最近，王小姐心力憔悴。因为车的事跑了无数趟4S店和保险公司，还是协商不出结果。她买的豪华车前段时间进了水，发动机损坏了，维修费用高达数万元，而保险公司只肯出清洗费。“以为买了涉水险，就可以赔了，没想到根本没用。”她很是想不通。

　　车险附加险，很多人肯定听说过，却大多没有真正接触过，更不用说能了解得多透彻。保了车险并不是万无一失，它有很多需要满足的前提条件才能予以理赔。昨天，本报记者咨询保险专家，告诉你为啥这些情况不能赔。

　　玻璃险：停着被砸只能找公安

　　今年6月，杭州城北某小区的于先生把车停在路边过夜，早上发现，车子一边的前窗和后窗玻璃都被人砸碎，丢失了一台手提电脑和一套前一天新买的价值数千元的餐具。

　　于先生马上报了110。警察查案不知道什么时候能有结果，而车则是等着要开的。于先生记得自己是保过玻璃单独破损险的，于是打电话通知保险公司前来定损，准备去4S店修理车窗玻璃。

　　让他万万没有想到的是，接线员在详细询问了他出险的经过后，告诉他，“这样的情况公司不受理。”

　　剖析：杭州人保业务员张先生告诉记者，玻璃单独破损险的理赔范围是指保险车辆在行驶过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失进行赔偿，“恶意行为不属于理赔范围。”而于先生遇到的车窗被砸碎的事例，就属于“恶意行为”。这属于刑事案件了，归公安部门管，保险公司不插足。

　　值得注意的是，天窗玻璃不属于玻璃单独破损险的理赔范围。而如果台风原因导致高空坠物，砸破车玻璃，张先生说，车主应该以车损险向保险公司索赔。

　　涉水险：不是车进了水都能赔

　　一天，梁小姐开着蓝鸟车到城郊去办事，对向的车突然越线超车，她躲避不及，将车开进了一个大水坑前一天的暴雨让路基边积起了没过膝盖的大水坑。车熄火了。“幸好是公司的车，保险比较全，其中包含了涉水险。”梁小姐暗自庆幸。

　　汽车涉水熄火后不能再次发动，否则保险公司将不予理赔。这个规则在舆论的再三强调下，很多人已经知道了。老道的梁小姐将车停在原地，马上向保险公司报案，并等待拖车前来。因为没有再次启动发动机，检修发现只需要对部门零部件进行清洗烘干，发动机没有大碍。

　　但在后来的处理中，保险公司居然拒绝了梁小姐的理赔要求。理由是，梁小姐出险不是在暴风雨的当天。

　　剖析：近年来由于极端天气频频引发车辆涉水，也引起了人们对于涉水车辆保险理赔的关注。记者了解到，天平保险公司的涉水险是保车损险赠送的，而人保等一些保险公司则没有涉水险这一险种，相对应的是发动机损失险。据调查，浙江车主对于涉水险的投保，温州地区最高。

　　目前在各保险公司的车险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明24小时内降水超过50毫米为暴雨。但发生在第二天的车辆涉水事故，因为事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不赔偿。

　　自燃险：近期电路修过的不赔

　　老陶觉得自己最近运气非常背。他有一辆开了10多万公里的面包车，后座的电动车窗玻璃经常摇不下来。半年来他断断续续去修过三四次，可是过不多久又是老方一帖。他也没太把这问题放心上。这个夏天，没想到车子竟然停在马路边自燃了。“幸亏我当时没在车上……”老陶想着都后怕。

　　等消防车赶来，车子几乎烧成了车架子。幸好有热心人帮他拍下了自燃时的现场照片。更幸运的是距离自燃险到期还剩10多天。老陶去保险公司交齐了资料，没想到等来的却是拒赔。原来保险公司在调查中得到了老陶的维修记录，从而认定这次自燃是车辆本身质量问题，要求老陶向汽车厂家索赔……

　　剖析：据了解，一般保险公司都有“自燃险”，人保财险杭州分公司工作人员告诉记者，目前杭州有的保险公司规定8年以上的车子不能保自燃险，有的保险公司规定6年以上车龄就拒保自燃险。一旦查出自燃车辆在近期曾经有过电路、油路的维修记录，不予赔偿。另外，未按规定进行年度检验或检验不合格的车辆，即使车主购买了自燃险，保险公司也不予理赔。

　　浙江8成车主只保基本险

　　“近段时间以来，不少保险公司都推出了新险种吸引车主投保。”业内人士告诉记者，今年上半年，各家保险公司纷纷创险种，试图在新一轮拼杀中胜出。

　　华泰车险新近以杭州为试点，为女性车主全新包装了全国首款女性车险丽人险；而中国平安则在近期推出了“倒车镜单独损坏”险种，用几元钱的保费保障了新手在停车时经常会出的故障；另外还新推了安全带险出事故时如果是绑着安全带的，则赔偿范围更广、限额更高……

　　大多数车主出于经济的考虑，在投保时，选择的往往是交强险、车损险、不计免赔等几个基本险种，很少去考虑其他附加险。浙江人这一点似乎特别明显，80%的车主只保基本险。平安财险的一位负责人告诉记者，她曾做过一个统计，吃惊地发现，杭州的盗抢险投保率只有12%~13%，远远低于其他地区，可参考的几个数据是：东莞盗抢险投保率高达70~80%；福建也在50%~70%。“大概一方面是杭州的治安环境不错，但另一方面，杭州消费者的投保意识还不强。”她笑着说。

　　由于大多数车主对于附加险知之甚少，投保之后也不仔细看条款，难免会给后期索赔造成麻烦。这里，我们通过几个汽车保险理赔案例来说事。不是要引导大家不买附加险，而是试图通过具体的事例跟您探讨，该怎样维护自己权益。目的只有一个，别让咱买车险的钱砸水里去了。

　　作者：杨吟