记者 刘永涛 实习生 朱天乐

　　一位作家曾说过，梦想如果没有拿梯子一步一步登上去，就永远只是可望而不可及的空中阁楼，一点意义也没有。理财同样是这个道理。

　　　　当我们树立了远大的财富目标后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬财富阶梯的时候，一个恰当的资产配置是保证我们不踏空的关键要素。在新的一年起步之时，无论是个人，还是一个家庭，都有必要制订一份整体的资产规划。

　　【案例】

　　主角：

　　李女士，39岁，企业职员

　　我与爱人即将迈入不惑之年，儿子10岁。去年前11个月我家平均月收入是1.5万元，没有贷款压力，也没有额外收入。

　　这一两年来我着实意识到“钱不值钱”：孩子一个暑假的补习班就要好几千块，更别提将来我们还想送他出国读书。

　　另外，家里的几位老人都到了多病的年纪，而我和爱人身体状况也不如以前，健康投资和医疗准备金也该开始存了。此外，我还想着给孩子置下一套房产，将来结婚用。

　　像我们这样三口之家的财政状况，是不是只能从“节流‘入手？又从何节省呢？明年到底应该怎么样规划？

　　【理财分析】

　　嘉宾理财规划师：

　　胡常芬，中国人寿精英理财顾问成员，株洲分公司营销部组经理

　　最近有没有听说过一个名词，叫做“稳健的货币政策”？这是国家为明年定的基调，对咱们老百姓来说这也是明年理财的基调——家庭财政也要“从稳”。

　　从李女士提供的情况看，家庭上有老下有小，应该有一些风险意识，完善必要的商业保险；家庭年结余比率较高，有较强的资产增值潜力；金融资产全部是存款，建议进行合理配置以抵御通胀的风险。

　　第一个“稳”字李女士已经做到了，就是收入稳定。平均月收入1.5万元维持一家三口的生活算是比较宽裕。

　　第二个“稳”字，就是支出稳定。首先，孩子还在上学，生活和教育费用逐年递增；其次，家庭成员的医疗养生投资在未来几年里可能出现变化。未来在李女士计划内的还有两笔大开销——孩子出国读书和买房结婚。

　　第三个“稳”字就是投资从稳，这一点在李女士的家庭规划里缺位。虽然目前有关银行继续加息的传闻很多，但钱存银行很难跑赢CPI，适度投资确有必要。

　　【理财建议】

　　李女士需对家庭财政做出适度调整。

　　首先，夫妻在社保基础上，完善意外伤害综合医疗保险和重疾险，综合保障额度可参考年收入的5-8倍；每年交费万元左右，保额是年收入的2-3倍，风险来临时，可以有充足的防备。

　　其次，开始构建稳健的投资规划。谈到稳健，分红险是一种不错的选择。一来红利可有效抵御通胀的风险，二来资金也能保值增值。

　　比如说目前分红险市场中，有一款”国寿福禄双喜“的产品，选择3年交费，年交10万，共计交费30万。按照条款约定，每两年固定领取11346元至74岁，共领取430125元，不领取累积生息则可达到104.9095万元。每年还可以享受分红，预计累积到75岁红利是163.8万元。