常玉泉

　　日前，王先生的私家车在小区车库内被人撬锁，但所幸锁没有被撬开，车辆未丢失。发现车辆锁芯已经损坏，王先生还是给保险公司报案，并申请了盗抢险理赔。

　　不过，保险公司以合同中写明的 “因盗抢导致车辆锁芯损坏，属于免责范围”为由拒绝理赔，并告知王先生，出于防范道德风险，盗抢导致车辆锁芯损坏的情况，车损险一般也不予理赔。

　　2007年车险统一条款后，盗抢险成为主险可以单独投保，购置新车的客户一般都倾向于投保一份盗抢险。不过，车辆盗抢险的理赔门槛和限制也很多，上述王先生 “盗抢未遂锁芯损坏不予理赔”只是普遍的一例。

　　根据车辆盗抢险条款规定，盗抢险的保险责任有两项：一是保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实满3个月未查明下落的；二是保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此导致车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

　　“盗抢险理赔针对的是全车遭盗抢的概念，原则上保险公司只承担80%的赔偿，其余20%由车主自行承担。盗抢未遂或车上零部件、附属设备及车内物品被盗窃等情形，都属于盗抢险条款中的责任免除事项，保险公司一般不予赔偿。因此，如果因盗抢导致车辆锁芯损坏，属于免责范围。”人保财险上海市分公司车险业务部相关人士表示。

　　盗抢险对车辆的各种单证都设置了绝对免赔率，盗抢险中被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。除了各类单证外，丢失车钥匙也要增加5%的绝对免赔率。车主应将一些平时不需要随车携带的车辆单证妥善保管，尽量不要放在车内。如行驶证等必须随车携带的证件在停车时，也不要放在车里，最好拿出随身携带。

　　此外，多数保险公司还将 “驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”的情况列为免责条款。如果确定车主饮酒是导致车辆被盗的直接原因时，保险公司将不予理赔。是否确定饮酒是主因需要根据公安部门出具的事故鉴定书，如果饮酒不是导致车辆被盗的直接原因，保险公司还是需要按照条款进行赔偿。