□　本报记者 路英

　　7月30日至8月9日，《证券日报· 保险周刊》联合和讯网对分红险竞争情况进行网络调查，10天时间，3125名网友参与了投票。同时，本刊记者还就相关问题走访了几家银行营业厅。

　　随着市场情况的变化，分红险的宣传主旨也由当初“分享牛市盛宴”转变为“金融危机下的保值增值”，噱头变了，不变的是分红险的火爆依然。

　　问题一：您购买的是哪家公司的分红险？

　　调查数据显示，前5家公司的市场地位依然不容撼动。但是，从前5家对市场份额的瓜分日益呈分散化趋势。

　　调查数据显示，购买中国人寿分红险产品的占29%，新华人寿的占到26%，购买平安分红险产品的占13%，太保与泰康分红险产品的分别占8%，购买其他寿险公司产品的共计16%。即根据此次调查的结果，84%的客户购买了老五家寿险公司(中国人寿、中国平安、太保人寿、新华人寿、泰康人寿)的产品，而其他53家寿险公司共分其余16%的客户源。

　　之前记者对20余家银行网点(中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、北京银行)做过调查，看到中国人寿的4款产品，平安人寿2款，太保寿险3款，新华人寿4款，人保寿险2款，还有太平人寿的1款产品。

　　另外，银行也表示，大多数网点摆放的都是老五家寿险公司的产品，记者也通过保险公司客服询问，客服表示在多家国有商业银行有卖，但由于银行根据区域分配公司产品，而且中小寿险公司的产品分布相对较少，想找到就不是很容易。

　　针对购买哪家公司产品的原因，记者得到客户这样的答复：“我家附近的银行就卖这种产品(中国人寿的产品)，我是去存款的时候听营销员介绍的。”

　　另一位客户则回答“钱一放就是10年，小公司中间倒闭了我找谁去？”很多客户表示，有些中小手续公司的名字都没听说过。

　　问题二：请选择是在哪家银行购买的分红险产品？

　　调查数据表明，49%的人选择在工、农、中、建、交5大国有银行购买保险。

　　其中，选择在工商银行购买分红险产品的有23%，选择在建设银行购买的占9%，在农业银行购买的占到8%，在中国银行购买的有6%，有3%的客户选择在交通银行购买，17%的消费者选择在其他银行购买，包括招商银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、中信银行、浦东发展银行、深圳发展银行、广州发展银行、中国光大银行、恒丰银行等。另外有34%的人选择通过其他渠道购买分红险产品，如个险渠道、网上购买等。

　　对此，客户刘女士表示“我是在家附近取钱时买的保险，那边就只有工商银行和建设银行。在附近买比去保险公司方便，交钱柜台就把保单打出来了，有时候从把钱交给个人也不放心。”

　　据互联网消息显示，中国银行营业网点有11368家，中国工商银行有22012家，中国农业银行网点最多，有31272家，而中国建设银行有14889家营业网点。“五大行”网点多、分布广也许是销售保险产品的有利条件。

　　从渠道方面看，66%的客户通过银保渠道购买分红险产品。此刻，客户说得最多的一句话就是：“信得过银行。”记者也曾遇到银保营销员这样劝说：“我们这是跟银行合作得产品，收益更高，更可靠，您从个人手里买保险不保险。”似乎保险公司业务员站在银行里就身价倍增。

　　保监会寿险监管部主任梁涛第二届寿险发展论坛时提到，“今年上半年，银行代理渠道成为增长的主要动力，增速是42.7%，对增长的贡献度是60.2%，前七大公司银保新单期交达到80%。”这也许可以解释近七成客户选择从银行购买产品的原因。

　　问题三：您更喜欢什么样的缴费方式？

　　调查结果显示，77%的客户选择分期付款方式来购买保险产品。

　　客户对此的解释是：“保险产品是买得分数越多赚得越多，但是手头没有那么多余款也算强制储蓄吧。”

　　“分期付款，手头不会那么紧。”

　　“一次有那么多钱就不买保险了。”

　　有23%的客户选择趸交方式购买产品。客户对此的解释是：

　　“可选择的产品少啊，很多都要求一次交清。”

　　“业务员告诉我，一次交清的产品收益高啊。”

　　“省心，反正比银行合算，存银行也是存着，还不如得点分红呢。”

　　根据记者所调查二十余家银行营业网点摆放的上述六家公司的共计16款产品，记者做了初步统计，其中有5款产品只支持趸缴方式，4款产品可选择期缴或趸缴，有7款产品只支持期缴。虽然接近八成的客户选择期缴，但市场的现实情况来看，选择余地没有那么大。

　　问题四：您更倾向于购买多长期限的产品？

　　调查结构显示，5-10年的产品受欢迎程度超过50%。

　　其中，选择购买5年期以内产品的客户占到22%，期限在5~10年之间的占30%，10~15年的占17%，而选择20年期或更长期限的占到31%。

　　由数据分析可以看出，选择购买短期产品(10年以内)的占到52%，更多客户愿意购买短期分红险产品。

　　“就觉得这段时间可能不用钱，所以买短期的见利快。”

　　“保险中途退保要损失钱啊，不敢买长的。”

　　“没看见银行有长期产品啊。”

　　“业务员说短期产品收益好。”

　　“怕中间再有事拿不出钱来。”

　　“买分红险就是为了赚点小钱花，哪有那么多钱长期放在保险公司啊。”

　　客户购买短期产品的原因也是五花八门，记者调查发现，以上六家公司的16款产品中，国寿的四款产品中，10年和15年期以内产品各有2款，无长期产品；平安人寿的2款产品中一款为10年期，一款保障到被保险人70周岁；太保寿险的三款产品中，有2款在10年以内，一款可选择10/20/30年，以短期产品为主；新华的四款产品中，除一款6年期产品外，其他均为长期产品，以长期产品为主；人保的两款产品均为10年期以内，以短期产品为主；太平的一款产品期限为15年，属于中长期产品。

　　总体看来，这十六款产品中，短期产品有8款，占50%；期限在10-15年之间的有3款产品，约占19%；长期产品有5款，占21%。

　　选择购买中长期产品的网友占48%，接近一半。

　　“算下来，长期产品收益高。”

　　“没花多少钱，放多长时间无所谓。”

　　“买的是年金保险，这种保险期限都比较长。”

　　记者在实地走访过程中发现，目前大部分银保渠道营销员建议购买中长期产品。

　　问题五：自购买后每年实际分红达到多少？

　　调查结果显示，分红险的分红水平并不想产品宣传册忽悠的那么诱人，40%的产品分红水平仅仅2.5%-3.5%，有60%的分红险产品达到3.5%的水平。分红水平在2.5%~3.5%之间的有40%，在3.5%~4.5%之间的有24%，分红水平达到4.5%~5.5%之间的有19%，而超过5.5%的有17%。

　　记者在银行调查发现，银保营销员对往年分红水平的描述都超过4%，甚至表示在2007、2008年某些公司能分到7%左右。

　　问题六：您对分红水平满意吗？

　　对分红水平满意的占58%，占到绝大多数，觉得还过得去的有20%，而有22%的客户对分红水平不满。

　　大部分推销分红险的银保营销员都有这样的说辞，“在银行存定期不如买保险，10万元现在银行利息才多少啊，同样是存5年，买保险您收益的是……”但要提醒消费者的是，分红险产品不是定期，如果定期提前支取，损失的只是部分利息，而保险产品损失的则是本金了；其二，分红险产品有风险，并不像营销员所说的那样，“保底加分红，一年怎么也超过5%”。银行最新5年期定期利率是3.60%，但分红险产品的保底利率一般是2.5%，分红是不固定的，不可预期。

　　记者还听到某公司银保业务员这样说：“我们这款10年期产品，前三年缴费内，每年返还1460元，加上每年分红，到期能拿到50%左右的利润……”乍听很诱人，但是10万元定期存款10年后要多少钱呢？也相当可观了吧。