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4成分红险收益区间为2.5%-3.5% 远低宣传描述

http://www.sina.com.cn  2010年08月12日 04:21  证券日报

  □ 本报记者 路英

  7月30日至8月9日,《证券日报· 保险周刊》联合和讯网对分红险竞争情况进行网络调查,10天时间,3125名网友参与了投票。同时,本刊记者还就相关问题走访了几家银行营业厅。

  随着市场情况的变化,分红险的宣传主旨也由当初“分享牛市盛宴”转变为“金融危机下的保值增值”,噱头变了,不变的是分红险的火爆依然。

  问题一:您购买的是哪家公司的分红险?

  调查数据显示,前5家公司的市场地位依然不容撼动。但是,从前5家对市场份额的瓜分日益呈分散化趋势。

  调查数据显示,购买中国人寿分红险产品的占29%,新华人寿的占到26%,购买平安分红险产品的占13%,太保与泰康分红险产品的分别占8%,购买其他寿险公司产品的共计16%。即根据此次调查的结果,84%的客户购买了老五家寿险公司(中国人寿、中国平安、太保人寿、新华人寿、泰康人寿)的产品,而其他53家寿险公司共分其余16%的客户源。

  之前记者对20余家银行网点(中国银行农业银行工商银行建设银行交通银行北京银行)做过调查,看到中国人寿的4款产品,平安人寿2款,太保寿险3款,新华人寿4款,人保寿险2款,还有太平人寿的1款产品。

  另外,银行也表示,大多数网点摆放的都是老五家寿险公司的产品,记者也通过保险公司客服询问,客服表示在多家国有商业银行有卖,但由于银行根据区域分配公司产品,而且中小寿险公司的产品分布相对较少,想找到就不是很容易。

  针对购买哪家公司产品的原因,记者得到客户这样的答复:“我家附近的银行就卖这种产品(中国人寿的产品),我是去存款的时候听营销员介绍的。”

  另一位客户则回答“钱一放就是10年,小公司中间倒闭了我找谁去?”很多客户表示,有些中小手续公司的名字都没听说过。

  问题二:请选择是在哪家银行购买的分红险产品?

  调查数据表明,49%的人选择在工、农、中、建、交5大国有银行购买保险。

  其中,选择在工商银行购买分红险产品的有23%,选择在建设银行购买的占9%,在农业银行购买的占到8%,在中国银行购买的有6%,有3%的客户选择在交通银行购买,17%的消费者选择在其他银行购买,包括招商银行兴业银行民生银行华夏银行中信银行、浦东发展银行、深圳发展银行、广州发展银行、中国光大银行、恒丰银行等。另外有34%的人选择通过其他渠道购买分红险产品,如个险渠道、网上购买等。

  对此,客户刘女士表示“我是在家附近取钱时买的保险,那边就只有工商银行和建设银行。在附近买比去保险公司方便,交钱柜台就把保单打出来了,有时候从把钱交给个人也不放心。”

  据互联网消息显示,中国银行营业网点有11368家,中国工商银行有22012家,中国农业银行网点最多,有31272家,而中国建设银行有14889家营业网点。“五大行”网点多、分布广也许是销售保险产品的有利条件。

  从渠道方面看,66%的客户通过银保渠道购买分红险产品。此刻,客户说得最多的一句话就是:“信得过银行。”记者也曾遇到银保营销员这样劝说:“我们这是跟银行合作得产品,收益更高,更可靠,您从个人手里买保险不保险。”似乎保险公司业务员站在银行里就身价倍增。

  保监会寿险监管部主任梁涛第二届寿险发展论坛时提到,“今年上半年,银行代理渠道成为增长的主要动力,增速是42.7%,对增长的贡献度是60.2%,前七大公司银保新单期交达到80%。”这也许可以解释近七成客户选择从银行购买产品的原因。

  问题三:您更喜欢什么样的缴费方式?

  调查结果显示,77%的客户选择分期付款方式来购买保险产品。

  客户对此的解释是:“保险产品是买得分数越多赚得越多,但是手头没有那么多余款也算强制储蓄吧。”

  “分期付款,手头不会那么紧。”

  “一次有那么多钱就不买保险了。”

  有23%的客户选择趸交方式购买产品。客户对此的解释是:

  “可选择的产品少啊,很多都要求一次交清。”

  “业务员告诉我,一次交清的产品收益高啊。”

  “省心,反正比银行合算,存银行也是存着,还不如得点分红呢。”

  根据记者所调查二十余家银行营业网点摆放的上述六家公司的共计16款产品,记者做了初步统计,其中有5款产品只支持趸缴方式,4款产品可选择期缴或趸缴,有7款产品只支持期缴。虽然接近八成的客户选择期缴,但市场的现实情况来看,选择余地没有那么大。

  问题四:您更倾向于购买多长期限的产品?

  调查结构显示,5-10年的产品受欢迎程度超过50%。

  其中,选择购买5年期以内产品的客户占到22%,期限在5~10年之间的占30%,10~15年的占17%,而选择20年期或更长期限的占到31%。

  由数据分析可以看出,选择购买短期产品(10年以内)的占到52%,更多客户愿意购买短期分红险产品。

  “就觉得这段时间可能不用钱,所以买短期的见利快。”

  “保险中途退保要损失钱啊,不敢买长的。”

  “没看见银行有长期产品啊。”

  “业务员说短期产品收益好。”

  “怕中间再有事拿不出钱来。”

  “买分红险就是为了赚点小钱花,哪有那么多钱长期放在保险公司啊。”

  客户购买短期产品的原因也是五花八门,记者调查发现,以上六家公司的16款产品中,国寿的四款产品中,10年和15年期以内产品各有2款,无长期产品;平安人寿的2款产品中一款为10年期,一款保障到被保险人70周岁;太保寿险的三款产品中,有2款在10年以内,一款可选择10/20/30年,以短期产品为主;新华的四款产品中,除一款6年期产品外,其他均为长期产品,以长期产品为主;人保的两款产品均为10年期以内,以短期产品为主;太平的一款产品期限为15年,属于中长期产品。

  总体看来,这十六款产品中,短期产品有8款,占50%;期限在10-15年之间的有3款产品,约占19%;长期产品有5款,占21%。

  选择购买中长期产品的网友占48%,接近一半。

  “算下来,长期产品收益高。”

  “没花多少钱,放多长时间无所谓。”

  “买的是年金保险,这种保险期限都比较长。”

  记者在实地走访过程中发现,目前大部分银保渠道营销员建议购买中长期产品。

  问题五:自购买后每年实际分红达到多少?

  调查结果显示,分红险的分红水平并不想产品宣传册忽悠的那么诱人,40%的产品分红水平仅仅2.5%-3.5%,有60%的分红险产品达到3.5%的水平。分红水平在2.5%~3.5%之间的有40%,在3.5%~4.5%之间的有24%,分红水平达到4.5%~5.5%之间的有19%,而超过5.5%的有17%。

  记者在银行调查发现,银保营销员对往年分红水平的描述都超过4%,甚至表示在2007、2008年某些公司能分到7%左右。

  问题六:您对分红水平满意吗?

  对分红水平满意的占58%,占到绝大多数,觉得还过得去的有20%,而有22%的客户对分红水平不满。

  大部分推销分红险的银保营销员都有这样的说辞,“在银行存定期不如买保险,10万元现在银行利息才多少啊,同样是存5年,买保险您收益的是……”但要提醒消费者的是,分红险产品不是定期,如果定期提前支取,损失的只是部分利息,而保险产品损失的则是本金了;其二,分红险产品有风险,并不像营销员所说的那样,“保底加分红,一年怎么也超过5%”。银行最新5年期定期利率是3.60%,但分红险产品的保底利率一般是2.5%,分红是不固定的,不可预期。

  记者还听到某公司银保业务员这样说:“我们这款10年期产品,前三年缴费内,每年返还1460元,加上每年分红,到期能拿到50%左右的利润……”乍听很诱人,但是10万元定期存款10年后要多少钱呢?也相当可观了吧。

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