□蒋占刚

　　周先生今年30岁，已婚并有一个半岁的女儿，夫妻双方都有社保。保险公司营销员为周先生所做的计划书，包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等等。周先生有些困惑，自己已经买了社保，还有必要购买商业保险吗？

　　保险专家认为，

　　社保就像金字塔的最底层，只是保险的基础，而意外险等商业保险则可以保障体系搭得更为牢固。因此，对于已经购买社保的人来说，商业保险是一种有效的补充。

　　社保与商业保险的区别

　　社会保险是由政府举办的，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。

　　社保医疗险是我们最常用上的保险，而商业保险涉及住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险等，两者存在诸多不同。

　　如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。

　　社保医疗与住院医疗险

　　在被保险人接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是商业保险中的住院医疗险，又称医疗费用补偿保险。这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。

　　案例：

　　王小姐是一名20 岁的在校大学生，已经购买了社保，并于2008年初投保了3 万的综合住院补偿医疗险，年交保费621元。今年1月，王小姐因肺炎住院，发生住院费用20100元，社保赔付了13600元，剩余的6500 元在保险公司获得全额赔付。今年4月，王小姐再次因肺炎住院，发生住院费用63772元，社保赔付了43300元，剩余的20472元又在保险公司获得全额赔付。

　　王小姐先后两次住院共花了83872元，社保赔付后商业保险对余额进行全赔，令一个还没有固定收入的学生能安心治疗，商业保险起到了较好的补充作用。

　　社保医疗与重大疾病险

　　以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。

　　案例：

　　今年41岁的张先生是某中小企业的中层管理人员，单位为他购买了社保，2008年，张先生自掏腰包投保了年年安康保障计划30万元，2009年3月，张先生遭遇不幸，因心肌梗塞在医院住院治疗。社保赔付了张先生医疗的大部分费用，保险公司则一次性给付其30 万元重大疾病保险金。

　　张先生患心肌梗塞后无法从事劳动工作，张太太是家庭主妇，家庭经济状况急转直下，孩子在读初中，需要供养，张先生本人还需要一些药费及营养费，这些都是社保无法解决的。30万元的保险理赔款对张先生一家而言是雪中送炭。

　　社保医疗与定期寿险

　　定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。目前我国市场上的保险产品主要分为储蓄型和保障型，定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。

　　案例：

　　赵先生33岁，是一名国家公务员，社保自然由单位购买，不过，赵先生仍觉得保障不够，于是，2007年投保了30万元的定期寿险保障计划。2009年，赵先生因 “左肾癌并全身多处转移”身故，保险公司赔付了33.6万元身故保险金(其中3.6万元为续保保额增加奖励)及67200元重大疾病保险金给他的妻子。

　　赵先生有社保，单位的福利也很好，他住院期间的医疗费基本由社保和单位负责。但他妻子的收入不高，丈夫身故后家庭经济一落千丈，6岁的女儿今后教育还需要一大笔费用，这些是社保无法帮忙的，商业保险使他家人未来的生活得到一定的保障。

　　社保医疗与意外伤害保险

　　人身意外伤害保险是人身保险的一种，简称意外伤害保险，指在保险有效期间内，如果被保险人遭受意外伤害而因此在责任期限内不幸残疾或身故，由保险公司给付身故保险金或残疾保险金。意外伤害保险涵盖交通工具意外险，旅游意外险，签证险和意外医疗保障。

　　案例：

　　30岁的易女士是一名医院职工，同样购买了社保。2009年，易女士在丈夫的建议下投保意外伤害险28万。今年产后3个月后，易女士第一天上班，中午开摩托车回家哺乳，途中被大货车撞倒当场死亡。交警责任认定书认定大货车司机追尾负全责，保险公司赔付给她丈夫28万元。

　　易女士的保险是她留给幼小的儿子最后的爱——这笔钱可供儿子读完大学。

　　社保医疗与意外伤害险医疗险

　　意外伤害险医疗险是意外伤害险的一种，当投保人遭遇不幸而住院，医疗费用不小，就涉及意外伤害险医疗险了。

　　案例：

　　庞先生是银行的一名职员，社保自然是有的，2009年，35岁的他投保20万元意外伤害保险附加2万元意外医疗险。2010年2月，庞先生被一小货车撞致右腿股骨和胫骨骨折，交警的责任认定书认定小货车司机无牌无证驾驶负全责，但小货车司机是个外地人，肇事后弃车逃跑。庞先生发生医疗费2万多元，但意外事故由肇事方负全责，社保医疗对交通事故医疗费不予报销，幸好庞先生有一份商业险，否则2万多元的医疗费用还得自己全掏。

　　社保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，必须还得有商业保险作为补充。保险专家建议一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害保险、20万元的定期寿险以及20万元的重大疾病保险，商业保险是社保有效和必要的补充。