六一节到了，爸爸妈妈们是不是准备为孩子买份保险作礼物呢？你想买份什么样的保险呢？你知道怎样买保险更划算吗？

　　【观念篇】

　　年龄不同 侧重不同

　　据了解，目前每家保险公司都有数种少儿险。尽管种类繁多，但从功能上分，少儿保险产品主要包括少儿教育金保险、少儿意外险、医疗保险等。少儿教育金保险主要针对小孩不同教育阶段的资金需求，提供相应的支持；意外险主要是对少儿发生意外事故导致的死亡和伤残提供保障；医疗保险则是对少儿因疾病产生的治疗、住院和手术费用给予报销或补贴。

　　平安人寿四川分公司的资深业务主任刘岚表示，家长给孩子买保险可以优先考虑学平险和少儿医保(以前叫“少儿互助金”)，前一个是商业保险，后一个是政府统筹的带有福利性质的少儿医保，都是价廉物美的产品。她建议，家长给孩子购买保险时，应该遵守“先近后远，先急后缓”的原则，为孩子投保的优先顺序应是：意外—重大疾病—教育金。需要提醒的是，为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发，不宜大包大揽，连子女成年后的保障也一并考虑。

　　汉和理财专家唐华德表示，投保少儿保险，最好挑选有豁免条款的保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

　　先保大人

　　再保孩子

　　采访中记者了解到，目前不少家长都在考虑给小孩购买保险，但自己却没有任何保险，为此，保险专家提醒说，这其实是一种误区。

　　中国人寿的宋培琳表示，很多家长会理所当然地认为应该先给孩子投保，传统的观念使父母们总想把关爱和保障先让孩子得到。其实这是一种观念的误区，家庭投保从顺序上应先保大人，再保儿童。夫妇双方作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

　　一般来讲，为孩子买保险，保险费建议不要超过整个家庭年收入的10%。家长要根据自身财力量力而行。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为孩子增投教育金保险。

　　【实战篇】

　　那么，家长应该如何为孩子购买保险呢？我们选取家庭年收入分别在5万元、10万元、20万元的三个成都家庭举例，并分别邀请中国人寿和平安人寿的理财师制作了相关方案，供大家参考：

　　丰俭由人 三套方案供你参考

　　案例1

　　家庭年收入：51600元

　　[我家的收支状况]

　　本人：孙先生，28岁，成都人，每月基本工资2500元，年终奖有5000元；

　　我的妻子：27岁，每月收入1800元；

　　家庭财务状况：(1)家庭每月生活支出2000元，房贷月供1800元；(2)家庭目前有现金及活期存款2万元。(3)夫妻俩都有社保，但没有商业保险，两岁的儿子也没有保险。

　　保险需求：儿子目前两岁，想给他买一个保险，价格最好便宜些。

　　[家庭财务分析]

　　孙先生一家年节余只有1万多，比较拮据，所以他孩子的保险首先只能考虑低保费、高保额的险种，而且目前最好先考虑最基本的意外、重疾、和住院医疗保障，教育经费储备只能暂时缓缓。基于孙先生家庭的情况，两家公司建议方案见表格。

　　专家点评：两个方案都具有交费便宜，保障高的特点，并且保障全面。另外，根据“先大人，后小孩”的投保原则，建议孙先生和妻子及时给自己补充必要的商业保险。

　　案例2

　　家庭年收入：126000元

　　[我家的收支状况]

　　本人：吴先生，33岁，每月基本工资6000元，年终奖有1万元；

　　我的妻子：32岁，每月收入4500元；

　　家庭财务状况：(1)家庭每月生活支出3000元，房贷月供3100元左右；(2)家庭目前有现金及活期存款10万元，基金2万元；(3)夫妻俩都有社保，还有商业保险重大疾病保险，年缴费合计1.5万元，5岁的女儿没有保险。

　　保险需求：想给5岁的女儿买保险，主要考虑重大疾病方面。

　　[家庭财务分析]

　　吴先生的家庭财务状况比较健康，而且他的保险意识也非常强，因此他5岁的女儿的保险就可以考虑得相对全面一些。除了考虑吴先生关注的重疾保障，我们建议还应该考虑意外和普通医疗保障。两家公司提出方案见表格。

　　专家点评：国寿的产品组合以重大疾病险为主险；而平安的方案以重大疾病险作为附加险，两个方案可谓各有千秋；另，正所谓“鱼和熊掌不可兼得”，平安的方案由于有分红功能，因此保费也要贵些。

　　案例3

　　家庭年收入：20万元左右

　　张先生家庭财务状况：

　　(1)家庭每月生活支出4500元，房贷月供2800元左右；(2)夫妻俩都有社保，还有商业保险重大疾病保险，年缴费合计2.3万元，7岁的儿子目前只有少儿互助金保险。

　　保险需求：想给7岁的儿子买保险，主要考虑教育金保险。

　　[家庭财务分析]

　　现在高等教育经费一般在2万元/年左右，按4%的费用增长率算，到11年后张先生儿子开始上大学时应该在3万元/年左右。因此该储蓄型险必须能满足张先生儿子在18岁~25岁接受高等教育期间每年能领取3万元左右作教育经费。两家公司推荐方案见表格。

　　专家点评：国寿方案缴费期限比较短，重点保障孩子上大学以后至25岁前这段时间的现金支出；平安的方案保障期限为终身，由于添加了附加险保障相对也更全面。本报记者 刘锋