(文前提要)保险公司营销时的话术容易让人产生误解，比如，保险产品被介绍为存款计划。不过，作为消费者，也该留个心眼，认清自己的实际需求，再做投保决定，以防出现漏洞。

　　文 本刊记者

　　张安立 陈婷

　　近日，一位取名为“疯狂赛车”的网友在一家网站上发表了一篇投诉，以“半个月亏70%”为题直指某保险公司“骗钱”。

　　原来，这位网友接到某保险公司营销电话，介绍一款名为“国寿鸿康(A款)保险”的储蓄保障计划，在听了营销人员介绍后，他还在中国人寿官方网站上试着查找了一下该款产品。

　　在其官网关于这款产品投保示例中，他看到了这样的字样：“选择按月存款，月存560元，存10年，可得到以下保险利益：1.存款10年，额外附赠10年保障，保障期间长达20年……”在看到“存款”两字后，“疯狂赛车”对这份储蓄保障计划有了自己的认识：既可以存款，又可以得到保障，还有理财收益，于是便买下了。他选择了每月存380元，共20年。

　　在投保过程中，客服人员还向他强调，这个计划相当于储蓄，零存整取，近几年的理财收益平均达到7%，比存银行划算得多。如果中途需要用钱，可以通过贷款的方法贷出70%。

　　不过，就在这位网友投保后半个月，在他向朋友提起这款存款计划时，却被对方告知其实是买了份保险，而非存款，这让他非常恼火。“我一想到这个公司，从一开始就这么不诚信，这20年，我的钱放在里面，怎么放心？”“疯狂赛车”这样写道，于是他坚决地选择了退保。首次缴纳的380元，拿到手变成了130.6元。

　　混淆产品介绍误导消费者

　　从网友的表述及提供的产品截图可以发现，这家保险公司在产品营销上的确有不妥之处。

　　实际上，这是一款“两全保险(分红型)+重大疾病保险”的产品组合。根据2009年保监会出台的《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，在保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露，不得使用比率性指标与其他保险产品以及银行储蓄、基金、国债等进行简单对比，也不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众作引人误解的宣传或者虚假宣传。此外，保险公司还需要对一年期以上的产品进行回访，且在犹豫期内完成。而在网友的介绍中，我们并没有看到有关电话回访的相关内容。可见，该保险公司在这些方面都没有到位。

　　“上当”后如何降低损失

　　不过，在我们为这位网友鸣不平的同时，有一个问题更值得我们思考，那就是当这样的遭遇发生在我们身上后，应该如何妥善处理，让损失降到最低？

　　通过法律途径维权当然是可行的。受骗的投保人可以将相关资料提供给消费者协会、保监会有关部门，争取全额退还保费，只不过这样做可能需要花费较多的精力。

　　更多的投保人可能会选择直接退保。

　　就如这位气愤的网友一样，发现实际产品与当初设想的有巨大出入时，二话不说直接退保。不过，考虑到退保有损失，特别是在投保初期阶段(过了犹豫期后)损失较大，我们建议投保人三思而后行。虽然保险公司利用话术误导了消费者，但产品本身是否值得购买，究竟有怎样的功能还是应该重新审视一下的。就当是认识一个新产品，看看自己能否接受，或许不失为一种理性的思考。

　　以上述产品为例，虽然与银行存款有明显差异，但其疾病保障功能、保费返还功能，及意外身故功能并没有造假。投保人如果觉得这些保障功能是需要的，且保费尚在可以承受的范围内，那么完全可以接受它。而如果投保人需要的是零存整取的功能，那么再选择退保也不迟。

　　关键还在于，投保人应当仔细阅读保险条款，明确自己的权利和义务，再由此对产品作出客观的评价，不要因为一时的气愤白白损失了保费，同时失去一份保障的机会。

　　其实在这个案例中，这位网友也存在粗心的地方，比如从截图中我们看到，在保险公司宣传资料中写有明确的产品名称。

　　假如这位网友在拿到保单后第一时间了解了产品的本质，那么即便不满意，也可以在犹豫期(一般10天)内退保，不需要承担经济损失。可以说，保险法对犹豫期的规定正是给了消费者一个二次选择的机会，可以冷静思考一段时间，而过了犹豫期，退保成本就很难避免了。

　　所以再次提醒大家，拿到保险合同后，要及时、仔细地阅读条款，若发现有不妥之处，或是并不符合自己的需求，就要及时提出质疑或申请犹豫期内退保。

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