传统的春节被中国人视为新一年的真正开始。俗话说：“一年之计在于春”， 近年来随着保险知识的普及，市民已习惯在辞旧迎新的年末时候仔细整理一下自己的保险清单，及时续缴保费，更新个人联系信息等。

　　但是在对保险单进行“年检”的时候，市民往往只是停留在是否继续有效、是否需要进行续期、是否到期领取分红等细节上，而容易忽略了自己所购买的保险是否能继续满足自己的保障需求，觉得只要买了保险、准时缴费就万无一失，殊不知随着时间的推进及环境的变化，当年的保额可能已经不能满足现在的需要了。还有的市民购买的产品只提供了某方面的保障，或者之前购买的产品有重复而造成资金浪费。

　　友邦保险专家表示，保险是人生的必需品，就好像食物、衣服、房子等必需品一样，要随着时间的推移和周围环境的变化而做改变和调整。比如穿鞋，我们10岁时穿的码数到20岁时已经显得太小，要买更大码数的鞋才穿得下。我们的保障也是一样，随着我们年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等等，要适时调整我们的保障额度。春节将至，趁着年前的时间空闲和资金充裕的机会，市民不妨检查一下自己的保险买够了吗，买对了吗，尽快为自己和家人构建及完善全面保障的“金三角”。

　　全面保障最基础 量力而为早规划

　　逢年过节，人们相互祝福生活“十全十美”，家人“团团圆圆”。在规划保险保障时，也要谨记最为基础的“全面保障”的概念，就是寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的“金三角”。

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　　从我们进入社会、参加工作，到退休这段时间正是人生奋斗的“黄金期”，也是家庭和社会责任最重的一段时期。在此期间家庭经济支柱一旦不幸罹患疾病或发生意外，不仅会对个人产生影响，也给家庭经济带来打击。因此，友邦保险专家建议，应及早进行全面的保障规划，构建寿险、健康险和意外险的全面保障“金三角”，并覆盖甚至重点加强30岁-60岁的人生“黄金期”的保障。

　　意外险是全面保障“金三角”的底边，是最基本的保障。健康险和寿险构成了“金三角”的另外两条边。健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机。寿险则不但为我们提供生命保障，还能满足教育和养老等需求，不会因“投资不当”而侵蚀我们的财富。这样，意外险、健康险和寿险共同构成了一个稳固的三角形。

　　在保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。试想，如果只买了意外险而不幸患上癌症，如果只买了健康险而遭遇意外，将无法获得保险赔偿，后果不堪设想。我们无法预知意外、疾病什么时候会降临到我们身上，因此，在健康、平安时要为自己安排一定的风险保障，当灾难来临时，一份足额全面的保险保障可以减轻灾难带给我们的负担，使家庭不至于陷入困境。即使现时的经济状况不允许也应该在适当的时候补充足够的保障。

　　今年28岁的小陈处在事业的发展期，年收入7万元，去年刚和女友喜结连理，肩上的责任重大，友邦保险专家建议他可以通过以下保险计划尽早建立自己的全面保障：

保障名称	保障类型	保险额度
友邦守卫人生重大疾病保险计划	身故、重疾保障	15 万
友邦附加添益意外伤害保险计划	意外身故 / 烧伤 / 残疾保障、意外医药补偿、每日住院 / 重症监护给付、手术费用补偿 / 住院费用补偿	20 万
年付保险费	6858 元 / 年

　　说明：考虑到小陈刚刚成家立业，家庭开支大，年付保费不宜过高，但随着身份的转变，做为一家之主的陈刚，家庭责任更为重大，因此要把钱用在刀刃上，为小陈设计了着重保障重疾和意外等基础保障，兼顾身故保障的全面保障计划。

　　足额保障很关键 保险金额要跟上

　　电脑工程师王先生今年31岁，几年前购买了5万元保额的寿险，并附加5万元的重大疾病保险、8万元保额的意外保险。今年，宝宝即将出生，全家都沉浸在迎接新生命的喜悦中。王先生觉得自己的保险涵盖了寿险、意外险和健康险，全面保障相当足够了。但在一次与保险专家的沟通后，王先生才意识到自己年轻时候购买的保险对于这个即将迎来新生命的三口之家，已经明显不足够了。作为家庭经济支柱的王先生万一不幸遭受意外或疾病，得到的理赔金显得杯水车薪，将无法支撑这个家庭延续下去。趁着春节前的空余时间，王先生立刻全面检查了自己的保单，根据家庭实际情况提高保险额度，完善了足额的保险。

　　根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。而生命保障至少应为年收入的5-10倍，按广州市2008年度城镇单位职工平均工资44,715元计算，目前一个普通城镇职工需要至少20万的生命保障。因此，友邦保险专家建议王先生增加以下保障：

保障名称	保障类型	保险额度
友邦智尊宝 D 款终身寿险（万能型）	身故保障和投资	15 万
友邦附加智尊宝重大疾病保险	8 种一类重疾＋ 34 种二类重疾	15 万
友邦附加添益意外伤害保险计划	意外身故 / 烧伤 / 残疾保障、意外医药补偿、每日住院 / 重症监护给付、手术费用补偿 / 住院费用补偿	10 万
年付保险费	6788 元 / 年 （付费 20 年，首 5 年额外追加保险费 5000 元 / 年）

　　说明：王先生原有的全面保障额度已经不够，计划设计着重于为王先生把全面保障做大，做足，按照分析的实际需求，重疾保障和身故保障都分别增加至20万，同时加强意外和医疗方面的保障，而且王先生已到而立之年，应该开始规划家庭理财。一份以万能型保险为主险，附加重疾和意外医疗方面的全面保障计划，对于王先生来说就最适合不过了。

　　有很多人象王先生一样，在年轻的时候购买了少额的保险，以为自己已经获得了全面的保障。然而随着CPI的不断提高，生活成本和医疗成本的不断增加，如果我们的保险金额不相应提高，那么在风险不幸降临时，保险就无法真正起到遮风挡雨的保障作用。“年年岁岁花相似，岁岁年年人不同”，随着我们年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等等，我们要紧记适时调整的保障额度，这样才能拥有全面而足额的保险保障。

　　年终奖金压岁钱 规划得当添保障

　　年关将至，不少人又将会有年终奖、压岁钱揽入囊中。如何规划这笔额外的资金，使其真正用在刀刃上呢？友邦保险专家建议可以预留其中一部分来购买健康险、养老险或教育金保险，完善“全面保障”。

　　刚踏入社会不久的年轻人，平时的积蓄不多，正好可以利用年终奖金先购买意外险及重疾险，再考虑养老险，尽快建立起自己的全面保障。已拥有保险的家庭可以考虑完善自身的全面保障或规划养老。而且养老规划越早准备，时间越长，那么未来储备就会越多。孩子的压岁钱可买教育金保险，提早为孩子的将来作准备，也可以借机培养孩子的保险理财观念。

　　例如25岁的白领陈小姐刚领取了年终奖近万元，踏入社会不久的她还没有购买保险，除一部分用在购置年货外，她想借助这笔年终奖选择合适的保险。友邦保险专家建议：

保障名称	保障类型	保险额度
友邦智尊宝 D 款终身寿险（万能型）	身故保障和投资	10 万
友邦附加智尊宝重大疾病保险	8 种一类重疾＋ 34 种二类重疾	10 万
友邦附加添益意外伤害保险计划	意外身故 / 烧伤 / 残疾保障、意外医药补偿、每日住院 / 重症监护给付、手术费用补偿 / 住院费用补偿	10 万
年付保险费	4651 元 / 年

　　说明：刚踏入社会不久，收入不是很多很稳定，如果可以用较低的保险费购买更多的保障额度，在现阶段，最适合陈小姐了。利用年终奖购买一份万能型险种，既可以投资又可以随需安排自己的保障额度，以后收入增加，还可以调整保障额度和追加投资额度，灵活而又具备延展性，附加上重大疾病保障和意外医疗保障即成为一份周全的全面保障计划。

　　张先生有一个2岁的可爱宝宝，夫妻二人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约20万元，每年都有数目不小的年终奖入账，夫妻二人均购买了医疗、寿险，保额充足。友邦保险专家建议可考虑利用年终奖为宝宝增加一份保障：

保障名称	保障类型	保险额度
友邦金喜洋洋年金保险计划（分红型）	年金给付、全残保障和豁免保障	10 万
友邦附加守御天使 A 款重大疾病保险	重大疾病保障	20 万
友邦附加添益意外伤害保险计划	意外身故 / 烧伤 / 残疾保障、意外医药补偿、每日住院 / 重症监护给付、手术费用补偿	3 万
年付保险费	28603 元 / 年

　　说明：夫妻二人保障已经足够，则可考虑利用年终奖为宝宝增加一份保障。友邦金喜洋洋年金保险计划，只需付费8年，从第九年开始即可每年领取基本保险金额5%的生存现金，一直领取至88岁，付费时间短，领取时间长，既对年终奖金进行了长期的规划，又给宝宝准备了一份长久的关怀。附加上重疾保障和意外医疗保障，小宝宝也拥有了一份周全的全面保障。

　　(注：以上示例仅供参考，所有内容均以正式保险合同所载为准。)

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