核心提示：从新加坡回国的刘先生打算未来几年内自己创业，届时，原就职公司提供的薪金和保险保障都将失去，而且还要准备一笔创业启动金。与此同时，儿子入学择校费用、太太买车支出，都是未来一两年内的事情。他们的资产该如何打理更为合适。

　　文/本刊驻北京记者 李玉荣

　　刘凯今年39岁，用他自己的话说正大步迈向不惑之年，几年前从新加坡回国后，一直在一家外资公司做总工程师。太太36岁，是一家IT公司的技术人员。5岁的儿子聪明又淘气，三口之家其乐融融。

　　家庭资产丰厚

　　作为一名总工程师，刘凯无疑是公司的骨干。他每月税后收入在40000元左右，太太每月收入有10000元。三口之家每月的支出情况是这样的：日常基本生活开销5000元，置衣以及看演出等娱乐支出6000元，孩子包括上幼儿园以及兴趣班在内的教育支出3000元，养车费用平均3000元。另外，家里请了一名保姆，负责每天接送孩子以及洗衣做饭等家务活，工资支出2000元。这样算下来，刘凯一家每月可以结余30000多元。

　　在年度收支方面，刘凯和太太两人的年终奖金加起来有15万元，银行的定期存款利息大概在2万元，不过，他们从没有取出来过，就搁在定存账户里。年度支出主要就是全家每年旅行的费用，平均下来基本在2~3万元，孝亲费用2万元。这样，每年的年度结余约有10万元。

　　刘凯的家庭资产状况如下：活期存款以及现金30万元，定存50万元，50万元的基金投资目前市值约有40万元。刘先生自小喜欢集邮，现在则是亦藏亦投资，在邮市里的资金大概有50万元。家用汽车按照市场价值计算，市值为20万元，二环边上的一套自住房目前市值近300万元。

　　在家庭负债方面，刘先生说房贷已经提前还清，因此目前家庭没有任何负债。而且，他和太太都不喜欢信用卡消费，“说来可能不信，我们俩一张信用卡也没有办过，手中全是普通的借记卡。”计算下来，他的家庭净资产总计490万元。

　　即将有三项大支出

　　刘先生介绍，在未来的时间里，家庭有三项大的开支集中在一起了。

　　支出一：儿子明年达到入学年龄，他打算送儿子进一所北京知名的小学，择校费用他初步了解了一下，大概在10万~15万元之间。

　　支出二：太太目前上班主要是乘坐出租车，因此，刘先生计划今年12月中旬，趁厂家清库的时候给太太购置一辆15万元~20万元的中高级家用车。

　　支出三：自己创业。刘先生说，回国几年大体熟悉了国内情况，对于自己的事业发展，他下一步的计划是与朋友合伙开公司。

　　“当然要等合适的机会，最好是有一个大的项目时启动，这样可以把创业的风险降到最低。”刘先生要为创业准备的启动资金在50万元左右。

　　三大理财目标待解

　　与此同时，刘先生有三大理财目标，他想请理财师帮自己合理筹划一下，既能保证目标实现，又不影响家庭生活品质。

　　目标一：为儿子准备一笔出国留学的费用。几年前从新加坡回国的刘先生持有新加坡的绿卡，而且他非常认可新加坡的教育，所以打算等到儿子上中学时就把他送到新加坡去读书。这笔留学费用如何在5、6年内筹备好。

　　目标二：在投资方面，刘先生很崇尚专业性，乐于把资金交给专业人士去打理。本着分散投资的原则，今后他打算买一些外币理财产品，或者投资国外的资本市场，只是他不知道这些产品该从哪些方面进行比较，有哪些投资渠道可以选择。

　　目标三：在保障方面，刘先生介绍，太太是公司提供的社会基本保障，而自己虽有商业保险，但也是公司提供的，大概是意外险额度50万元、重大疾病保险20万元。而一旦自己创业，原来公司的保障就不能享受了，所以他打算把全家(包括儿子)的保障完善一下。请理财师给出完善建议。

　　每月收支状况  (单位／元)

　　收入    支出

　　本人月收入    40000    房租    0

　　配偶收入    10000    基本生活开销    5000

　　其他收入(房租)    0    娱乐开销    6000

　　合计    50000    养车费用    3000

　　教育支出    3000

　　其他    2000

　　合计    19000

　　每月结余    31000       

　　年度收支状况 单位／万元

　　收入    支出

　　年终奖金    15    保费支出    0

　　其他收入    2    旅行支出    2~3

　　购物孝亲    2

　　合计    17    其他    0

　　合计    4~5

　　年度结余    12~13       

　　家庭资产负债状况 单位／万元

　　家庭资产    家庭负债

　　活期及现金    30    房屋贷款    0

　　定期存款    50    其他贷款    0

　　汽车(市值)    20    信用卡未付款    0

　　基金市值    40       

　　邮票    50       

　　房产(自用)    300       

　　合计    490

　　合计    0

　　家庭资产净值    490       

　　专家建议之一：资产配置与投资建议

　　家庭资产状况分析

　　家庭年收支储蓄表(万元)

　　收入    支出

　　薪资收入    60    家庭生活支出    13.2

　　奖金收入    15    教育支出    3.6

　　利息收入    2    养车支出    3.6

　　其他收入    0    旅游支出    2-3

　　储蓄    49-50    其他支出(孝亲)    4.4

　　一般情况下，在家庭资产负债表当中，为了应对家庭突发事件，应持有一部分流动性资产，其金额大约为3个月的家庭生活支出，用来充当备用金，由于备用金具有灵活性及使用时间的不确定性，建议以银行活期存款的形式来进行。投资性资产虽然能给家庭带来客观的投资收益，但应该充分权衡风险与收益的关系，建议其比例最好控制在50%~80%之间，相对应的财务负担率最好控制在20%以下。一个家庭的消费支出以60%为上线，若超出，请尽快调整，以避免家庭经济危机的发生。储蓄率应超过30%。若消费支出和储蓄率不在此范围内，应尽快开源节流，进行恰当的调整。

　　通过具体计算我们看到，刘先生家庭属于高资产无负债家庭，财务情况比较稳健，家庭收入较高，家庭支出适度，现有存款高于年支出，流动性高，储蓄率高达62%，因此理财规划弹性比较大。家庭投资性资产占了可运用资金的三分之二，比重适当。资产中65.31%属于自用性资产，28.57%为投资性资产，流动性资产占6.12%，自用性资产中以自住房产为主，汽车为辅，无房贷。刘先生家庭算是比较积极的投资人，有一定的风险承受能力。

　　家庭财务诊断结果

　　指标    数值    理想经验数值    比对结果    计算过程

　　紧急预备金倍数    15.79    3-8    偏高    流动性资产/月支出

　　净资产流动比率    6.12%    15%    偏低    流动性资产/净资产*100%

　　消费比率    38%    40%~60%    基本正常    消费支出/收入总额*100%

　　储蓄率    62%    60%~40%    基本正常    1-消费率

　　净资产投资率    28.57%    大于50%    偏低    投资资产总额/净资产*100%

　　财务自由度    0    100%    过低    月投资性收入/月消费支出

　　近期支出如何解决

　　儿子择校费  刘先生家庭现有活期存款30万元，可将其中6万元(大概为3个月家庭生活支出)作为紧急备用金，以活期存款的方式存放于银行，以备不时之需。剩余24万资金当中取出15万元作为孩子明年的择校费用，建议购买货币市场基金或银行1年期理财产品，收益大概会在2%~4%之间，此类投资应以保本型理财产品为主，切勿盲目追求收益而忽略了本金的安全问题。

　　年底太太购车  刘先生想给太太在年底购买一辆15～20万元的家用车，建议可将年终奖金15万元用于购车，若金额不足可用活期存款剩余的9万元来补足。鉴于剩余资金9万元要到年底才能使用，建议目前可存通知存款。

　　自己创业  关于刘先生自己创业问题，时机的把握非常重要。启动资金50万元建议刘先生将邮票投资尽快变现。根据目前市场综合情况来看，邮票投资的专业性较强、风险性较大、流动性较差、收益偏低，因此建议刘先生将邮票投资的50万变现后用作创业的启动资金。

　　未来理财目标具体如何解决

　　孩子教育储蓄  刘先生准备在儿子上中学时将其送到新加坡留学，从初中到大学共计10年，假设学费每年15万元，10年至少需要150万元。刘先生家庭每月结余3.1万元，建议每月拿出2万元来做基金定投，若持有5、6年，保守估计收益会在8%以上，以此估算，5年后可积累140万元。10万元差额可从定期存款中补足。原有基金投资40万元可继续投资。年终奖金可投资银行理财或信托类产品。

　　外币投资的问题  本着分散投资的原则，刘先生打算买一些外币理财产品。建议刘先生可将原定期存款剩余的40万元投资于短线外币理财产品，之所以选择短线产品是因为这样可灵活地根据人民币升值的速度和幅度适时选择是继续投资还是终止结汇。金融危机加大了海外投资的风险，投资国外的资本市场，需要有较强的风险识别、定价、把握能力，要求投资人能深入把握不同市场的运作机理及其变化趋势，否则可能意味着血本无归的风险，为此建议选择短期产品而非中长期。

　　目前进行国外资本市场投资的大多是金融机构，产品具有多样性，如QDII基金、银行的海外债券投资等。所以不建议刘先生直接介入国外资本市场，若其具有强烈的投资愿望，可通过购买QDII基金来分享国外资本市场的投资收益。但QDII产品也具有较大风险度，最好能听从专业人士的建议不要过于盲目。

　　广东发展银行北京分行CFP国际金融理财师   刘晓娟

　　专家建议之二：保障建议

　　如果我们把人生分为单身期、二人世界、三口之家、成熟家庭、退休生活五个阶段的话，刘凯先生的家庭属于第三个阶段，生活在这个阶段的人，也是在生命的长河中责任最重的阶段，他们不但是公司的骨干，也是家庭的脊梁。

　　从刘凯家庭的理财目标上看：如果刘先生自己创业，保险保障是最大的缺口。

　　面临的具体风险

　　刘先生作为公司的骨干和家庭的重要收入保障的角色，经常出差和每年不能缺少的旅游，意外伤害险是不可缺少的。

　　重大疾病保险是这个年龄阶段中选择保险的重要部分，根据刘凯先生的工作状况，他的能力应该是处处吃香的，只有重大疾病的不期而遇和重大的意外事故才能摧垮这种能力，因而重大疾病险不可缺少。

　　刘先生夫妇正大步迈向“不惑”之年时，养老是潜在的风险。

　　具体保障建议

　　作为典型的家庭支柱，根据刘凯先生的家庭收入情况和理财偏好，如果刘先生离开现在的公司自己创业，建议他首先需要添加的保障就是高额人身保障，包括高额的人身意外伤害险和定期寿险，保险额度至少应该是目前年收入的3~5倍，也就是200~350万元左右。为了节省保费，可以选择一些公司的高端保险产品组合，将高额意外、身故和医疗保障全部加重。当然，由于投保额度非常高，保险公司通常需要刘先生提供个人收入、家庭资产等证明性文件，或是参加体检，这些都是正常手续流程，刘先生可以配合保险公司来完成。

　　刘太太的投保额度可以用类似的“收入法”来选择确定，但因为已经有公司提供的社会保障，同时她的收入在整个家庭中占比较低，因此对于定期寿险、终身寿险的保障需求不高，只需要增加一定额度的商业意外险，根据其收入水平，可以选择80~100额度。

　　但作为女性，其养老的保障需求通常而言比男性要高得多。建议刘太太可以用万能型的险种或投资连结型保险，作为自己养老规划的工具之一。

　　在家庭这个小团体中，孩子无疑也是这个小团体重要的感情支柱之一，而父母是孩子重要的保障和最好的教育金来源，父母先为自己选择合理、充足的保险保障，就是认真承担了这份重要的责任。此外，如果给孩子选择保险，学生平安险是第一位的。此外，北京少儿医保也应该及时参加，同时可以辅以10万元额度左右的商业重大疾病保障型险种作为补充。

　　中国平安人寿保险北京分公司资深讲师 沈实

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