为规避报案数过多引致的保费上涨，建议车主不妨自行解决百元内的小擦碰

　　汽修厂在整个理赔环节中的道德风险成为不少车险公司头痛的问题 本版摄影 李瞻

　　□记者 崔烨 王毅鹏 李伟

　　机动车辆保险是我国财产保险中经营历史最久、业务规模最大的险种，但长期以来，在其市场运行的各个环节中始终存在着“上有政策下有对策”的猫腻，从卖一辆车利润还不如一张车险保单，到明明只有一条划痕却去有意碰撞以骗得保费……

　　[故事一]

　　主动骗保“省钱”歪道

　　车主小张买车险时仅买了交强险、第三者责任险等基本险种。如果遇到平时小碰小擦，如何做到免费维修？小王自有一套，“通过故意制造事故而进入理赔程序，由保险公司埋单。 ”比方说，倒车的时候不小心碰到了立柱而造成车辆后部的划痕，在没有购买划痕险的情况下，按理是应该由车主埋单的。但是，通过某些修理厂故意制造“事故”，造成两车追尾的事实，则可通过保险公司理赔而免单。

　　点评：警惕“捡芝麻丢西瓜”

　　从表面上看，遭遇骗保，车主既修好了车，又获得了赔偿，有的甚至还拿到差价“奖金”，获益不少。但据调查显示，汽修单位在追求利益最大化的过程中，因汽车骗保滋生诸多问题，并不像车主表面看到的省心省事。既然汽修单位能从专业的汽车保险制度中获利，也就同样有能力耍花招坑骗不懂汽车维修的普通消费者。

　　最常见的手法是使用较低档次的材料为客户维修，以高档材料的价格向保险公司骗保。又如保险杠损坏程度严重，应重新更换的，维修厂却只是修复一下，索赔时按更换保险杠的价钱申报……对于林林总总的小 “手脚”，车主拿车的时候往往是一无所知的，却盲目认为这样修车很“方便”。

　　骗保案之所以频繁发生在修理厂，主要原因是修车利润增多的诱惑。一位4S店的修理工告诉记者：“两辆车轻轻蹭了一下，到了那些不正规的修理厂就有可能被加大损伤部位，相应的修理费用也增加了，比如工时、配件等。对于修理厂来说，车辆损伤的部位越大，在工时或配件方面获得的利润也越大。修一个小伤，可能只用几十元或者上百元，利润不过十几块钱，但把损伤部位扩大，修理费用就可能达几千元甚至上万元，利润自然比修理小伤多得多。 ”

　　此外，记者从一些私家车主的亲身经历得知，交通事故“私了”也可能会引发骗保行为。他们向记者反映都曾遇到过交通事故私了的情况，“有的时候事故责任比较明确，双方也达成了一致意见，那便是私了。可保险公司不承认，实在无计可施的情况下，只好让修理厂帮忙解决。 ”他们说的让“修理厂帮忙解决”，其实就是让修理厂帮忙再撞一次，向保险公司报案时谎称是车主不小心撞的。

　　[故事二]

　　被动骗保疑点重重

　　“我明明只把车送到修理厂修了2次，怎么保险赔案却有6次？还有4次事故我根本就不知道！ ”近日，车主郭先生看到理赔记录时很诧异。郭先生车龄已有4年，他记得去年只出险两次，一次是玻璃被小偷砸破，另一次则是小刮擦。为了省事，郭先生把理赔手续全部交给4S店做。

　　没想到前几天续保的时候，保险公司的工作人员说郭先生上一年度理赔过6次，今年保费要上浮30%。工作人员输入各项车辆数据后，系统显示郑先生今年的保费超过了5000元，比4年前第一次为新车投保的保费还高，而去年的保费只有4000元左右。

　　细看理赔记录后，郭先生才发现理赔记录疑点重重，有一次他把车停在4S店维修，同一天的理赔记录却出现了两条；还有一次连续两天内有三条理赔记录。对此4S店不愿给出具体答复，只说理赔记录是保险公司处理的。郭先生说，交给车行理赔是为了省事，没想到今年却遇到了麻烦。

　　点评：委托修理厂多个心眼

　　记者多方调查了解到，不少车主出险后，会选择将车辆交给修理厂全权办理修理和索赔事宜，这种做法有可能使车辆成为修理厂 “骗赔”的道具。业内人士透露，很多车主为省事，经常把车、自己的身份证丢给修理厂，让其代办保险，而一些修理厂在掌握了这些东西后，一般在当天报了案之后，第二天再搞个碰擦来骗保。

　　也就是说，车辆出险后的修理环节是不法分子用于骗赔的主要环节。特别是商业车险理赔信息联网后，修理厂骗保浮出水面。因为一年内出险次数超过3次，不管到哪家保险公司投保，保费都要上浮，所以很多车主续保时发现，理赔事故被人为增加了。过去保险公司之间无法共享理赔信息，理赔次数增多对车主影响有限，车主第二年更换保险公司就能享受低费率。

　　不过，对于不良维修厂的骗保行为，还有车主提出疑问，保险公司的查勘人员也难辞其咎。既然车辆已经停在维修厂理赔，当日或次日继续报案，保险公司应该知道维修厂存在骗保嫌疑，为什么赔款还能支付出去，而普通车主自行理赔却障碍重重，监管部门还应该严管保险人员和车行勾结骗保的问题。

　　为何三次小修比一次大修涨得多 车主争议保费上涨单看次数不合理

　　车主康先生最近遇到了一件麻烦事，由于去年他的车辆有三次出险理赔记录，今年他车险开支大大增加了。但是康先生觉得很冤枉，“其实这三次理赔都是不到千元的小事故，而我前面曾经有次近万元的大额理赔，但是今年车险的涨幅却是最大的。”他认为这类 “重量不重质”的规则并不人性化。

　　记者就此采访了平安产险上海车行业务部总经理陈强，他表示，其实监管部门制定的政策法规是大管控，对上述车主说的情况其实部分公司已经有内部规定，如果一次性赔付超过当年的保费，次年的保费还是会上浮的。

　　今年7月25日，上海市机动车辆商业保险进入上海市机动车辆联合信息平台实行运行。上海商业车险通过信息平台进行投保，监管部门对保费浮动因子的引用进行了管理。“安全驾驶系数”、“客户忠诚系数”和“无赔款优待系数”将会影响客户在续保时的保费。

　　“安全驾驶系数”的影响表现是：如果客户在上一保险年度内没有交通违法记录，续保时可享受安全驾驶优惠；“客户忠诚系数”主要体现在：如果客户下一个保单年度在同一保险公司续保的，则可享受客户忠诚度优惠；“无赔款优待系数”是指：如果客户在保险期内没有赔款记录，续保时可以享受无赔款优惠。也就是说，客户上年是否有过多次出险理赔记录、是否在该保险公司投保、是否有违章行车的记录，这些因素在客户投保时，都会影响他们的保费。

　　值得注意的是，按照保险监管部门规定，商业险保单签单保费的优惠比例总和不得超过保单基准保费的30%，同时，非上海号牌车辆不享受安全驾驶系数浮动。

　　车险保额自主选择 勿让过多理赔记录影响保费

　　不少车主认为即使发生事故，也有保险公司赔偿。其实，这样的心态不但给行车安全带来了隐患，同时也会给车主的经济利益造成损害。理赔次数越多，理赔金额越大，续保时的保费也就会水涨船高。所以一些车险公司的负责人建议，对一些理赔金额较小的擦碰，车主不妨自己解决。

　　问题一：如何规避保费年年递增

　　“以前车险都是代理公司帮忙买的，前两次投保，每次都比上一年多一点，当时代理公司说是因为发生过多次碰撞，理赔记录较多所以保险公司上调了费率。 ”唐先生购车已将近4年，前3次车险都是在代理公司购买的。前两年唐先生在续保时，虽然险种没有变化，保费却都比前一年略有上涨，现在眼看着车险又快到期，同时唐先生的车辆今年并没有发生过事故，也没有索赔记录，所以他十分想知道车险保费能不能有所下调。

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