当你在野外遇到意外风险，一个电话便能召来救护直升机，享受顶级专家施援、高标准陪护，这一屡屡出现在欧美“大片”中的镜头，离国人其实并不遥远了。笔者发现，和银行争打“私人银行”牌一样，如今，保险公司开始瞄准高端人士，密集推出“高保额、高保障、高保费”类的高端保险，满足这一群体人士的个性化需求。

　　高端保险推陈出新

　　今年6月份，在法航客机失事后，国内某保险公司宣布一位遇难客户获取960万元的巨额赔付，引起社会各界的极大关注，咨询该险种的投保人一时爆增。该险种便是典型的高端险——高保额、高保障、高保费，这类险种早已有之，近来亦有多家保险公司积极跟进，高端险得到不断推陈出新。

　　高端寿险伴随高保费和高保障

　　说到“高端险”，其实早在1999年，友邦保险与平安人寿就推出了专门为富裕人士量身定做的高额寿险保障计划；到了2005年、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“高端险”。其主要的形式是定期寿险与两全保险，最低保额至少也在50万元，100 万元、500万元的保额也存在，甚至有少数产品还提出“保额不设上限”。

　　以法航事件中“天价赔付”险种为例，这款名为“畅享人生”的险种，对于“身故保险金”赔付有详细的描述，“18周岁以上成年人在保单生效1年后因疾病身故或全残，可获10倍基本保额保险保障；因非航空意外伤害在180日内身故或全残，可获20倍基本保额保险保障；因航空意外在180日内身故或全残，可获40倍基本保额保险保障”。

　　不过，如此高额度的保障，所需要的保费支出也不菲。根据这款“畅想人生”产品的保险条款测算，该客户为35周岁以下男士，选择缴费5年，基本保额24万元，那么，获取这960万元的赔付，每年需要缴纳大约37.2万元保费，5年共缴纳186万元。如果投保年龄超过35岁，保费还会更贵，收入不高的投保人自然无法承担。

　　高端医疗险打破医保局限

　　相对于由来已久的高端寿险，高端医疗险则属于多家保险公司近来主打的险种。新医改方案的出台，不少保险公司纷纷瞄准高端财富人士，已经或正在酝酿推出创新型的高端医疗险，以满足这个群体的个性化健康险需求。

　　相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。以“金盾2009”为例，据介绍，它涵盖了门诊、住院、生育、牙科、体检等绝大部分的日常医疗需要，保障金额最高可达50万元，医疗费用基本上都能得到报销。当然，保费也是不少，每年保费在1万元左右。

　　投保额并非越高越好

　　笔者对保险市场调查后发现，高端险大多集中于寿险、医疗险上。对此，专家分析，目前，我国约有3000万人需要高端保险服务，与此相关的高端保险市场容量每年至少可达20亿元。

　　不过，专家也提醒，对于大部分人来说，并非保额越高越好。目前有些人选择投保保额为200万元至300万元的高端保险，甚至在某地出现了投保 4000万元保额的情况。尽管保额越高，保障自然越大，但投保时切勿攀比，要选择适合自己的保险产品，而不是盲目选择高保额保险产品。

　　另外，对于一些保障需求较多的投保人来说，也可以自己选择组合做一份高保障的保险计划，比如到不同的公司分别购买一些同类保险，或者在同一家保险公司购买不同类别的保险，实现保险品种的优化组合。来源：中国保险报