(文前提要)自助游火热，可“驴友”的安全谁来保障？即便投保了人身保险，如果被认定为“探险”，可能仍然无法得到保险赔偿。

　　文 本刊记者 张安立

　　最近几年，自助游逐渐成为了白领们热捧的一种时尚。逃出城市的藩篱，进入自然的怀抱，宣泄生活的压力，未尝不是一种放松的好方式。但在这种时尚的背后，却潜藏着巨大的安全问题，并引起了社会的关注。

　　近日，18名上海“驴友”在浙江省丽水市景宁县游玩时突遇大雨，大雨引发山洪，3名“驴友”和1名当地向导不幸被山洪冲走。虽然该名向导已成功获救，但截至发稿时，3名“驴友”仍下落不明，生死未卜。

　　在祈祷、祝福这3名“驴友”的同时，我们不得不考虑这样一个问题：“驴友”的人身安全应当如何保障？外来风险又该如何化解？

　　多种保险产品适用

　　当过“驴友”的人都知道，虽然活动有专门的团队组织、策划，但在安全责任上却并无指定人员、单位承担。可以说，“驴友”的安全只能靠自己保障。为了转移风险，“驴友”们可以考虑保险公司提供的人身保险产品。

　　首先，最为普通的是人身意外保险。这类产品对外来、突发、意外伤害事故予以理赔，且可附加意外伤害医疗保险。有了此种保障的被保险人，无论因意外事故致残、死亡，还是接受医院治疗，都能按照条款规定得到相应赔偿。由于费率仅在1.5%～2.5%，可以说性价比颇高。保障期限通常为一年。

　　其次是针对旅行者推出的旅游意外保险。特点之一是保障期限较为灵活，可由投保人自己设置，而且费率并不高。以某保险公司报价为例，境内1日游保额10万元，保费5元。同样的保险金额，如果期限增至10天，保费也就12元，平摊下来每天保费只需要1元多。如果“驴友”们能在出门前为自己投保这样一份保障，那么对家人、对自己都是一颗定心丸。

　　另外，一份交通意外伤害保险亦是不错的选择。保障范围一般包括航空意外保险、火车、轮船意外保险以及汽车意外保险。自驾出行者应问清自驾车事故是否属于理赔范围。保费根据不同等级的保险金额有高低差异，但费率本身并不高，不会对出行成本造成巨大影响。

　　保障剔除高风险活动

　　不过，在对各类人身保险产品比较后记者发现，在免责条款中，意外险、旅行险等都有这样一条：“被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动”。也就是说，即使投保了人身保险，在以上高风险活动中出现意外，保险公司仍将拒绝赔偿。只有少量公司如美亚保险等，将部分探险活动作为承保范围之内的责任。

　　对于比较容易引起争议的“探险活动”一项。保险公司对此的书面解释为：“指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕至的原始森林等活动。”

　　如此陈述并没有清楚界定何为“探险活动”，容易在投保人与保险公司之间产生理解偏差。就以此次驴友遇险事故为例，究竟是否属于“明知失去生命”而“故意置身其中”，单凭以上条文解释并不能判断。

　　对此，记者采访了某保险公司核保核赔专家，他表示，能否得到赔偿关键在于旅行活动是意外遇险，还是本身探险。根据最新版本的现代汉语词典解释，探险是到从来没有人去过或是很少有人去过的艰险地方考察、寻究自然界情况的活动，而意外遇险则是在比较成熟的旅游地区发生事故。

　　对于曾经发生在重庆万州区的潭獐峡流域十多名自助游团员不幸遇难的事故，保险公司最终认定为意外遇险，而类似喜玛亚拉登顶、徒步穿越撒哈拉沙漠等则属于探险行为。发生事故的炉西峡虽然景色秀美，但尚未得到开发，可以说是人迹罕至的地区，在此发生事故的被保险人可能难以得到赔付。

　　为此，我们再次要提醒广大喜爱旅行的朋友们，为了自己和家人着想，还是秉着“开开心心出门、平平安安回家”的宗旨才好。

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