本报记者 胡金华 上海报道

　　“现在有很多人买了保险，却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识，甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解，就将保单束之高阁。导致保险公司要安排专门的人力来处理大量的‘孤儿保单’。”7月21日，太平人寿上海分公司负责人林先生告诉本报记者。

　　记者了解到，投保人在购买保险后，不能将之“束之高阁”，每年定期拿出来检视一下保单条款的各项内容，或者根据自身家庭状况或被保险人身体状况，做一些必要的修改，非常重要。而保险专家建议，投保人必须每年要对保单检视一次。

　　保单检视“五原则”

　　记者在采访中了解到，多数投保人以为买了保险，就可以百事不管，从而造成保单失效。

　　张先生在2004年8月投保了一份还本型防癌保险，附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2008年，因为搬家，张先生不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，他没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。

　　今年5月，张先生因为意外车祸骨折住院，两周后出院，此次住院共花费其自付医疗费用近1万元，可是当他去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知他的保单已失效，不能申请理赔。张先生这才想起自己没有按时缴付保险费，后悔不已。

　　对于张先生的情况，中宏人寿保险专家表示，保单失效是很多保险公司为之头痛的问题，保险公司往往在赔与不赔之间作决定，而如果不给予赔付，投保人往往会对保险公司进行投诉，因此他建议，“保单检视”都需要做好以下工作。

　　保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。

　　明确缴费方式。缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。

　　确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。

　　保险责任与保障需求相匹配。家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老；单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同。

　　保险收益是否抵御通胀。对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。

　　留意保险合同四大时间点

　　记者了解到，在对保单进行必要的“体检”时，还要留意保险合同中的四大时间点。这些时间点，关系到投保人的切身利益。

　　“很多投保人在购买保险和保单维护时往往对这些时间概念不清楚，只有掐住这些关键的时间点，买保险和事后理赔才能有的放矢。”太平人寿保险规划师吴先生告诉记者。

　　1、60天缴费宽限期不能错过

　　包小姐2004年6月1日为自己购买了重大疾病保险，每年缴费5000多元。今年6月份，包小姐因为生意伙伴突然离去，周转资金紧张，眼看马上要到缴费期了，一时间又拿不出这笔钱，为此她心急如焚，不知如何是好。

　　其实，包小姐大可不必这么焦虑，她只要在余下的60天内，即今年7月30日之前缴费即可，对保单效力不会产生影响。

　　2、观察期病不逢时难理赔

　　王先生去年12月10日为自己购买了两份重大保险，没有想到不幸在今年2月份就发生了合同范围内的重症。当他的家属去保险公司申请理赔时，没有想到保险公司说只能退回已缴保费，且要解除保险合同。

　　原来，那份保险合同中说明重大疾病的观察期为90天，90天内生病只能做退回保费处理，王先生只能感慨：病不逢时。

　　记者了解到，除了因意外伤害造成住院治疗的费用外，一般的重大疾病保险和住院医疗保险，在承保时保险公司都有观察期，在观察期内发生住院医疗费用，保险公司一概不赔。投保人在投保的时候一定要看清楚保险条款中的相关规定。

　　3、复效期两年后不再办理

　　对于一些“孤儿保单”，友邦保险理财经理谢芳表示，也是可以进行复效的，而一般保单的复效期是两年，如果两年后投保人仍未办理保单复效，保单效力就终止，不再办理复效。

　　谢芳指出，复效与宽限期是不一样的，在复效期内，合同效力虽未终止，但是也不成立，属于中止状态，如果发生保险事故保险公司不予赔偿。而对于投保人而言，恢复保险合同的效力要比重新投保更为有利，只要补缴了保费和利息，最初的保单现金价值就可恢复。

　　4、理赔期两到五年要抓紧

　　陈先生去年7月份乘坐旅游大巴时发生交通事故，致使他左腿骨折。今年7月他在整理书柜是，突然发现自己去年购买的一份一年期意外险保单，这让他万分懊悔。他以为，时间隔得太久，自己去年发生的意外不能理赔了。

　　面对这样的情况，保险专家建议，尽快去保险公司申请理赔，像陈先生这样的情况，只要从发生事故当天起两年内都可以理赔。

　　记者也了解到，按照《保险法》规定，寿险类的理赔时效为5年，除寿险外的险种理赔时效是发生事故当天起的两年。

　　保险专家也提醒，购买保险后，一定要记得自己买的是什么险种，发生什么情况能申请理赔，同时要及时报案，以免耽误理赔。

　　友邦保险

　　在线开卖旅行险

　　为了提升客户服务，友邦保险网站日前全新改版。客户可在线投保旅行险成为新版网站的亮点之一。友邦保险此次在线推出的“友邦四海旅行意外伤害保险”，涵盖疾病与意外，附加公共交通意外伤害保险，保障更全面，并配有美国国际支援服务卡(AIAS)，对境外旅游者更加适用。此前，包括泰康、平安在内的多家公司都开通了网上投保的服务。

　　新华保险

　　全面合作国际SOS

　　7月21日，新华保险与国际SOS正式签署全面战略合作协议，围绕全球化保险理赔及救援运营服务共同推出“全球化人身风险服务管理方案”。该方案借助国际SOS全球化医疗服务网络和报警中心服务资源平台，将国际SOS遍布全球的5万医疗服务网络纳入其定点医院范围内，这将辐射新华保险客户总量的2/3，约800余万人，同时还为VIP客户提供专享电话医生健康管理等高附加值服务。

　　中宏人寿

　　DIY儿童保险面市

　　中宏人寿保险近日推出一项分红型DIY儿童保险产品“财富宝宝”年金保险。该险具有强制储蓄、稳健理财、现金分红等特点，而且突破了传统儿童保险功能单一的缺陷，可以根据自身需求灵活选择6年、10年、15年或20年的缴费期，还可以选择不同领取方式，按投保时选择确定月领金额，或者年金留存公司复利生息，客户可以结合实际需求，在孩子需要时一次性或分次领取，为孩子提供一笔较大规模的资金支持。

　　太平人寿

　　理赔“7·5”遇难者

　　7月20日，新疆乌鲁木齐“7·5”严重暴力事件中一位遇难者的儿子杨阳，收到了太平人寿支付的其父6万元身故理赔金。据悉，杨阳父亲在乌鲁木齐“7·5”严重暴力事件发生的一个月前，购买了一份太平人寿“太平安宁卡”，保费100元，意外身故保额6万元。在“7·5”事件中，杨阳父亲不幸遇难。“7·5”事件发生后，太平人寿启动重大事件应急预案，并开通理赔绿色通道。

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