【开栏语】

　　备受瞩目的新《保险法》将于2009年10月1日开始实施。从本期开始，长城保险讲堂将以“以案说法”的形式，对比分析新《保险法》与修订前《保险法》的变化，帮助投保人、被保险人和受益人更好地理解、运用新《保险法》。

　　【案例一】

　　2004年1月，何先生向某人寿保险公司投保了一份重疾险，身故保险金为5万元。填写投保单时，何先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病。

　　2006年8月，何先生因左肾多囊出血住院治疗，2006年12月，经医治无效死亡。2007年1月，受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现，何先生在2003年曾因肾病做过检查。于是，保险公司以何先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。何先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金5万元。

　　“老”《保险法》判决

　　按照法律条款的规定，投保人、被保险人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。法院于2007年2月判决该人寿保险公司不用给付原告保险金。

　　“新”《保险法》处理

　　新《保险法》第16条规定，当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权，新《保险法》首次借鉴国际惯例，增设了保险合同“不可抗辩条款”。即：对于投保人未依法履行如实告知义务的，保险公司可以依法行使合同解除权，但自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。

　　因此，以上案件若发生于新法实施之后，虽然投保人未履行如实告知义务，如果在保险合同成立已经超过两年的情况下，保险公司存在承担给付保险金的责任的可能。

　　(长城人寿)

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