理财周报记者 陈光/文

　　7月2日，上海莲花河畔景苑6号楼倒塌后的第6天，没了房子的业主王女士除了填写几张诉求表之外，仍然不知道事件将如何处置。王女士说：“到底是退房，还是就地重建，谁也说不清楚。也不知道是不是要继续还贷。”

　　6月27日，坐拥河畔风景的莲花河畔景苑6号楼轰然倒塌时，王女士还欠着银行几十万的贷款。

　　虽然责任无法推脱，但同样蒙受损失的还有开发商梅都地产公司。目前，这家公司的大股东张志琴已被控制，同样被调查机关控制的还有公司第二大股东、董事、现任梅陇镇镇长助理阙敬德。

　　随着这栋13层大楼的倒塌，从开发商，到小区业主，甚至当地政府都蒙受了不小的损失。

　　除了常规质量控制缺失之外，保险公司也没参与到风险控制中来。

　　“上海闵行区大楼倒塌这样的事故，给人们敲响了警钟，应该用保险等手段来分散工程建设中的高风险，弥补意外事故造成的经济损失。”首都经贸大学保险系庹国柱教授说。

　　交房之前，建筑工程险

　　如果以交房为期限，将房屋的建造、交付分成两段，这里的责任可以简单地分为两部分：交房前，开发商和建筑商承担建筑责任，交房后，个人承担家庭财产责任。

　　用保险保障的角度看来，大概涉及两部分险种，交房前为建筑、安装工程险，交房后为家庭财产保险。如果算上王女士的房贷风险，还有业主可以自行购买的房贷险。

　　截至发稿，记者尚未获悉有保险公司将承担此案例中的赔偿事宜。排除事故原因还没调查清楚外，保险产品的缺位是重要原因。

　　“工程类保险已有超过百年的历史，很多发达国家普遍通过立法形式对建筑工程保险加以落实。”美亚财产保险有限公司中国区能源及工程险部负责人戴嘉告诉记者。

　　投保建筑工程险主要有两方面好处：一是给予施工企业和项目业主物质损失保障，分散和转移风险，防止由于发生意外事故造成工程项目的物质损失；二是体现了企业的社会责任。建筑安装工程通常可以附带第三方责任险保障，保险公司将根据保险合同规定，赔偿被保险人由于在施工过程中造成第三方人身伤害或财产损失而依法应当承担的赔偿责任。

　　以此次上海倒楼事件为例，如果开发商投保了附有第三者责任保障的建筑工程一切险，那么保险公司将根据保险合同规定，赔偿被保险人由于此次事故造成周边居民人身伤害或财产损失而依法应当向居民赔偿的金额。

　　在2010年上海世博会这样的大型项目中，建筑工程险就是必须投保的保险项目。

　　但是，到目前为止，倒塌的莲花河畔景苑楼盘是否投保建筑、安装工程险(统称建筑工程险)和人身意外险、雇主责任险还没有被官方提及。

　　庹国柱教授说，如果开发商或建筑商未投保相关保险，自然没有保险理赔一说。就算投保了，理赔也须区分具体情况，取决于大楼倒塌的最终事故调查结论。如果是因为不可抗力造成的大楼倒塌，除了保险合同里列明的除外条款外，保险公司应该赔付。

　　2005年7月上海轨道交通4号线施工隧道塌陷事故，保险公司赔付7亿余元。

　　但按照目前流传的说法，此次大楼倒塌是因为施工方违规开挖地下车库、堆土过高压迫地基等人为原因造成。“(这样的情况)会相应扣减部分赔偿。”庹国柱教授说。

　　不投保建筑工程险并非是莲花河畔景苑一家所为，事实上，我国在建的许多项目均未投保该险种。

　　“民用建筑工程险投保率偏低，主要还是因为人们普遍存有的侥幸心理。一般认为，普通建筑包括一些市政工程在内，在建筑技术上比较成熟，发生事故是小概率事件。”阳光财产保险股份有限公司财产和再保险部总经理杨巍峰说。

　　交房之后，个人财产保险

　　如果说建筑工程险主要是针对开发商和施工单位而言，那么个人保障家庭财产安全的保险产品则主要是两方面，一是房屋财产保险，二是房贷险。

　　房贷险主要是由购房人投保，如果在保险范围内发生不可抗力事件，银行可以从保险理赔金中获得相应于未结本息的补偿。

　　不过住在6号楼的王女士并没有购买相关的房贷产品。“谁会想到楼能塌呢？再说，买房的时候，也没说一定要买(房贷险产品)。”王女士说。

　　王女士的情况其实比较普遍。由于保险合同的自愿原则，从2005年开始一些银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了，因此借款人购买房贷险的数量占比并不高。

　　即使王女士购买了房贷险产品，她可能也享受不了保障。

　　根据记者得到的一份房贷险合同，在保险期间内，“保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用”，保险人是不承担赔偿责任的。

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