法航飞机事故中，机上一位遇难中国人可能获得960万元的保险赔偿，这将可能成为中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款。据了解，该乘客此前购买了人保寿险一款年金保险，保额为24万元，如遇航空意外死亡可获得保额40倍的赔付。这是一款什么样的险种？为何有如此高的赔付？记者采访了解到，这是一种高保费、快速返还的保险产品，也是这几年来一些保险公司热推的一类分红寿险。

　　5年需缴近两百万保费

　　根据人保寿险提供的信息，这位乘客在2008年购买了人保寿险“畅享人生”年金(分红型)保险，保险金额为24万元。这款产品并非普通的航空意外险，而是一款俗称生死两全险的理财保障类产品。既然能获得960万元的巨额赔付，保额24万元的保险保费会有多高呢？

　　记者从产品介绍中发现，这款产品的缴费期非常短，只设三种缴费方式，最长不超过5年，而保费也较为高昂。以35岁男士为例，如果选择缴费5年，保险金额24万元，那么每年需要缴纳大约37.2万元保费，5年共缴纳185.9万。如果投保年龄超过35岁，保费还会更贵。

　　被保险人将获得四种保险保障：一是每年可以领取2.4万元，直到生命终止；二是70岁时可以领取240万元祝寿金；三是可以领取25年的红利；四是如果发生意外保障，比如由人身意外导致的高残和死亡，可以获得20倍的赔付即480万元，一般死亡可以获赔10倍即240万元，而航空意外则是保额的40倍，也就是这次航空事故的赔付额960万元。

　　这种高保费、快速返还的保险产品，也是这几年来一些保险公司热推的一类分红寿险，主要特点是交费期短但保费极高，返还极快但保障很低(只有高残和死亡赔付)。一位保险公司人士指出，这类产品主要针对高端客户，并不适合普通收入人群，同时也是针对已经有充足医疗、疾病等保险保障的人群。

　　40倍航空赔付设计是否激进

　　这次960万巨额赔付的产生，是因为“畅享人生”年金中对几种死亡情况的几十倍赔付设计。记者查询发现，一般的寿险产品中，对于航空意外的赔付不可能达到40倍，通常只有3—5倍。

　　比如泰康人寿的分红型年金产品“金满仓B”，在身故保障方面设计是保额1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障和5倍的航空意外身故保障。中国人寿的“金鑫两全分红保险”，意外伤害身故可赔付基本保额的5倍。一位保险精算师向记者表示，尽管航空意外发生的概率非常低(二百万分之一至八百万分之一)，但一般对航空意外赔付额的设计最高也就是5倍。如果对于赔付设置过高，单个风险过于集中，也显得公司的产品设计比较激进。  

　　而很多保险公司针对航空意外推出的保险产品还包括专门的航空意外险和综合交通意外险。一般的定期寿险产品在合同约定的时间内，无论是疾病还是意外导致被保险人发生身故或者全残，保险公司按照保额赔偿。但是相比意外险而言，定期寿险的成本相对较高，终身寿险的费用就更高。

　　一般航空意外险保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额40万元。综合交通意外险涵盖多种常见公共交通工具，包括飞机、火车、出租车等，保障期一年，年保费在200元左右，航空意外赔付大约为40万-50万元。除了这位购买了人保寿险年金保险的乘客，法航飞机事故中有四位中国人分别购买了两家保险公司的意外险，最高赔付50万元。

　　本报记者 殷洁

　　■ 贴士

　　单买意外险获赔数额高

　　遇难的旅客买保险获赔付的金额区别较明显，有的仅可获赔几万元，有的则可获赔数百万元。买保险的确很有学问，两个年龄相同的人，即便是每年买保险的花费相同，一旦生命出现意外，获赔金额也会有很大不同，其中的关键因素就是险种差异。

　　据记者了解，获赔数额较大的，大多购买了意外险和较大额度寿险。如果一个人没有意外险和高额寿险，一旦出现意外，凭重疾、分红、万能、投连等险种要想获得数百万元赔偿，那么年缴保费就可能是一个很惊人的数字。

　　对于一个偶尔坐飞机的人，可以选择上飞机前购买航意险；如果出差机会很多，而且希望有更高的保额，可以购买综合交通意外险，保障涵盖多种常见公共交通工具，包括飞机、汽车、轮船、火车、出租车、长途客车，保障时间灵活，一般为数天至一年。而出国旅行就要考虑出境旅行险，通常包括意外保障和意外医疗保障。

　　(殷洁)

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