首付四成、利率1.1倍的二套房贷政策，正在被杭州各家银行冲破。

　　昨日，记者走访多家银行个贷部门发现，对于二套房贷，银行均已不再要求利率上浮10%，而是根据不同情况给予不同优惠。其中，有家银行更是可以让第二套房享受第一套房的优惠利率——直接打七折，前提是：必须在该行买一份金额不菲的人寿保险。

　　买份保险就能打七折

　　80万贷10年可省10万

　　Z银行中山支行一位姓娄的客户经理介绍，对于首套住房贷款已经还清，再买第二套普通商品房的贷款客户，该行一律按照第一套房利率优惠政策执行，即七折优惠；对于首套住房贷款尚未结清，继续贷款买第二套普通商品房的客户，利率按央行基准利率执行，“但如果你对银行有了贡献度，也可以帮你去申请七折利率。”目前，他们一般推荐客户购买一些银行代理的保险产品，来增加客户贡献度。

　　参照娄经理的说法，记者结合韩小姐的经历算了一笔账。

　　韩小姐贷款80万元，期限10年，还款方式为等额本息。以之前利率上浮10%计算，韩小姐每月的月供为9097.68元；如果以利率七折计算，月供则降低为8159.82元，两者相差937.86元。

　　同时，韩小姐买了一份年缴4万元，缴费10年的两全保险。第一年支付4万元后，选择一年后退保，按照28%的退保费率计算，韩小姐将支付退保费11200元。

　　这一年之内，韩小姐每月节省下了937.86元，共可节省11254.32元，与支付的11200元退保费差不多。

　　一年之后，韩小姐还要还款9年，理论上说，这9年都可以享受利率七折优惠，假定基准利率不变，每年仍可节省11254.32元，9年则能节省超过10万元的利息支出。当然，这未来9年贷款基准利率很可能变化，但韩小姐享受7折利率的实惠是确定的。

　　今年年初，韩小姐在杭州城西某楼盘买了一套135平方米的房子，通过Z银行贷款80万元，期限10年。

　　由于韩小姐此前已经在市中心贷款买过一套房子，且尚有近10万元未还清。因此，当时银行对她严格执行了二套房贷政策，利率上浮10%。

　　本月中旬，韩小姐听说有些银行对二套房贷利率优惠开始松绑，便直奔Z银行一探虚实。

　　客户经理的一番话，让韩小姐惊喜不已。“如果我的信用记录良好，就可以给我申请七折利率。”韩小姐说。

　　但客户经理接下来的话，却让韩小姐无奈。“他告诉我，我这种情况如果要申请七折利率，必须找行长签字才能办下来，而如果我通过银行买一份人寿保险，便能成为贡献度较高的客户，行长看到‘贡献’后才肯签字。”

　　客户经理告诉韩小姐，这种办法是最简便的省钱之道，如果不办保险，韩小姐的房贷利率只能继续按照上浮10%执行。

　　于是，在客户经理的推荐下，韩小姐最终买了一份年缴4万元，缴费10年的两全保险。

　　上周末，客户经理打电话告诉韩小姐，行长已经签字，申请已经通过，从下个月开始，她的贷款利率就可以按照七折执行。

　　多家银行松绑二套房贷

　　相比Z银行“以保险换七折”的方式，杭城其他银行对二套房贷的执行都较为宽松。

　　J银行钱江支行房贷部工作人员表示，该行的二套房贷政策还是比较宽松的，如果是夫妻双方各买一套房，就不受二套房贷的限制，即便第一套房是以夫妻双方名义买的，只要目前的还款账户是其中一个人的，用另一个人的名义买第二套普通商品房，同样可以“操作”为七折利率。

　　H银行个人贷款部人员则表示，只要是已经结清第一套房贷的客户，无论是第几套房，都可以享受七折利率，如果房屋面积在140平方米以下，首付还可以降到两成。

　　另外几家银行的表态大同小异：只要购房者第一套住房贷款已经结清，购买第二套房能归类为改善型住房，就可以享受利率七折优惠。

　　银行纷纷对二套房贷松绑，与此前银监部门的要求相去甚远。

　　上个月，浙江省银监局曾下发特急文件，要求各商业银行严格执行对第二套(含)以上住房贷款管理有关规定。银监局表示，银行对不符合条件的二套房，最低提供首付两成、利率下浮30%的贷款，“违反了现行个人住房贷款管理规定，扰乱了银行业市场竞争秩序，加大了银行业金融机构个人住房贷款业务的运行风险”。

　　缘起转按揭

　　从银行管理部门来说，Z银行不仅逾越了银监会二套房贷政策，同时还对客户强行搭售保险产品，同样违反了监管部门的相关要求。但银行对二套房贷的“潜规则”事出有因。

　　在Z银行，娄经理的一番话道出了原委。今年以来，大部分银行都开始接受转按揭。虽然银监部门多次重申要严格控制二套房贷政策，但转按揭让很多银行开始互相“挖墙脚”。

　　“有些银行为了抢客户，就会把利率降低一些，尤其是对第二套房，各家银行争夺得很厉害。”娄经理说，为了留住客户，Z银行便开始对二套房贷实行优惠政策，但为了尽量弥补一些损失，便要求客户买一些保险或理财产品。“这样，虽然银行赚的利息少了些，但总比客户流失掉好得多。”

　　“现在贷款客户可以非交易转按揭，在哪家银行按揭划得来，就可跳到哪家银行，所以如果我们不执行优惠利率，不仅仅新客户，连存量客户都会不明不白流失。”一位银行个贷管理人员说。

　　也就是说，转按揭大门的打开，为银行间争抢客户创造了条件，为了争取到更多的客户，一些银行只能违反相关规定，对二套房贷利率实行优惠。但对于客户来说，很多人并不知道眼下自己是各家银行争抢的“香饽饽”，他们只知道国家二套房贷的政策利率上浮10%，现在银行给了他们七折优惠，可以省下好几万甚至十几万利息，就算是买保险、买基金“出点血”，也不会对银行的这种强行搭售有太多抱怨。

　　客户心虚，正好被银行抓住，因此，这宗“以保险换七折”的交易，便显得十分“公平”。

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