银保业务的“急刹车”终于在8月开始见效。上海保监局公布的数据显示，8月沪上银保收入12.9亿元，同比减少12.2%，环比减少10%。前8个月银保增速已经比上半年下降了近40个百分点。

　　在银保“降温”的背后，是保险公司和银行默契的合作。有专家指出，银保合作的双方其实可以看作是买方和卖方，买方保险公司在完成业绩指标后已经没有“购买”需求，卖方银行难以单方面掀起“波澜”，更何况卖方并非毫无烦恼———退保和投诉一直伴随业务量而走高。

　　业务发展趋缓

　　8月，在全国寿险工作会议上，保监会明确提出降低银行渠道保费增速，降低分红利率和万能险结算利率到长期可持续的水平，严控违规支付手续费等具体要求。而随着国内资本市场的不如人意，投资型险种在银行的销售亦面临“瓶颈”。在多数公司依赖银保完成全年业绩后，收缩银保被提上议程。

　　记者日前走访了工行、交行、招行等部分营业网点，发现理财柜台内对银保产品的宣传力度明显不如以往，交行之前“夺‘保’大行动”的销售策划也已经下柜，销售人员不再推荐投连险产品。目前尚在银行网点销售的投连险产品仅有平安、泰康、联泰大都会等传统投连险大户。据工行黄浦支行某网点工作人员介绍，银保产品减少出售主要是分行的政策调整，之前销售银保的激励已经弱化甚至取消。

　　由于专业性局限，银行销售保险产品存在“条款、责任解释不清”甚至误导等问题，随着业务量的“膨胀”，这些销售上的“软肋”便会转化为退保或投诉。某银行人士透露，银保产品通常作为一种储蓄理财类产品进行推销，介绍时重收益轻保障，往往为日后争议埋下隐患。

　　手续费问题浮现

　　银保业务的“膨胀”为银行带来可观的手续费收入。据悉，工行上海分行今年至今实现代理保费收入60亿左右，如果仅以正常3%的手续费水平来算，收入不菲。数据显示，仅今年上半年全国银保手续费收入已近55亿元。

　　一直以来，保险公司对银行渠道的争抢使得银行手续费水涨船高：2001年，5年期趸缴产品的手续费不足保费的1%，现在则达到3.5%左右；而期缴银保产品的手续费按年提取，总水平甚至比趸缴产品还要高。知情人士透露，工行等银保大户的手续费早已超越行业的平均水平，对有些公司及产品甚至达到8%。渣打银行个人银行财富管理部总经理许小荣表示，2000年至2007年间保险手续费收入增长了10倍。

　　从这种意义上看，保险公司对银保渠道的过分依赖，养肥了银行。针对高额手续费问题，近期，上海保监局召集10家寿险公司和7家产险公司，就争取“银保渠道保险业主动权”进行座谈。与会人士认为，银行热衷销售保险产品，一个重要原因是其原本代理销售的基金业务今年以来十分困难，而之前拟定的中间业务收入任务，很多都转移到保险销售上，并且利用了保险公司之间的激烈竞争，不断提高手续费标准。

　　记者从中意人寿等中小保险公司了解到，如今有些银行实行渠道招标，根据保险公司业务量决定是否获得网点资格，在提高手续费水平的同时，变相回扣的做法开始普遍。这更使得银保业务充满着短期的“逐利”行为。(作者：曹 瑾 ）