中年丁克家庭养老选定投

　　■ 个案资料

　　谢先生 今年45岁，国家公务员，妻子43岁，国企干部。二人是丁克一族，有房有车，无需还贷。家庭年收入9.5万元，年支出3万－4万元。现有存款60万元，且投资了约10万元左右的基金。

　　二人目前无再购房计划。妻子5年前为自己购买了一份大病保险（需缴费20年），丈夫没有商业保险。

　　■ 理财目标

　　1、因没有子女，如何能够做到老有所养，无忧无虑。

　　2、每年能拿出一定资金作为家庭旅游费用。

　　■ 财务状况分析

　　谢先生家庭每年有5.5万-6.5万元结余，说明家庭在资金安排方面有很大余地，应增加投资，充分利用投资来提高家庭的整体收益。考虑到谢先生没有商业医疗保险，未来保险费用的支出会适当增加。

　　■ 理财建议

　　1 定时定投 储备养老金

　　以目前家庭年生活费支出3万-4万元计算，60岁退休，预计寿命80岁，退休后一些生活开支会降低，但医疗支出会相应增加，为争取退休后生活质量不降低，以退休后家庭年支出5万元计算，通货膨胀率与投资收益可以相抵，退休生活所需总金额约为100万元，即退休前有15年时间积累该笔养老金。而选择基金的定时定投是既操作简单又能分散风险的投资。

　　建议先预留5个月家庭平均月支出约1.5万元为准备金以保障家庭资产适当的流动性。

　　谢先生家每年有5.5万-6.5万元的结余，为每年旅行预留2万元后，仍有3.5万-4.5万元的资金，这部分资金可用于定投，即每月有2900元-3700元。由于已经有一部分资金用来做一次性投资，所以定的金额不宜过高。以谢先生家庭退休后生活费用总额为100万元计算，距离60岁退休有15年的时间进行投资，期间平均投资收益率计10%，则每月应投入2500元左右，到谢先生60岁退休时才可积累到约100万元。

　　如果从现在开始坚持每月定投2500元买基金，20年后谢先生65岁，届时该投资总额将达约189万元，完全可以满足家庭的养老生活。所以长期坚持定时定投，就能获得超额回报。

　　2 加大投资 提高生活质量

　　目前家庭持有现金比率高，在这种情况下不用将所有资金都做定时定投，将家庭每年结余资金的一部分进行定投来储备养老金，现有的银行存款部分开始投资，原因是放在银行中既无法抵御渐行渐近的通货膨胀又不能使家庭财产增值，因此增加投资力度是刻不容缓的事情。由于2人已有一定的投资经验，建议首先对目前的银行存款60万元进行资产配置，预留家庭应急准备金后，其中40%购买股票型或偏股型基金，30%购买平衡型或债券型基金，30%购买收益稳定的最好是保本型的银行理财产品。投资方式建议一次性投入，这样结合定时定投，长期坚持以获得家庭资产的增值。

　　3 购买商业保险 补充保障

　　2人只有社会统筹保险是不够的，需要买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险，谢先生需要购买医疗保险。家庭保险费用支出的原则是年交保费不超过年总收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。

　　■ 理财顾问

　　黄小梅 国家理财规划师、工商管理硕士