三口之家宜全面规划保险

　　主角　年轻夫妻年入7万

　　小高今年30岁，和妻子小李结婚两年，今年刚得了一个“猪宝宝”，为人父、为人夫的小高深深体会到家庭的重负。目前，小高年收入4万，妻子小李年收入3万，二人均有社保，但没有商业保险，宝宝刚刚出生8个月。除了每月生活费支出2500元外，每月还需偿还银行贷款2000元。

　　目标　规划三口之家保险保障

　　为了解除后顾之忧，小高决定为一家三口做一份详细的保险规划。但不知道买哪些险种较好，以小高目前的收支状况，每年保费支付多少比较合适等等，小高希望能得到理财师的帮助。

　　支招 全面保障 考虑增值　　

　　夫妻二人上有老下有小，目前还有银行负债,生活和工作压力较大，虽然有社保基础，但保障并不充分，只能起到基础保障的作用。建议夫妻二人把自身的保障重点放在意外、疾病、医疗、养老等方面，与原有的社保相结合，才可获得比较全面的保障。另外，宝宝刚降临，为家庭带来欢乐的同时，也应该将宝宝未来教育、医疗、疾病等方面纳入保险考虑范畴。

　　小高和小李每年度收入支出比还结余1.6万元，一家三口的保险保障可用去1.2万元，剩余4000元作为日常应急资金存入银行储备。具体保费分配为小高6000元/年，小李3000元/年，宝宝3000元/年。

　　夫妻保障　年缴9000元买综合性保险

　　夫妻二人同为打工一族，是否会有持续稳定的收入，以及未来通货膨胀的因素都是可能面临的风险因素，建议二人在在选择保险产品时，除了考虑保障功能外，还可适当将增值功能列入考虑范畴。如作为保障储蓄型产品的综合合众“睿智人生”(万能终身型)，除了集31种重大疾病、意外、意外医疗、养老、寿险为一体外，还可以在急用现金时部分领取，交费困难时暂缓交费，风险保额还可以根据自己的需要在必要时调整上升或下降，当资金宽裕时还可追加保费，一年12次结算利率，做到稳定保值。

　　小高作为家庭主要经济支柱，在保费支出上也适当增加，建议年缴6000元，缴费期限为20年，保费共计12万元。小李年缴3000元，缴费期限为20年，保费共计6万元。

　　宝宝保障　年缴3000元买专属少儿险

　　宝宝未来成长未知因素多，包括教育、留学、婚嫁、创业、医疗、疾病等各个方面，建议选择为儿童量身订做的少儿专属产品，如合众人寿“安康天使”(万能终身型)，投保人可获得的保障包括教育储备金、少儿24种重疾病保障，并且18岁后将直接升级换代为成人的31种重疾保障、住院费用报销、寿险等功能。

　　可采取年缴3000元的形式，缴费期限为20年，保费共计6万元，获取的保障总额包括基本保额3万，附加24种少儿重疾提前给付保额3万，加住院报销3000元。

　　(鸣谢合众人寿保险广东分公司提供案例)

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