投保重疾险分期缴费最划算

　　重疾险已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年动辄数千元的保费让不少工薪家庭倍感压力。专家建议，投保人可依据自己的经济实力，选择合理的缴费方式，走出一条“经济”之路。

　　记者 史丽萍

　　30岁的黎娟是一家私营企业的办公人员，随着孩子的出生家庭责任的加大，她觉得很有必要给自己投保一份重大疾病保险，考虑到医疗成本的上升，她觉得投保20万的保额才能抵抗将来可能发生的疾病风险，但每年一次性缴纳6800元的保费让月收入只有4000元的她感到有压力。

　　月缴保费轻松过年缴

　　其实，保费也可以采用“分期付款”的方式，把年缴保费按月缴的形式分期支付，便可大大减轻投保人的缴费压力。如黎娟选择月缴保费，同样是20万元的保额，缴费期20年，只要每个月缴纳保费612元。

　　不过，需要提醒的是，月缴保费类似于“分期付款”，因此，保险公司会按一定利率收取部分利息。如黎娟月缴612元，一年保费就是7344元，比年缴方式多支付了544元。

　　缴费期越短越省保费

　　在年缴方式中，投保人还可以选择5年缴、10年缴、20年缴或30年缴等方式，不同方式最终缴纳的保费均不同，不过，缴费期越短最终所投入的资金越少。如5年期缴，年缴保费为2.36万元，5年共缴纳11.8万元，而30年期，年缴保费5200元，30年共缴纳15.6万元，比5年期多缴纳了3.8万元。

　　除了年缴、月缴等方式外，重疾险产品还可选择趸缴，即一次性付清所有保费，对经济实力比较雄厚的市民来说，也可以考虑趸缴，因为相对于月缴、年缴等方式，趸缴缴费期最短，可以省下一笔不菲的保费。

　　如黎娟选择一次性缴费，只要缴纳10.02万元，就可以获得20万元的重疾保障。而采取年缴方式，20年将缴纳13.6万元，而采取月缴方式，20年将缴纳14.688万元。

　　另外，趸缴还可以省却今后继续缴纳保费的麻烦，也避免了因没有续缴保费而导致保单失效的风险。

　　投保

　　策略

　　分期缴费胜在以小博大

　　需要提醒的是，尽管缴费方式不同，但均不会影响保单利益，即无论是哪种缴费方式，一旦发生风险，被保险人将来获得的理赔是一样的。因此，对于重疾险这类保障型产品来说，年缴、月缴等分期缴费方式有着“以小博大”的优势。

　　假设黎娟在投保了重疾险后的两年零三个月发生了重大疾病，得到了20万元的保障赔款，如果当初选择的是月缴，黎娟投入的资金为16524元，如果选择的是年缴，投入的资金为2.04万元，但如果选择的是趸缴，则投入的资金为10.02万元。由此看出，月缴方式投入的保障成本最低。

　　因此，对于重疾险此类保障型产品，最好选择较长的缴费期，每年用较少的投入，将可能发生的重大经济损失风险转由保险公司来承担。