临海地区企财险处境尴尬

　　记者 马晨明

　　保费400多万元，赔款4000多万元。这就是我国部分临海地区保险公司企财险经营的实际情况。而这个比例还不是最高的，据浙江台州一家大型保险公司介绍，有一年他们企财险保费收70多万元,结果当年赔款却高达2200万元左右。

　　“面对困境，当地不少保险公司已经提出不做企财险，并要逐渐退出企财险市场，但这显然不是解决问题的办法。”保险资深人士柏奎盛对记者表示。日前，他刚刚从浙江温州、台州、乐清等地参加一个国家级课题项目调研回来。

　　记者在采访中获悉，近年来，由于保险公司自身经营的原因，企财险在部分临海地区已经收缩了很多。尤其台风对台州、温州等地保险公司所造成损失很大。据知情人介绍：“由于当地1997年至2004年期间相对没有发生大的自然灾害，各家公司对企财险放开来做。结果2004年、2005年的台风云娜、卡努相继登陆，使得企财险赔付率一度高达360%，教训非常惨重。自此以后，当地三家规模较大的保险公司开始逐渐收缩企财险业务。而在乐清，台风一来，保险公司企财险必定亏损。2004年企财险承保221家，共收保费563万元，“云娜”台风赔款120家，赔款金额2156万元；2005年企财险承保177家，共收保费822万元，“

　　据部分保险公司介绍，理赔工作难度大、保险公司定损的标准和尺度难以掌控等是企财险陷入困境的一个原因。以台州地区为例，一方面，由于台州地区特殊的地理环境，台风灾害比较频繁，很多被保险人常和保险公司打交道，在这方面已经积累了丰富的经验，比如，他们的损失是1000元，被保险人可能报损3000元，因为理赔款到个人，这些人常将理赔当作生意；另一方面，由于大多数情况下保险公司自己定损，即使利用公估定损，但被保险人依然认为定损人员是站在保险公司的立场，由于持有这样的心态，被保险人自然会报损超标，甚至严重超标。

　　面对亏损，虽然有部分保险公司提出“企财险不能做了”，但更多的保险公司开始因地制宜采取相应措施。比如温州在企财险费率厘定方面是根据具体的情况厘定费率。对当地市场进行细分，根据企业的情况，每年初进行一次总结，划分为三类：大力发展的、控制发展和不保。对于大力发展的企业，主要是风险比较小的，公司采取降低费率等方式，吸取更多的同类参保；对于控制发展的，其风险程度比较高，采取增加保费，提高承保门槛等形式控制发展；对于风险高的，连年都有损失的，采取不保的方式。在市场细分基础，对一些新准入的企业，公司要按照自己的风险评估办法对企业进行风险评估。在防灾减灾方面，温州也积累了一些经验。在车险方面，充分尽到告知义务，采取电视、广播、短信、在地势低的地方贴告示提醒车主把车泊到安全的地方，使汽车免受台风带来的降雨影响，取得了非常好的效果。在非车险方面，根据以往的风险评价情况，派人到重点防灾企业地域值守，充分尽到告知义务，使损失降到最小。

　　“同时有保险公司反映，在道德风险方面，保险公司对一些行为缺乏必要的约束，例如有些企业把去年暴雨浸过的货物今年再拿来索赔等等，缺乏相应的法律条款约束。”柏奎盛称，“当然，更重要的是，最迫切需要解决的是寻找一条适合于临海地区的企财险评估和承保途径，包括费率的厘定、风险的划分等，但到目前为止，还没有找到适合于沿海地区尤其是台风等巨灾频发地区的企财险评估、承保方式。”