提示：车辆异地出险理赔技巧 二次修车难理赔

□文陈植 摄影李瞻

　　主持人：新年假期，许多家庭都举家驾车自驾游，但由于一些车主不了解汽车施救理赔方法，导致原先快乐自驾游平添许多麻烦。本期《车险顾问》列举一些车主的理赔投诉经历，希望广大车主能多了解车险条款，让节日自驾游更加顺利快乐。

　　■车险故事

　　理赔款计算按事故划分

　　“保险公司的理赔手续真烦人，我光收集理赔资料就花了几天，现在他们还没有全额理赔，还没给出一个令人信服的说法。”电话里，赵先生无奈地诉说着自己的曲折理赔历程。原来新年假期他驾车回杭州探亲，在途经一个村庄时恰逢村人放鞭炮迎亲，他一路闪躲，可还是被鞭炮爆炸所扬起的石块砸坏汽车玻璃。当时他惊慌之余，方向盘转向失误，顿时汽车还撞上路边建筑物。当他拿着事故证明与修车单据索赔时，起先被告知索赔资料不全，后来他又发现保险公司给付的理赔款“少了”。这时他拨通《保险周刊》服务热线，想讨一个说法。

　　但车险专家解答说，通常这类事故应分成两部分理赔，前部分是赵先生汽车玻璃被石块击中所导致车玻璃受损，后部分则是赵先生驾车误撞建筑物。前者属于玻璃单独破碎险理赔范围，后者则应属于单车全责事故，保险公司会根据车损险的理赔条款给予理赔。但保险公司发现赵先生没有购买玻璃单独破碎险，只能将汽车碰撞修理款先按照事故全责扣除相应免赔款，再支付给赵先生。

　　但也有人指出，赵先生汽车在撞击路边建筑物时，可能将原本已经被石块砸破的挡风玻璃彻底撞碎。这时保险公司应基于最大限度减少车主经济损失，将汽车所有损失都按照车损险理赔标准给予理赔。

　　其实这类事故的理赔依据与汽车爆胎出险很相似，保险公司通常对爆裂轮胎不作理赔，但负责理赔汽车由于爆胎而导致的撞击损失。而赵先生的车窗被砸属于玻璃单独破碎险理赔范围，但随后车辆撞击而导致玻璃全损，这款挡风玻璃也能依据车损险理赔。

　　二次修车难理赔

　　“我也想汽车完全修复，但事实上当地修理厂没修好，于是我就回上海4S店重新修车，那么这笔修理费也应该计入事故理赔款范畴，可保险公司偏偏不肯理赔。”徐先生拎起电话，就向笔者报怨。

　　原来徐先生驾车去江苏旅游时，汽车不幸撞到路边护栏，当地保险公司定损查勘后，他就去附近修理厂修车，可他总觉得汽车没有完全修好，制动方面挺迟钝。于是徐先生返沪后又前往4s店作汽车检查养护，再更换几个零部件。

　　可当他索赔时，保险公司却告知他只能按原先定损单与外地修车发票给予理赔，上海4s店的汽车二次检修费则不予理赔，但徐先生认为上海4s的修车费是由于第一次维修存在着某些漏洞，同样属于汽车事故损失的修车款，保险公司理应理赔。

　　但理赔专家解释说，定损单的维修价格是保险公司根据汽车完全修好所需要支付的维修费用，除非在汽车维修时发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。

　　而徐先生自行选择当地修理厂，属于车主自身行为，至于这家修理厂是否将汽车完全修好，与保险公司实际理赔无关。而徐先生在外地修车没效果，若回到当地修理厂返修的确路途很遥远，选择在上海4S店二次修车是情有可原的。但这不能作为理赔的依据，因为保险公司只能对汽车修复所需费用作出理赔，而未完全修好汽车所导致的修理费增加，属于徐先生与那家修理厂的纠纷，与保险公司给付理赔没有关联性。

　　同时徐先生二次返修时所更换的零部件未能经过定损员查勘，无法证实这些零部件或是由于自然老化而需要更换，或是汽车出险后不小心留下的维修漏洞，保险公司也难以理赔。其实车辆异地出险，车主不妨要求当地定损人员推荐一些修理水平高、且与保险公司有合作协议的修理厂家，如果修车过程中发现新故障，便于保险公司及时重新定损，避免修理费用争议。即使车主觉得汽车未能完全修复，也能及时告知当地保险公司，作为协商解决二次修车的理赔依据。

　　拖车施救酌情理赔

　　“明明是汽车施救行为，可保险公司却以施救手法不当为由而拒绝理赔，这不公平，我们施救也是为了减少事故损失，替保险公司省钱，保险公司也不能因此赖掉施救理赔款。”黄先生边诉说事故历程，边想要笔者评评理，这笔施救理赔款该不该赔？

　　原来黄先生所参加的车友会组织

自驾游，可在一条山路上一辆汽车却抛锚了，当时山路很陡，大家都深怕这辆车可能会倾覆，只能采取“车拖车”方法，想把这辆故障车脱离险境。最终故障车被拖运到安全地带，但由于山路有斜坡，拖运汽车竟然相互碰撞受损。当保险公司认定私车拖运故障车属于不合理拖运而不作理赔时，黄先生却反问说：“如果把那辆故障车留在山路原地，就可能导致汽车倾覆，当时一条车轮已经陷入山脚了，那时保险公司就要赔整车损失。现在我们虽然施救不合理，但当时这是唯一的减少事故损失方法，保险公司至少该酌情理赔。”

　　笔者随即将黄先生的想法转述给相关保险公司的理赔人员，起初他坚持说保险公司不赔私家车拖运受损车所导致的出险受损。当他详尽了解事故详细过程后，开始松口说：“如果私车拖运的目的是为了减少汽车出险受损的施救行为，保险公司将会酌情给予理赔额。

　　因为当汽车在山脚斜坡上出险抛锚，假如不及时拖运施救，汽车可能自然向下滑动，导致更严重的车损。此时车主及时采取私车拖运，尽管通常这方法不够合理，但保险公司会根据实际情况判定这是否属于减少汽车损失的唯一施救行为，并决定是否承担受损车辆采取施救措施所支出的合理费用，即便车辆在施救过程中再次遭受损失，保险公司也将适当给予理赔。

　　通常当汽车在斜坡上出险抛锚时，车主可以先在轮胎处垫块石头，暂时阻止汽车在斜坡上自然滑动，及时拨打保险公司的服务热线，说明事故发生状况，要求保险公司派专业拖运车辆尽快赶到出险现场给予施救，这才是最正确的施救方法。如果故障汽车必须通过私车拖运才能脱离险境，车主应及时用相机拍下现场状况，作为私车拖运的理赔依据。

　　■异地理赔诀窍

　　收齐资料现场取证

　　春节假期之后，许多车主最难处理的就是异地理赔的种种困难，比如理赔资料的缺失难道非得去事故当地索取，异地修车的费用为何与实际理赔款有差距，没有定损单据就擅自修车为何得不到理赔。种种问题使许多车主不知所措。

　　其实保险公司最近也很“烦“，首先他们对于缺乏定损单据的

车祸事故基本不作理赔，但向车主解释要颇费一番周折。但如果保险公司定损员未按时到达事故现场，车主不得已自行修理汽车，保险公司则按照车主所提供的修车清单作为定损依据，给予理赔。毕竟保险公司未能按时定损，理应负责赔付车主的修车费用。

　　当然车主发现定损员未按时赶来定损时，尽量别急于修车，再主动联系保险公司理赔人员，要求他们重新指派定损员，毕竟定损单是理赔的重要依据。假如由于缺乏定损单而导致理赔流程比较繁琐，不仅浪费车主与保险公司的大量时间，也容易引发理赔额纠纷。

　　汽车异地出险后，车主应收集相应索赔材料，如索赔申请书、

交通事故证明、交通事故赔偿调解书、修车发票等，也许两地事故证明单证格式会有所不同，车主应咨询当地理赔人员，索取标准格式化的定损单证，便于车主回上海后顺利办理理赔手续。

　　而汽车异地出险的现场照片对于今后理赔核实也极为关键，车主应第一时间拍下事故现场的照片，即使定损员无法在预定时间内前来定损时，车主可通过这些照片与维修单作凭证，向保险公司索赔。

　　车主在寻找当地修理厂修车时，应货比三家，或要求当地保险公司推荐一些修理水平高的修理厂，这不但能使车主尽快重新使用汽车，不耽误旅游行程，更便于自己快速办好理赔手续，避免由于实际修理价格与定损价格有差距，与保险公司产生矛盾。