保险说法：买终身寿险如实告知的界线在哪里

　　宋 鹰 　　2006年9月，李先生终于拿到了女儿的身故保险金，经过体检后投保的保险要对簿公堂才能拿到保险金，这是他投保时未曾想到的。

　　3年前，李先生为3岁的女儿投保了总保额为18万元的终身寿险和教育保险。由于保额较高，保险公司在定点医院对他女儿进行例行体检，未查出异样，最终同意承保。两年后，李先生的女儿因先天性心脏病不治身亡。当他申请保险金时，公司却以没有履行如实告知义务为由拒绝给付。于是，李先生将保险公司告上法庭。

　　案件争议的焦点集中在李先生是否履行了如实告知义务。投保时是否如实告知，对保险理赔有着重要影响。我国《保险法》明确规定，投保人故意隐瞒，或因过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　保险公司认为李先生的女儿患有先天性心脏病，这不是什么疑难和不易察觉的疾病，在日常生活中不可能没有一点征兆，所以李先生有隐瞒病情、不如实告知之嫌。李先生认为，女儿投保前已经通过保险公司安排的体检，体检过程不存在任何欺诈和作弊行为；而且投保前，他确实不知女儿患有先天性心脏病，保险公司应依据合同给付保险金。

　　最终，李先生的意见得到了法院的支持。法院认为，李先生不存在欺诈行为；而保险公司所提出的各种拒赔理由多为臆测之词，无事实根据。保险公司最终给付了保险金。

　　案件虽然审理结束了，但关于如实告知的争议却仍然时有发生。那么，到底怎样才算是如实告知呢？

　　某保险公司有关人士透露，对于如实告知的范围和衡量标准，目前保险业并没有统一标准。在有明确病史的情况下，保险公司依据病史作出判断。若是没有既往病史，也没有就诊记录，就靠医生的病史报告和医学判断：若在投保之前出现比较明显的症状，就可能判断为投保人没有如实告知。这些判断并没有精确的参照，各公司都是具体情况具体分析，判断尺度亦不相同。

　　保险公司因没有精确的参照，营销员在销售时自然也“跟着感觉走”。已有10年从业经验的营销员于明(化名)表示，虽然会根据公司投保单上的问题询问客户，但是投保单上类似缔结组织病变、皮下出血点等医学名词，他自己都不清楚，怎么询问？至于消费者是否如实告知，就更说不清楚。除此他还透露，有不少营销员为了业绩和佣金，只要被保险人没有既往病史，就故意将其告知的高血压、胃疼之类的问题忽略不计。这也为保险公司以后认定如实告知又增加了一道障碍。

　　李先生的委托律师表示，从司法角度来看，如实告知有一个重要的前提：你问什么我说什么。投保前，保险公司尽可以通过营销员和投保单上进行询问，消费者必须如实告知；如果没有询问，消费者没有告知并不违反如实告知义务。保险公司不管是否询问，消费者都必须告知的想法，是对如实告知的武断理解。

　　2003年最高人民法院下发的《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》规定：“如实告知义务”仅限于保险人“提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项。保险人设计的投保单和风险询问表，视为保险人“提出询问”的书面形式。遗憾的是，这个司法解释还没有正式出台，如实告知依然没有明确的界线。

　　中央财经大学客座教授沙银华认为，在司法解释尚未正式出台之前，保险公司更应该充分认识到事先询问的重要性，及时总结已有的经验，对投保单的问题进行修整，尽量做到提问全面具体。消费者也应该明晰如实告知的内容，并对当时的相关情况留下证明材料，以免由此产生纠纷。