保险惊奇：转保不慎遭损失行家视为买保大忌

　　□叶树

　　案例：邹女士（被保险人）于1998年向某保险公司（以下称甲公司）购买了某种长期个人寿险，按期缴纳保费累计已达数万元。前不久，一位好友跟她聊起买了一家保险公司（以下称乙公司）的新险种，觉得非常满意，向她推荐，邹女士一时冲动，马上决定从甲公司退保，用领取的保单现金价值，转保乙公司的险种。然而让邹女士始料不及的是，经乙公司体检及核保，她被认为不符合投保条件而被拒保。邹女士再到甲公司要求恢复保险合同，甲公司认为，退保是投保人自行决定、主动提出的，退保后保险合同已解除，不能恢复，只能按重新投保处理，鉴于投保人的健康状况不符合投保条件，当然也被拒绝。由此邹女士痛失了保险保障。

　　分析：“转保”指解除一份已生效的人寿保险合同，以领取的保单现金价值（或扣除手续费后的保费）缴纳保费，购买另一种寿险产品。在行家看来，这往往是买保险的“大忌”。

　　第一，转保首先要退保。办理退保手续，保险公司要扣除一些费用。在保险合同生效一两年内退保，所领取的退保金很可能少于已缴纳的保费。第二，订立新保险合同时，随着被保险人年龄增大，往往需缴纳更多保费。假设原先购买某种产品时年龄是40岁，5年后被保险人45岁，这时再购买同类寿险产品，无论是趸缴保费还是年缴保费，都会因被保险人年龄增大而被要求缴纳更多保费。第三，被保险人身体健康状况发生变化，可能已不符合投保条件，购买另一种新的产品时，很可能被拒保。如上述案例。第四，合同往往规定一些与保险合同生效期相联系的权利。例如保险合同生效两年后，保险公司不再追究投保人、被保险人关于被保险人健康状况的不实之告，被保险人因自杀死亡，保险公司可以承担给付责任，投保人可办理保单质押贷款等。还有的合同中规定，被保险人在保险合同生效后半年或1年内因疾病死亡，保险公司只给付保险金额的一定比例等。如果转保，保险合同的生效期就要从购买新的另一种寿险产品时起算，投保人、被保险人的这些与保险合同生效期相联系的权利，会因转保而受损失。