案例：泊车时被撞 无责也难赔

　　□文陈植 摄影解宝升上周，一位刘先生致电《保险周刊》，询问当他汽车停靠时被撞，保险公司为何难以按交强险支付给肇事车主无责理赔款400元。本期《车险顾问》将详尽解答交强险无责理赔的实施细则，希望广大车主有更多的了解。

　　【读者倾诉】

　　“他还要求我给他理赔款，明明是他撞了我的车。”刘先生将理赔资料扔在桌上，大声地说：“哪有撞了人家车，却反过来要受害人赔钱的道理。”

　　“上周末，我驾车赶往某超市购物，当时汽车正停在路边。”刘先生回忆说，“当我购物回来后，却发现一辆黑色轿车撞到我的汽车，那辆车的右灯也被撞坏了。可那位肇事车主竟大摇大摆地守在我车前，一见到我要询问情况，反而抢先要求我先掏400元赔偿他汽车修理费。”

　　“当时我立刻报警请交警来判断事故责任，而交警也认为这是肇事车主的全责。可这位肇事车主却声称按交强险无责理赔规定，我得赔400元。当时我真的惊呆了。”刘先生缓了口气，说，“当时我怕惹麻烦，在保险公司进行事故定损后，就先预付400元给他，反正我觉得既然交强险能赔我400元的，也算我倒霉。”

　　可第二天当刘先生前往保险公司索赔时，却被告知拒赔。“我一下子就傻眼了。这400元不就打了水漂嘛，现在我是事故受害者，却还要替肇事车修理费买单，但拿不到一分理赔款。”突然刘先生的嗓门又响亮了，“可我明明购买交强险，而交强险的确是无责理赔的，可为何保险公司不肯赔我呢？”

　　刘先生马上就打电话要求肇事车主把400元还给我，毕竟保险公司不理赔。但对方一口认定保险公司按交强险就该理赔，还责怪刘先生拿不到理赔款就不要借口拿回400元。最后刘先生只能两手一摊，无奈说：“交强险的无责理赔究竟是如何理赔呢？而我又该如何捍卫我的保险权益？”

　　【理赔历程】

　　笔者随着刘先生走访相关保险公司，理赔专家赵先生解释说，交强险是具有无责理赔功能，车主处于事故无责状态，保险公司应承担10000元伤残费、1600元医疗费与400元财产损失费。但理赔遭拒的理由却是刘先生汽车当时停靠在路边，处于未使用状态，而交强险的理赔对象却是使用过程中的汽车。

　　“汽车停靠路边就说明汽车没有使用吗？我驾车去超市购物，明显是使用汽车嘛。”刘先生依旧不依不饶说，“交强险也没有标明汽车停靠就等于没有使用汽车啊。”

　　赵先生说，交强险“无责赔偿”规定是来源于《道路交通安全法》第76条规定，即机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。但机动车交通事故是指汽车在道路上因人为过错或自然界意外事件而造成的损失，通常是指双车互撞、汽车撞伤行人与台风掀翻汽车等事故。

　　“难道我的车被撞就不属于道路交通事故吗？这也是发生在道路上的两车碰撞事故啊。”刘先生忽然打断赵先生的话。

　　赵先生解答说，这起事故对于肇事车主而言，是道路交通事故；但由于被撞车辆处于停靠未使用状态，这起事故难以构成道路交通事故，只要交警判定这起事故不应由道路交通事故处理，保险公司不必按照交强险进行无责理赔。他还举例说，假如肇事车辆撞到的不是刘先生的汽车，而是路边护栏，这不就成为一起单车事故吗？而路边护栏与停靠汽车一样属于静止财产，不能因为撞到的是汽车就随便乱用交强险理赔？

　　如今，汽车在停靠路边时不幸被汽车撞坏的事件比较多。以前这种交通事故的理赔方式应为肇事车主承担事故全责，受害车主无需赔付，即使肇事车主逃逸现场，保险公司也能按找不到第三者事故理赔给受害者。

　　但自从交强险实施后，由于其无责理赔功能，受害车主也不得不承担400元修车款。但刘先生的情况不属于道路交通事故，不用提前预支400元给肇事车主，首先，车主们私了事故所花费用，与保险公司实际理赔不相关联；其次，肇事车主在收到400元理赔款后，仍能按车损险与不计免赔险将修车款全额报销，反而还拿到400元“纯利”；最后，像刘先生汽车停靠时被撞的事故，如果交警不按道路交通事故处理，交强险将不作理赔，受害车主提早兑现400元理赔款，无疑是自掏腰包。

　　【车险课堂】

　　交强险特点面面观

　　交强险能垫付抢救费

　　交强险条款明确规定保险公司将提前垫付赔偿金，再向肇事车主追偿的三种情况：驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒驾车；被保险车辆被盗抢期间发生车祸；被保险人故意制造车祸。而救助基金管理机构的垫付范围同样很广，首先当抢救费用超过交强险责任限额、肇事机动车未投保强制三者险的情况下，救助基金会垫付一定抢救费用；其次，当机动车肇事后逃逸，事故受害人人身伤亡的丧葬费用及部分抢救费用，由救助基金先行垫付，再向道路交通事故责任人追偿。

　　交强险费率赏罚分明

　　当车主续保交强险时，保险公司在保费价格计算方面做到赏优罚劣，当车主上年度没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的机动车，保险公司就能降低其保险费率。如果车主能长期保持不理赔记录，其保费最低能降到7折；然而如果车主有多次交通违章或事故理赔记录，累计赔偿款超过一定数额时，保险公司则将提高其保费。

　　交强险出台商业险降价

　　由于交强险承担传统商业三责险、车损险的一部分理赔责任，如汽车涉水启动受损修复与汽车自燃赔偿等状况。因此，在交强险出台后，商业车险保费有所下降是合情合理的。以人保财险等多数公司都选择的A款产品为例，新商业三责险5万元限额标准保费为671元，比原803元下调不少。除主险外，各个附加险如盗抢险、自燃险等也有不同程度的降价。

　　-寄语07年车险

　　不寂寞的理赔新规

　　翻开2006年车险市场的

日历：随着交强险7月1日正式实施，车险理赔流程重新变更，从11月起2000元损失额以下的双车碰撞事故车主能先撤离现场再向保险公司理赔。当车主们逐渐熟悉这些车险理赔新规后，2007年车险市场必然将呈现更多亮点。

　　交强险“全流通”

　　今年7月1日，交强险正式实施，而一年间所有车辆都得享受交强险“呵护”，从2007年7月起，车主们遭遇车祸事故就不必询问一句：“你购买过交强险吗？”，更不会出现由交强险缺失所引起的“协商事故责任”而骗取“交强险无责400元理赔款”现象。所有的汽车都持有交强险，理赔自然“少走很多弯路”。同时保险公司的定损查勘流程将更加简捷，为了方便交强险理赔，不少保险公司还相互合作，在交强险理赔范围内执行内部协调结算，简化车主的理赔流程。

　　理赔服务更便捷

　　继平安、人保等大型财产保险公司强势推出通赔服务后，一些中型保险公司也正式在上海地区推出车险通赔服务试点。据了解，“通赔”与过去的赔付方式最大的不同在于，前者可在上海全市范围内实现“通收、通付”，客户可以自由选择该公司任意一个理赔网点递交保险单证，并且还可以自由选择任何一个理赔网点领取赔款。各家保险公司都会迅速办理查勘定损理赔工作，只要理赔流程顺利完成，通常车主在三日内能领到理赔款。而且各家保险公司还竞相增设修车绿色通道、免费送油与介绍汽车保养知识等活动，让车主感受到更全面的车险服务。

　　车险条款须看清

　　自从交强险实施后，一些

新车险险种走进车主视线，而原有车险的理赔范围也被大大细化，例如车损险以前不理赔汽车进水而造成的车损事故，但现在却有“汽车进水损失险”独立承担这类事故的理赔事宜，再如汽车划痕险曾经不理赔“故意划伤车身”事故，但现在也有专门险种给予理赔。甚至曾经车内物品由于交通事故受损，是得不到理赔的，但现在一些有实力的保险公司针对车内“

高尔夫球杆”等贵重物品受损的风险概率设计险种，而且连车主下车时不小心摔倒受伤的意外事故也被一些保险公司纳入理赔范筹。

　　所以车主在理赔时一定要看清车险条款的理赔范围，区分各险种的理赔责任，多询问理赔人员索赔技巧，避免不必要的理赔纠纷。

　　先撤离现场再报案理赔

　　2006年11月起，在早上6点至晚上8点所发生的汽车碰撞事故损失只要在2000元以下，当事双方无须报警即可自撤现场，并直接打电话向保险公司索赔。这将成为2007年车险理赔的主潮流，毕竟80%交通事故都属于两车之间小碰擦。这也符合交强险通赔财产损失额2000元的规定。所以车主们今后不必再等待保险公司作现场定损查勘，节省许多精力与时间，而保险公司也能减轻定损负担。但车主务必注意，车主得在48小时内报案理赔，不能因为小摩擦而耽搁理赔时间；更不能只因小碰撞事故就私下了结赔偿款，保险公司可不对私了事故进行理赔。