诠释创新：美亚保险如何变设计为保单

　　陈天翔

　　美国美亚保险公司上海分公司于近日向上海保监局递交了今年第29个产品备案报告，这意味着美亚保险每12天就向保监部门报备一个新产品。

　　谈到“创新”，很多国内的保险公司会认为：创新就是要发明几个新产品，但是由于这种创新缺乏准确、个性化的市场定位，所以目前保险市场上新产品的同质化现象很常见。

　　那么外资保险公司在中国的企业是如何进行创新的？他们的保险产品是如何设计出来，并成为消费者手中的保单？其技术含量何在？近日《第一财经日报》探访了美国美亚保险在华分公司的研发团队。

　　在美亚保险，记者看到一张清单，其母公司美国国际集团(AIG)在2004年开发了6个全新产品，2005年开发了11个全新产品，预计这些产品成熟时能带来每年1亿美元的保费收入。

　　包含7种专才的创新团队

　　由于美亚保险已经有近90年的历史，依靠其成熟和强大的产品开发，其各险种部门能够更快地、低成本地、高效地推出新产品。据介绍，在其全球产品创新团队中，包含有7种专业技能的人员，进行相关产品的研发。他们包括精算、法律、商业发展、技术、市场营销、趋势分析和调研。他们当中有语言学家、经济学家、系统专家，甚至还有作家。

　　以精算为例，美亚保险所属美国国际集团在国内多个大学设立了精算中心，专门培养精算人才，美亚保险也拥有众多的精算人才，帮助企业对产品的费率、赔率等进行研究和估算。此外他们又按照不同的产品线将各类人才集中在特定产品上，按照产品线划分，包括意外健康险、财产险和特殊险；按照目标行业划分，又分成如金融机构、

　　产品开发经历6道程序

　　在研究发展部门的协调下，产品开发和险种部门进行相关合作，一般采取以下步骤来开发新产品：风险趋势判断→基础因素分析→产品范围界定→产品及营销设计→产品投放市场→效能评估及调整。

　　在这些步骤中，保险公司会根据客户的实际需要，通过风险模拟，提供防损建议，保险公司的设计人员会通过防损查勘、防损培训、防损研讨会、即时防损公告等向客户提供服务。根据美亚提供的数据，该公司防损工程部一年要提供现场勘查评估233次，培训34次，来了解市场对产品的反应。

　　此外，网络技术在保险行业中也大显身手。2006年美国国际集团通过其在全球130多个国家和地区的庞大网络，利用网站和数据库的功能来收集世界各地雇员的创意，该集团在全球有9.7万余员工，由此形成的创新能力巨大。

　　产品创新需顺应本土趋势

　　当前保险市场，很多内资保险公司都是在简单地复制外资保险公司的产品，但这不是保险业发展的最终动力，国内保险业需要加强创新的本土化趋势，产品的引进与开发须配合“细分市场策略”，在有计划地陆续引进和开发新产品的同时，形成连续的增长点，从而保持多年的持续增长。

　　在采访中记者了解到，从2000年开始，美亚在华分公司设计和拓展了多个本土保险产品，甚至将产品“出口”到了美国：2001年，美亚保险在国内率先开发并实施了“网上货运保险系统”，触发了中国保险电子商务的发展；他们为中国出口企业专门设计了“出口风险解决方案”(Export Solutions)，将货运保险、出口产品责任保险、产品召回保险及商务旅行保险组合起来提供一站式的风险解决方案。另外，他们也设计了一系列产品支持中国企业走向海外市场，他们为19家在美国上市、11家在香港上市的公司提供了董事责任保险。

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