1000元只能退还100元 退回的保费为何这么少

　　□叶树

　　案例：杨先生今年1月投保了某公司的长期健康险，年缴保费1800多元，需缴20年。今年6月，杨先生看中一款新推出的长期健康险，想将原先买的健康险作退保处理，即退回今年已缴的第一期保费1800多元。但保险公司的答复让他大吃一惊，按照相关合同条款，他们只能退还他100元左右保费。“我的保费哪去了？难道保费一缴就拿不回来吗？”杨先生非常气愤。

　　分析：按规定，投保人要解除合同，如未缴足两年保费的，保险公司可按合同约定在扣除手续费后，退还保险费。按投保人所预期的，手续费应占已缴保费的较小比例，比如5%、10%等，但保险公司扣除的手续费往往占已缴保费的50%至60%，甚至达90%。扣除的手续费主要包括以下几部分：

　　(1)在合同期内，保险公司为承担保险责任(如死亡给付等)所需的成本，尽管要解除的合同可能并未发生保险事故，但仍应分摊这部分成本。这项成本在手续费中比例并不大。

　　(2)保险公司为订立合同所发生的费用，包括体检、核保费用、保单印制、打印费用，在电脑中开立个人账户的费用等。这部分费用较大，但只在第一个保单年度发生，如果合同继续维持，分摊到每年中，占保费的总比例并不大。但如果投保人缴纳1年保费后就要求退保，由于以后无法再分摊，保险公司只好将不能再分摊的余额扣除，相对于首年保费可能就数额较大。

　　(3)合同期间保险公司发生的日常管理费用分摊，如固定资产折旧费用、电脑运行费用、行政管理人员工资等。这项费用在手续费中所占比例很小。

　　(4)已向销售人员支付的佣金。佣金一般是第一年最高，以后逐年降低。第1年佣金占保费的比例，因险种、缴费年期等不同而不同，高的可达第1年保费的30%左右。从已缴保费中作上述几项扣除后，所剩下当然不多了，而所扣手续费占已缴保费的具体比例，因险种、缴费年期、保险金额等不同而差异较大，很难像机票的退票手续那样定出一个统一比例。