李太太的家庭保护伞

　　“花无百日红，人无千日好”。对于这句话，年届不惑的全职太太李女士可是深有体会。

　　就在五一长假期间，她和在沪的十多位大学同学举行毕业二十周年的聚会，在聚会上却了解到一个同学的不幸———一位事业有成的男同学在前不久身患重疾，永远离开了这个世界，留下了下岗在家的太太和只有7岁的独生子，还有欠生意伙伴的十几万元债务。

　　望着老同学抛下的孤儿寡母，李太太也吓出了一身冷汗。和这位撒手人寰的男同学一样，李女士的家庭也是典型的“男主外，女主内”。李先生是位比较成功的生意人，靠专业技术和勤恳劳作打理自家独资的工厂，每年效益都不断攀升。去年下半年又贷款80万元买了新设备以扩大生产规模，预计两年后还清贷款，年利润将上升到50万元。有了这样踏实又“多金”的老公，李太太也在四年前辞去了工作，做起了让同学们羡慕不已的“全职太太”。

　　李先生一家每月生活费支出约6000元，交通费开支约2000元，交际费开支约2000元，每年还要支付两个孩子的各项教育费用近5万元。家中的三室居目前市价也超过了150万元。目前，李先生的家庭净资产价值270万元，除了房产外，还有25万元的汽车和8万元的存款，其余的资金全部投在工厂里的机器设备上。不过，李先生的孩子快到上学的年纪，母亲又要从乡下搬过来一起住，现在的房子显得有点小了。于是，他们看中了浦东的几套大房型，虽然手头现金紧张，可李先生已经下决心贷款买了。另外，李太太已开始关注家里的保障问题。在热心的保险代理人帮助下，她陆续给一家三口人买了多种保险。包括李先生的健康险，保额为5万元；李太太的住院、大病及意外险保额共10万元。因为孩子非常健康，所以，没给他买什么健康险，倒是为孩子的未来准备了很多储蓄和分红的保险。

　　忙着在外打拼事业的李先生一直对保险这类“婆婆妈妈”的事情不太关注，可五一节期间的这桩意外，让他感到的确是时候对家庭的财务进行认真的审视和安排了。

　　专家分析：家庭支柱单一，存在更多风险其实在当前社会中有着很多衣食无忧的“全职太太”，她们也有着和李太太一样的忧虑。对于这些只靠一人供养的富裕家庭，如果“顶梁柱”不出事，一切都很好：夫贤子孝，锦衣玉食，香车美宅，一家人和和美美、其乐融融。可一旦出了意外，除了痛失亲人外，家里的经济状况马上就会出现危机。即便基本生活能够维持，各种贷款也能够清偿，可是每月不菲的

　　专家建议：调整险种组合，合理安排保险保障李太太一家目前购买的险种及保额有诸多不合理之处。购买保险最重要的原则就是“大额损失原则”，即首先考虑应对损失最大的那种风险，因为这种风险一旦发生，对家庭可能就是灭顶之灾，会使家庭财政瞬间崩溃，令家人或自己在惨遭伤亡之际，再遭经济上的致命打击。

　　以李太太一家为例，其实，财务上最大的潜在损失是家中经济支柱李先生的身故或丧失劳动能力。但实际情况却是，李先生的死亡风险投保严重不足。虽然健康险和意外险中都有死亡给付的功能，但保费支出较少，故保额较低，起不到应有的作用。在此建议，李先生的健康险保额应不低于20万元。

　　万能重疾保险计划：每年存15000元，存10年，这样立即建立了一份至少20万元的健康基金。

　　①终身享有20万元以上高额重疾保障②基金价值累积，60岁价值增长至23万元，70岁达33万元，80岁基金价值达46.6万元。

　　李太太对这份计划非常满意。这个保障计划投入不算高，并不影响她的家庭生活以及李先生的生意往来，而这些投入除了能给李先生提供高达20万元的保障外，保单价值也在不断增加，60岁保单价值增长至23万元，70岁达33万元，80岁达46.6元万，这部分正好也可以为将来的养老做准备！

　　这个一举两得的保险投入让李先生和李太太的家庭保护伞从此撑得更牢固了！

　　重疾万能险Q&A问：平安人寿万能重疾险有什么特点？答：作为一款附加重大疾病提前给付保险，它最大的特点是灵活：(一)客户可以在满足增加基本保险金额的条件下随时申请提高基本保额；(二)客户可以随时申请降低基本保额或终止附加险合同；(三)附加该重疾险后，不影响万能险的灵活性，万能险原有的保额可调、交费灵活等特点一应俱全，不受影响。

　　问：如果我投保后发生了重疾赔付，那个时候万能险主险的基本保额不能满足与年缴保费的倍数关系了，怎么办？

　　答：发生重疾赔付后，即使主险基本保额和期缴保费不符合规定的倍数关系，主险保单仍然可以继续存在。

　　问：我是平安的老客户了，代理人建议我附加重疾险，我虽然有需求，但也想知道代理人收取的佣金是多少？

　　答：因为该附加险不收取保费，也不收取初始费用，只针对危险保额收取保障成本，所以附加“智富人生”重疾没有佣金。该附加险是对万能险保险责任的加强，是万能险在保持原有优势的基础上，将保障范围扩展到重大疾病，给客户带来更多优惠。

　　问：为什么在附加了“智富人生”重疾后，代理人不让我再附加其它重疾产品了，万一保额不够怎么办？

　　答：因为在投保万能重疾险后，客户已经拥有寿险和重大疾病保险方面的双重保障，而且可以随时调整基本保额，从作用上已经能够完全替代附加定期重疾险，此举是为了避免客户反复投保造成经济浪费。