遭遇车祸后 保险公司应该如何理赔

　　□文 陈植 图解宝升 上周三，有位谢先生致信《保险周刊》，询问汽车遭遇车祸时，母亲在车内不小心摔伤，保险公司应该如何理赔。

　　本期《车险顾问》就详尽解答这一问题，并提醒广大车主在索赔时务必要看清车险险种的理赔范围，避免不必要的理赔纠纷。

　　读者来信：

　　上周四，我驾车接母亲回家途中，汽车与其它车辆发生碰撞，当时母亲不小心把头磕破了，去医院缝了几针。交警认为我应负事故主责，当我向保险公司索赔时，却发现母亲的医疗费用并未被列入理赔费用，究竟是什么险种能承担这笔费用呢？

　　谢先生

　　专家答复车中受伤，理应索赔

　　当保险车辆内的人员由于汽车碰撞或倾覆等而遭受人身伤亡，车主完全可以通过车上人员责任险向保险公司索赔。

　　车上人员责任险是附加险种，弥补商业三者险与车损险的理赔面不足。毕竟三者险的理赔范围只限于承担第三方由于保险事故而造成的人身伤亡与财产损失，假设谢先生汽车碰撞其它车辆，造成这辆汽车受损，甚至被撞车辆内人员也同时受伤，汽车修理费用与该车人员医疗费用都属于三者险的理赔范围，但三者险却不会承担谢先生母亲的受伤医疗费用。

　　而车损险的理赔范围只限于保险车辆遭遇

车祸而造成的财产损失，即谢先生汽车的修复费用将由车损险承担，但车损险只限于理赔汽车零部件损失，但不承担保险车内人员的受伤医疗费用，车损险同样不能承担谢先生母亲的受损医疗费用。

　　于是保险公司为广大车主提供一份车上人员责任险，保障保险车辆遭遇车祸后，如果车内人员不幸受伤，也能得到保险公司赔偿，减轻车主的理赔负担。

　　但车上人员责任险会根据车主的事故责任大小设定相应的免赔率，例如车主承担事故主责，保险公司就会在赔款计算方面设定事故主责的相应免赔率，通常是15%；而当车主承担事故半责时，保险公司会设定10%免赔率，其实各保险公司对事故责任免赔率的界定是不同的，自然车上人员责任险的免赔率设定也会有相应改变，如PICC人保财险的主责免赔率是10%，半责是8%，次责是5%，其车上人员责任险的相应免赔率也变为主责10%，半责8%，次责是5%。

　　当然车上人员责任险的最高赔款限额通常只有1万元，如果车主要为亲人提供更全的保险保障，不妨购买一份医疗险，不但理赔限额会提高很多，而且理赔范围更广，普通医疗事故造成人身伤害能得到高额全面的赔付。

　　专家提点 商业车险无责不陪

　　7月1日起，交强险正式实施。有别于商业车险的“有责理赔，无责不赔”原则，即使车主承担

交通事故无责，保险公司也会承担部分事故损失额。但由于交强险实施前的车上人员责任险都是属于商业车险险种，当车主处于事故无责状态，保险公司对保险车辆人员受伤状况是不予理赔的。

　　如果保险车内人员购买补偿型

医疗保险，当他遭遇车祸而受伤住院治疗时，补偿型医疗险先承担他一部分医疗费用，车上人员责任险只能负担剩余的医疗费用。

　　但如果车主购买的是津贴型医疗险，由于该险种属于定额给付型，即保险公司会在伤者患病住院期间，每日都提供伤者一份津贴款，不影响车上人员责任险的补偿性理赔，伤者完全能领取两份理赔款。

　　即使车主购买不计免赔险，但不计免赔险与车上人员责任险同是附加险种，在理赔过程中相互独立计算，所以车上人员责任险的免赔率是不能由保险公司承担的。

　　车险一点通 “火灾”、“自燃”理赔不同

　　在机动车辆保险条款中，火灾和自燃的表现形式虽同为起火燃烧，但却分别属于保险责任和责任免除。

　　首先，保险条款对火灾的界定标准是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，这种燃烧是由外界火源以及其它保险事故造成的火灾导致保险车辆的损失。通俗而言，是由于外界火源导致汽车燃烧。

　　保险条款中所指的自燃，是指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。因此，区别机动车辆保险中的火灾与自燃要看引起燃烧的原因。

　　所以当汽车燃烧时，车主要在第一时间向保险公司报案，尽快请定损人员前来查勘现场状况。如果车主报案太迟，定损员未能察明汽车燃烧原因，理赔过程就会遇到困难。

　　当然，要避免汽车自燃，广大车主要先保养车辆，发现老化的线路及时更换，多检查油路系统。当然，车主更要经常检查车载灭火器，并学习使用灭火器。另外，天气渐渐转热，车主不妨投保一份汽车自燃险，以防万一。

　　触类旁通免赔条款知多少

　　首先，车主携带的私人物品绝不属于车上人员责任险的理赔范围。

　　其次，驾驶员的故意行为，或汽车紧急刹车导致车上人员的受伤，都不列入理赔之列。因为驾驶员的故意行为，使车主人为导致汽车遭遇车祸的概率增加，保险公司绝不理赔。而汽车紧急刹车的原因很多，但不可避免的因素是车主驾车速度过快，导致汽车潜在遇险的可能性增加，保险公司不作理赔。

　　再次，车上人员由于车内分娩、疾病、斗殴等导致的人身伤害，保险公司都不作理赔。因为保险公司的理赔原则是赔偿车上人员受到外部意外碰撞而造成的人身伤害，但车上人员由于生理原因而导致的医疗费用则不属于理赔范围。

　　最后，保险公司对于车上人员在下车时的不幸摔伤等事故同样不作理赔。毕竟车上人员责任险的理赔对象是车内人员，而下车过程已经表示人员离开车厢，其意外受伤不再属于车上人员责任险的理赔范围。所以人们还是要购买一份意外险与医疗险，自身受伤理赔面就扩大很多，也是人们对自己负责的一种表现。

　　车险小贴示 间接损失不作赔

　　当汽车发生保险事故后，哪些损失将计入间接损失呢？

　　通俗而言，在保险事故发生过程中的损失会被计入直接损失，比如汽车由于碰撞而导致车身损坏，第三者流血骨折甚至昏倒，店面被撞毁，通常直接损失是“看得见”的。

　　而间接损失则是指保险事故后所发生的损失。比如店面由于被车撞坏而停业或停产；电线或水管被汽车撞坏而导致停电及停水；第三者要求车主支付一定的精神损失费等。而间接损失通常是在事故发生时“看不见”的，只有事故发生后才会发觉存在这种损失。