案例：保险专家是怎样投保的 重保障轻返利

　　当代理人为准客户们推荐保险时，有的精明的投保人会问：“既然这个保险那么好，你自己有没有买？”今天，我们就来看看保险专家们是怎样为自己投保的。跟一般投保者有什么不同？有没有借鉴意义？

　　中德安联保险公司的小杨今年37岁，是公司的高级讲师，年收入在10万元左右，他早早为自己买了保险，并且设计了一套“保障＋分红”的保险方案，即每年1.5万元的保费中，保障型的大病基金、意外伤残保障、器官移植保险等占到了三分之二，余下的才是投资险。

　　而年收入8万元、目前正在友邦保险公司担任销售主管一职的唐先生为自己制定的保险方案仍是保障型。在唐先生出示的保单上，他于25岁时投保，保单上各种人身意外、医疗、住院、重病、养老一应俱全，就连刚出世的儿子也有了从教育到养老甚至意外伤害的妥当的保险保障。

　　小杨和小唐的保险方法正是众多保险专家在选择险种时一致采用的方法，因为这种重保障轻返利的方法也正是保险专家们与普通投保者最本质的区别。

　　因为一般人对意外都会存在侥幸心理，认为与己无关，因而只重视那些返还或部分返还的险种，如各种分红险，而在各种旨在保障的险种上投资较少。但是返还或部分返还红利的各种险种，其保费在不发生意外的情况下是不能返还的。

　　对此，业内人士提醒保户及正欲购保的市民，买保险一定要先为自己提供保障，只有在生命得到充分保障的前提下考虑购投资险才更合理。