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□[案例]
唐先生今年35岁，1.7米的身高却有着近90公斤的体重，而且是个有着15年烟龄的“老烟枪”。上个星期唐先生决定在一位做保险的朋友那里买份寿险，投保单都填好了，就在这周准备缴保险费的时候，那个朋友在电话里通知他，因为他是烟民且体重超标，所以得“加费”———除了4010的保费，还得比一般人多缴258元保费。这张“红牌”弄得唐先生好生
郁闷———同样的保险，同样的年龄，自己凭啥一年要多缴几百块？唐先生想不通，自己虽然胖了点，但身体一直很健康，连烟民中常见的“慢性咽炎”都没有。
买个保险怎么也要被开“罚单”？！
寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础，通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群，给予不同的费率，真正体现费率的公平性，保护广大客户的利益。这是增加保费的依据。
保险医学以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或发生重大疾病的风险，保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。
根据医学统计，肥胖或吸烟者易患一些疾病。如，超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍，罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此，这些人群的死亡率也会随之增加，保险公司就会对他们追加保费。
值得一提的是，加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的，一旦定下来，是不会再更改的。
作者：太平人寿 尚文
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