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□文 陈植 图 解宝升 上周三，一位徐小姐致电《保险周刊》，询问当她续保时，为何三者险保费不降反增？
本周《车险顾问》将详尽解答三者险保费增加的原因与计算方法，并希望广大车主在续保前先查阅自身的违章记录与理赔记录，大致计算出续保三者险的费用，避免车主与保险公司由于保费增加而产生分歧。
读者来信：
去年我购车，同时在本地投保了一份20万元保额的三者险，大约花去1800元，可前几天我去保险公司续保时，却发现三者险续保保费比去年多了500多元，可我没听说商业三者险要涨价，而理赔人员则告诉我，保费增加是由于我去年有大额理赔记录与超速行驶的缘故。我想请问，去年的理赔记录、交通违章记录与今年续保时的三者险保费增加，有什么关联呢？
徐小姐
案例追踪 费率清单也要详细告知
笔者根据徐小姐所提供的保单资料，询问相关理赔人员。一位核保人员说，由于徐小姐去年有过超速行驶，保险公司按照《机动车三者险费率调整系数表》，相应提高交通违章调整系数；其次徐小姐去年遭遇车祸，获赔万余元，保险公司在她续保时要提高赔款调整系数。综合计算之后，徐小姐的三者险保费的确要提高500多元。
第二天，这位核保人员就将徐小姐的三者险费率调整清单交给她，并向她讲解为何她的保费会提高。
当笔者回访徐小姐时，她说已经大致明白保费增加的原因，觉得保险公司将保费增减与车主的违章记录联系起来，有助于车主安全驾车。
这位核保人员告诉笔者，通常车主在上一年度没有发生交通违章事故与理赔记录，保险公司在续保时会给予10%的保费优惠，这是鼓励车主要遵守交通法规，安全行驶。
但若车主上一年度多次发生交通违章事故，或理赔数额超过一定限额时，保险公司要提高三者险的续保保费。一位车险专家解释，车主多次违反交通法则，就等同于车主的出险概率大大增强，保险公司自然要提高保费，毕竟保险公司得兼顾经营风险；更重要的是，保险公司用“经济手段”督促车主必须遵守交通法规，降低汽车出险概率，对车主也有益处。
车险课堂 如何计算三者险保费
一位车险专家说，其实三者险的保费计算是由保额所需保费、交通违章调整保费与赔款调整系数组成，依据《机动车辆第三者责任保险费率调整系数表》，三者险保费的具体计算公式是由车主原三者险保费与上年度交通违章调整保费之和，再乘以原三者险基数与上年度赔款调整基数之和。举例而言，如果一位车主的交通违章次保费达400元，赔款调整系数为0.1，原先他购买20万元三者险保费需要1800元，那么他的保费就是(1800+400)×（1+0.1)=2420元，多支出620元。
假如一位车主上年度没有理赔记录，当他续保20万元三者险保额时，他将享受无赔款优待，即赔款调整系数降低0.1，他只需要缴付1620元，少支出180元。
所谓交通违章调整保费，是由10万元保额所需保费乘以上年度交通违章调整系数，计算出来的。需要被列入交通违章调整系数的违章事故有8类，包括车主闯红灯、酒后驾驶、无证驾车、逆向行驶、超速驾车、汽车制动器与车灯装置等不符合规定、超载驾车、累计违章次数达10次以上等被保险公司视为出险概率增高的车主行为，交通违章调整系数从15%到25%不等。如果车主拥有多种违章行为，交通违章调整系数将累计相加，最后用调整系数之和乘以10万元保额所需保费，就得出交通违章调整保费。
举例而言，当一位车主多次违反交通法规，累计交通违章调整系数总和是0.6，假设该公司的10万元保额所需保费是1560元，这位车主的交通违章调整保费就是1560×0.6=936元。
如果这位车主还仍要续保10万元的三者险保额，且上年度没有理赔记录，他的三者险续保保费应是(1560+936)=2496元。
赔款调整基数同样是“赏罚分明”。例如车主上年度没有理赔记录时，就能享受10%的赔款系数优惠。如果车主超过3次向保险公司索赔，他的赔款调整系数将增加10%，当车主去年所得理赔款超过一定金额，保险公司也会提升赔款调整系数。
这位车险专家说，如果车主去年没有发生交通违章事故，就不必关注交通违章调整保费，在续保前先核实自己去年是否有理赔记录，能否享受无赔款优待，就能大致算出三者险所需保费。如果车主有交通违章记录与理赔记录，可以要求保险公司提供具体的三者险保费计算公试，明白保费增加的原因与计算法则。
另眼看续保 车险条款仔细看
一位车险专家说，车主在续保时不能只看价格，更要查阅各家保险公司的免赔率规定与各险种的保险责任，了解车险条款越全面，车主就越有把握选择性价最高的险种。
免赔率存差异
通常保险公司会针对车主事故责任，对理赔额作出相应的减扣。如果车主承担事故主要责任，当一家保险公司对此规定的免赔率越小，就表明他获得的理赔款越高。很多保险公司的风险控制能力不同，对免赔率的规定也有差别，有些保险公司按照车主事故责任大小给予20%全责，15%主责，10半责，5%次责的免赔率，但另一些保险公司的相应免赔率却只能有15%、10%、8%、5%。举例而言，一位车主承担车祸事故主要责任，前者只能承担85%的事故损失，而后者承担90%的事故损失。假设这起事故理赔款为2000元，后者将比前者多赔付给车主100元。
其次，加扣免赔率是指车主未能做好养护汽车或违反交通法规等义务，保险公司在原有理赔款基础上加扣一笔免赔额，基于督促车主要注意交通安全。但各家保险公司对加扣免赔率也有不同的规定。以车主多次出险为例，有的保险公司就会在车主第二次索赔时，要加扣5%免赔率，如果他不幸第三次索赔，就要被加扣10%的免赔率，而且不计免赔险还不承担这笔加扣额。但有些保险公司却对私车车主的多次出险状况不予加扣免赔率，通常他们会在续保时根据车主以往的理赔记录，相应增加保费，间接提醒车主要注意安全驾车。
保险责任不同
各家保险公司的车险条款其实也有差异。例如PICC会将汽车自燃列为三者险的理赔责任内，车主就能节省自燃险的保费支出。
而一些保险公司只负责对投保汽车在市区或周边乡镇出险受损给予理赔，如果车主在长途出差或长途自驾游过程中发生事故，只要出险地点不属于保险责任规定的地域范围内，保险公司或不作理赔，或要加扣一笔免赔额。
当然，车主在不幸遭遇车祸后，都希望能尽快拿到理赔款，但各保险公司基于经营规模有差异，通常会在保险合同中规定理赔金给付期限，如果车主想尽快领回理赔款，可以选择一些理赔金给付期限较短的车险产品。
一些车主喜欢自行挑选修理厂维修汽车，这时车主就要注意保险公司对于这类维修状况的理赔标准，有些保险公司会在条款中规定当车主自行选择修理厂，它将以修复零部件作为理赔标准。如果车主要求更换零部件，可能会与该保险公司产生分歧；而另一些保险公司则会与车主共同协商解决定损理赔问题，遇到零部件更换问题，会酌情与车主商议一个双方都认可的赔付款项。
服务各有特色
目前各家保险公司在车险服务方面加大投入，为车主提供许多定损理赔的便利。当汽车出险，保险公司会尽快赶往现场快速定损；当汽车抛锚时，一些保险公司也会立刻给予拖运汽车等施救措施，当汽车需要维修时，一些保险公司还会推荐车主前往一些修理水平高，且与该公司进行服务合作的厂家，这样车主不但能很快领回已修复的汽车，而且保险公司也能在短时间办妥定损理赔手续，尽快将理赔款交到车主手中。
这位车险专家提醒说，有时车主可以算笔理赔账，为小额理赔而收集相关理赔资料，不仅增加保险公司的操作负担，也浪费车主不少时间与精力，甚至某些路费或材料收集费比理赔款还多，又影响续保优惠，颇有点得不偿失。
只要车主了解各公司车险条款越多，就越能全面评判出哪家保险公司的车险最适合自身投保需求，令所购买的车险物有所值。
车险大家谈保费也该“赏罚分明”
陈先生(驾龄4年，1381****569)：保险公司在车主续保时就应该做到赏罚分明，对没有交通违章记录的车主应该给予保费减免，而对那些多次违反交通法规的车主要增加保费，让他们知道，不安全驾车，即使侥幸没有遭遇车祸，也会有经济损失的。如果车主都能注意安全驾车，尽管保险公司要给予更多车主保费优惠，从而减少收入，但这降低保险公司的赔付率，对保险公司的经营同样也有好处。
崔先生(驾龄6年，1391****371)：我听说如果车主去年没有理赔记录，保险公司会给予续保保费优惠，但我去年真的没向保险公司索赔过，可经销商递给我的保单费用却没有一点价格优惠。后来我直接去保险公司办理续保手续，才发现原来经销商不了解车险条款，竟按去年保单内容要求我续保。也许每位车主在续保前，应该先和保险公司联系一下，大致了解续保保费有无优惠，说不准为车主省下很多钱呢。
尚小姐(驾龄半年，1330****129)：我没续保过，但我想一位车主在续保前，应该查阅自己一年的违章记录与理赔记录，先询问一些懂车险的朋友保费会增加多少，避免车主与保险公司对增加保费发生矛盾。而且我可能会明年换家车险公司，续保前我会比较不同车险公司的条款，选择免赔率小、定损理赔迅速便捷的保险公司。
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