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□文 陈植 图解宝升上周，一位刘先生致信《保险周刊》，询问如果汽车价格发生变化，在车主续保时，车损险保额是否应该与汽车当前市场均价保持一致？
本期《车险顾问》就作出详尽解答，并希望广大车主在续保时要了解投保车型的当前市场均价，避免超额投保或不足额投保，损坏自身的理赔权益。
读者来信：
一年前我买了辆汽车，当时购买价格是13万元左右，当时经销商就要求我以13万元保额购买车损险与盗抢险。前几天经销商电话催促我续缴保费，同样要求我以13万元保额续保车险。可这辆汽车目前的市场购置价已经跌到11万左右。续保车损险时，我应该将原先汽车购置价作为保额，还是按照目前汽车市场均价呢？
刘先生
专家答复不妨去柜台续保
刘先生应该以当前汽车市场均价作为保额，续保车损险与盗抢险。保险公司的理赔原则是不能超过汽车实际价格，避免车主通过理赔得到额外收益。例如刘先生的汽车价格已经从13万元下跌至11万元，保险公司的理赔最高限额也会随之变为11万元。假如刘先生同样以13万元汽车购置价为保额而续保车险，就造成超额投保，使刘先生多缴2万元保额所需的保费，却得不到相应的理赔权益。
汽车市场均价在变化，保险公司也会相应调整汽车保额，保证车主足额投保，保险公司足额理赔。一位车险专家举例说，当汽车市场价格从10万元涨到11万元时，如果车主仍按10万元保额续保车险，就导致不足额投保，保险公司在理赔时进行比例赔偿；当汽车市场价格从12万元跌到10万元时，如果车主仍按12万元保额续保车险，就变成超额投保，保险公司在理赔时设定的最高额度只有10万元，车主便多缴保费，得不到相应理赔权益。
通常保险公司会依据各类汽车市场价格变化，以季度或半年为期限，按照它们的全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。如果车主不了解当前汽车行情，他可以在续保前向保险公司咨询所投保车辆的市场均价，做到足额投保，就不会多花冤枉钱。
这位车险专家说，少数经销商并不了解车险条款内容，通常按原先保单内容要求刘先生续保车险，但这无疑造成刘先生超额投保。
其实如果刘先生觉得通过经销商续保车险仍不放心，可以到保险公司的柜台前办理车险续保手续，保险公司会提供详尽的投保车型的市场均价。
当然车主在续保前，可以打听投保车型的当前市场均价，即使车主想通过经销商续保车险，也不会出现超额投保或不足额投保的状况。
触类旁通一年未出险续保有优惠
通常车主只要在投保期限内没有遭遇车祸，续保时便能得到保险公司一些优惠服务。
通常保险公司会对一年内没有理赔记录的车主，给予10%的续保保费优惠。即使这位车主在续保时购买另一家保险公司的车险产品，只要他原先保单上没有出险理赔记录，新车险公司也会给予相应的保费优惠。
如果这位车主接连两年内不发生车险理赔事件，第三年保费优惠将达到15%-20%；而且驾龄越长，只要理赔记录上始终处于“空白”，保险公司将给予车主50%最高保费优惠。
当一些车主几乎没有理赔记录时，有些保险公司会对他们给予一些救助服务。比如当汽车抛锚时，这位车主会享受到免费拖运汽车服务；当汽车没油时，一些保险公司则免费给车主送来汽油。即使这位车主不小心遭遇车祸，基于他长期的理赔无记录，有些保险公司也会快速定损维修，提供便捷理赔服务。
所以车主在续保前，先核实自己一年的理赔记录，不要漏过享受保费优惠的机会，再比较不同保险公司车险产品所提供的施救服务内容，挑选性价比最高的车险产品。
友情提醒续保应当亲力亲为
一位车险专家说，其实一些车主没有理赔记录，在续保时却全权委托给一些经销商办理续保手续。一些经销商并不了解续保优惠的措施，在替车主办理续保手续时会照搬车主初次购买的保单内容，使车主既得不到保费优惠，又没有根据当前车价进行足额投保。但车主在保险公司柜台办理续保手续时，工作人员会提醒车主能享受到哪些价格优惠，也能为车主计算出该投保车辆当前的适当保额。
其次，不少车主在续保时总以为新车购置价是投保保额，但当汽车市场价格发生变化后，车主就应该去保险公司核实投保车辆的最新价格，相应调整车损险保额，就不会造成超额投保或不足额投保，使自身理赔权益受损失。
一位车险专家说，车主去保险公司柜台办理车险手续，还能省下一笔手续费用。当然，车主还能借此向工作人员询问一些保险公司的新服务内容。
车险一点通读懂车险有捷径
一位车险专家说，很多车主不了解车险条款的专业术语，就觉得车险太难懂，其实车主只要抓住车险条款的几个要点，便能大致掌握车险内容，确保自身的理赔权益不受损失。
保险责任须关注
了解险种的保险责任，车主就能明白自身的保险权益范围，以及投保险种的理赔范围，有利于车主明白为何要投保这些险种，避免某些车主“夸大险种功能”，当遭遇拒赔时，只能哑口无言。
免赔条款不可忘
免赔条款通常指出车险品种难以理赔的出险状况，而且这些免赔条款是针对少数车主危险驾车而设立的，比如酒后驾车与飚车竞赛不能赔等，了解免赔条款，反而能让车主在驾车时遵守交通法轨，提高驾车安全性。
确保合同无差错
车主应认真核实合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误，所投险种，保险金额是否是自己要求的，通过经销商投保时，也要询问保险公司是否保单已生效，避免由于极少数经销商缴费迟缓，导致车主保险利益受损。
名词注释要谨记
在合同中，有些名词注释是为了帮助投保人更清晰地了解条款内容，或许这些曾经被忽略的名词可能成为一起理赔案例的关键所在，直接关系到车主的保险权益能否最大化。
车险小贴示手续齐全理赔方便
当车辆发生交通事故时，车主应当及时向交通管理部门报案，并通知保险公司，填写《出险通知书》。在定损员未赶来之前，车主还需要保护事故现场，绝不能擅自更变事故现场状况，尽可能采取合理的施救措施，减少事故损失。
其次，车主要协助定损员进行事故查勘定损，当车主觉得定损金额与自己预期有差距时，他应立刻与定损员协商沟通，要求定损员提供详尽的定损依据；同时车主应时刻关心修车进程，即便修理人员发现新的汽车故障，也能及时找保险公司重新定损，维护车主理赔权益。
然后车主得提供必要的理赔单据，如果是一起没有造成人员伤亡的单方责任事故，车主要准备以下单证：出险通知书，交通管理部门盖章的事故证明，修车发票原始件，零部件修理清单，以及其它必要的证明或费用收据原件等。
假如车主需要索赔一起涉及多方责任或人身伤亡事故的交通事故，在提供上述单证基础上，车主还要提供如下单证：县级以上医院的伤者诊断证明，残疾者评残法医鉴定证明，死亡者死亡证明，抢救、治疗费收据，事故责任认定书，事故调解书，伤亡者工资收入证明，派出所盖章的家庭情况证明和其它必要的证明。
即使车主自行协商处理事故，也应当立刻通知保险公司，协助定损员做好事故查勘定损与核实事故责任工作，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书等。
只要在车辆修复或事故结案三个月内，车主将齐全的理赔单证交给保险公司，经保险公司核实理赔单证准确无误后，他们通常会在十天内给予车主相应的理赔款。
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