先知温饱再图小康 少儿投保讲究不少

　　又是一个儿童节，林女士的儿子已经3岁了，除了去游乐园玩之类的“常规项目”外，她和先生决心要为儿子的将来开始打算了，她首先想到的就是给儿子买份保险添些保障，也为将来的教育储备下资金。

　　虽然每个孩子都可以享受一些基本的公益性保险，上海市还有“少儿住院基金”等额外保障，但这些保障都有些广而不细、大而不深的不足之处。可以这样说，公益性的保障是 孩子的“温饱”，能够帮助林女士的儿子缓解一定意外。但为了让宝贝儿子的将来更加无忧无虑，“温饱”之后，还需要进一步迈入“小康”。

　　“温饱”水平

　　◎ 意外险

　　学龄前：学龄前的孩子活泼好动，却又少人约束，磕磕碰碰的意外常常难免。可目前针对他们的公益性意外险却是“空缺”。

　　中小学：林女士可以通过委托学校或学校保险代办员、上网或直接到保险公司网点等4种渠道为儿子投保“学生平安险”。该险种包含疾病住院、意外伤害、意外或疾病身故三大部分，但保额很低且有相当的缺陷。以每年20元左右的“学平险”来说，即使发生死亡悲剧，它的最高赔额也仅有1万元。

　　大学：以复旦大学为例，所有在校本科生都享有“本科生平安保险(资讯 行情 论坛)”，主要针对学生在校内外因意外事故或疾病造成伤残、死亡进行保障。但这一险种同样存在保额过低的问题，仅5万元/学年。

　　◎ 医疗险

　　学龄前：上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金(简称“少儿住院基金”)，0-3岁婴幼儿保费为40元/年，满月后的一个月内到所属街道、乡镇医院办理。需提醒的是，只有拥有本市户口的儿童方能享受“少儿住院基金”。并且不能全额赔付，治疗总费用需自负一半以上，而且每人每学年最高累计支付额为8万元。

　　中小学：4-18岁少儿也可以享受“少儿住院基金”，保费则降为30元/年。“学平险”也可以为中小学生提供一定的医疗保障。意外医疗、疾病住院都可获得赔付，并能得到一定数额的住院津贴。

　　大学：仍以复旦大学为例，在“本科生平安保险”的基础上，复旦学生还可享受附加的“本科生平安保险附加住院医疗补贴金保险”。但这一险种只有在保险公司指定医院治疗方可获赔，非急诊治疗还需先到学校开具“转诊单”并在规定期限内治疗，且被保人仍需承担部分医疗费用。而住院累计超过180天的，则不能再享受30元/天的住院补贴。

　　◎ 重疾险

　　除上文提及的“少儿住院基金”外，“学平险”、“本科生平安保险附加住院医疗补贴金保险”亦可承担“重疾险”的部分功能。其中“本科住院险”可对10种重大疾病给予50元/天的住院补贴承担部分。

　　但仅对10种大病提供的50元/天补贴也是远远不够的。一年前复旦大学某同学不幸罹患白血病，学校通过相应保险仅能承担5万元左右的费用，对于白血病这样的高花费疾病却是杯水车薪。

　　◎ 教育金险

　　目前上海高中学生3年花费一般为2.1万元，而市重点、寄宿制学校和民办学校所需费用更高，而一般大学就读4年总花费为5万元左右，重点大学则高达8万元。沪上大学都会提供的贫困家庭助学金、企业助学金、助学贷款以及奖学金等资金减免及奖励。但是，相对于所需花费的资金，上述减免的途径仍然颇为不足。所以，林女士也应该从现在起就“未雨绸缪”积累教育金了。当然，积累的途径多种多样，专门的教育金保险只是一种方式而已。

　　“小康”水平

　　◎ 意外险

　　由于小孩自律能力较差，频频发生的大小意外对他们的安全是最大的威胁。其中1-3岁的孩子烧伤、气管呛入异物的危险度较高；而4-8岁则是交通事故的高发年龄段；3-9岁是儿童跌落事故的高发年龄段；此外，溺水和中毒也是孩子较常发生的意外。

　　所以，“意外险”是林女士在为儿子购买保险时必需首先考虑，并投入较多的一项。由于意外几乎可以说是无处不在的，意外险的投保也是越早越好。一般满月或60天后即可到保险公司挑选相应的少儿意外保险。在选择时也要尽量多的考虑保障范围较大的产品；同时更要注意烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外是否被列入保险责任。

　　由于学前儿童几乎不能享受任何公益性质的意外伤害保障，意外险的投保这一年龄阶段的来说更是尤其重要。

　　◎ 医疗险

　　现行的医保体制并没有将少年儿童纳入保障范围。但就一般发生的小毛小病而言，“少儿住院基金”所提供的保障还算是比较实用的。

　　不过，林女士如果希望在这方面达到“小康”的话，还是可以考虑买专门的少儿医疗险，比如信诚人寿的“延康少儿综合保障计划”，意外医疗费用80元以上及重症监护均可100%报销。

　　由于这一类险种目前国内还相对较少，林女士也可以选择“老少咸宜”的终身医疗保险，比如中国人寿(资讯 行情 论坛)保险的“康宁终身保险”、平安保险的“康乐保险”等。或者可考虑购买主险为意外险的一些附加医疗险种，友邦等公司的相关险种都有类似的选择。

　　◎ 重疾险

　　其实，一般的重大疾病保险儿童通常也是可以投保的。不过，其病症设置主要针对糖尿病、肿瘤等成人常见重大疾病，对于儿童来说，这把保障之伞似乎放歪了。

　　因此，如果需要在“重疾险”的保障方面达到小康，最好还是买专门的“少儿重疾险”，比如新华人寿的“成长无忧”、友邦的“儿童重疾险”等。在选购时应该注意，赔付条款中是否包括白血病、病毒性脑膜炎、再生障碍性贫血、血友病等儿童高发疾病，是否包含某些器官移植手术的赔付。

　　◎ 教育金险

　　教育金现在是较为热门的一项少儿保障项目。比起投资、银行储蓄来说风险较小。同时，购买“教育金”险种后，原本较贵的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为“附加险”购买，还能享受较低的价格。

　　需要提醒的是，教育金储备并不是少儿保险中必须的，而仅仅是为有一定经济实力的家庭提供一个储蓄专项基金的平台。在为孩子购买保险时，林女士还是应该首先考虑“保障”问题，即所谓的“保障第一、收益第二”。

　　小提示

　　其他两条投保路

　　●保险套餐

　　作为上班一族的林女士工作繁忙，先生更是家里的“顶梁柱”，很难抽出时间来货比三家，选择保险套餐显得方便快捷：一次性全面投保、各险种的功能互补简化，价钱也相对便宜。

　　在具体选择某一保险套餐时，首选是缴费期集中在孩子未成年前的，到孩子成年后则可根据实际情况让他自由选择合适险种。

　　●曲线投保

　　现有的一些成人保险，已经考虑到了儿童的保障。比如信诚人寿的“福享未来”养老险，就专门设计了“亲子型”，即更多地考虑被保险人的子女作为受益人的情况，如果被保险人在缴费期内身故，可获得128%已缴保费的赔付。这一类“亲子型”的险种，通常会特别设计“保费豁免”的条款，即充分考虑到未成年人缴费能力的欠缺。

　　还有一些成人保险，干脆设计成“一单保两代”的模式。比如平安寿险的“育英年金终身险”，就是把被保险人的子女作为“连带被保险人”一起参保，储备教育金等保障。同样的，这类险种通常也会有“保费豁免”的条款。

　　保险案例

　　保孩子还是保大人

　　□金盛人寿 金诚

　　2002年“5·7”空难中遇难的王先生，曾为其子投保了5份少儿险，为其妻投保了5万元保额的人身保险，而恰恰没有给自己投保。空难发生后，保险公司在最短时间内做出王先生儿子的少儿险豁免决定，豁免保费为1万余元，除此之外，王先生没有给孩子留下其他保障。

　　2005年9月，单身母亲宋女士遇意外车祸身亡。宋女士生前投保了多份保险，并指定保险受益人为其8岁的儿子逗逗。宋女士身故后，逗逗获得累计人民币36万元的理赔保障，并且得到少儿险保费豁免。

　　王先生虽然与宋女士一样，同样强烈的爱子之心，同样选择用保险来尽为人父母的责任，却因为替孩子买保险时“只保孩子，不保大人”的误解，最终没能达成保障孩子的初衷。

　　现在父母在买保险的时候往往第一个会考虑到孩子，但是，父母的存在与长期稳定的财务支持才是孩子顺利成长的“保护伞”，也是孩子各种保障的最直接来源。

　　保险体现的是对家庭财务风险的规避。家长发生意外对家庭造成的损失和影响，显然要远高于孩子。如果只给孩子买保险，父母自己却没有任何保障，那么如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子成长、教育费用更难以充足保障。

　　所以，保险专家建议，在替孩子购买保险时，要注意以下几点：1)确保父母有足够保障孩子顺利成长并支付相应教育费用的身故保障和健康保险；2)以“先近后远，先急后缓”的原则，按意外险

　　隰医疗险隰重大疾病保险隰教育金的的顺序选择保险产品；3)在购买主险时，一定要同时购买豁免保费的附加险。万一父母因意外无法继续缴纳保费时，对孩子的保障将继续有效。

　　少儿人身险保额有限制

　　□太平人寿 黄宜平

　　2004年1月，42岁的曹先生为刚满月的儿子投保了保额高达60万元的人身保险。然而天有不测风云，2005年10月初，一家三口外出旅游途中，由于车祸导致儿子不幸身亡。当保险公司理赔人员将理赔款送来时，曹先生夫妇十分不解，为什么60万元的保险金额，仅赔到了10万元理赔款和剩余保额对应的保费？

　　按照保监会规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元(北京、上海、广州、深圳不得超过10万元)。被保险人18周岁前身故，累计给付死亡保额5万元(北京、上海、广州、深圳不得超过10万元为限)，并无息退还剩余保额对应的保费。

　　所以，投保人在给孩子购买保险时，一定要了解相关规定，以及保险公司对于4周岁以下儿童的赔付比例：不足1周岁，赔付保额的20%；满1周岁不满2周岁，赔付保额的40%；满2周岁不满3周岁，赔付保额的60%；满3周岁不满4周岁，赔付保额的80%。

　　实际上，孩子的保额不必投保太高，科学的方法是给孩子购买一些意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金即可，不必购买过多的人身险。

　　“六一”儿童节快到了，许多家长会给孩子购买保险。选择一个专业的保险代理人，详细咨询了解少儿投保的一些规定，是非常重要的。