住院医疗险未必续保

　　上周三，《保险周刊》接到读者刘先生的咨询电话，他询问保险公司为何单独终止附加住院医疗险合同。本期《保险案例》就详细解答这个问题，并提醒广大投保人购买保险时就应看清保险条款，避免不必要的理赔纠纷。

　　读者来信

　　2001年我购买了一份养老险与附加住院医疗险，前些年保险公司都按时提醒我续保，可2005年我因心脏病入院治疗，当时保险公司便赔付我医疗费用6000元。可今年当我续保时，保险公司告诉我，他们要终止我的附加住院医疗险。

　　我对此很不满，一份保险合同的终止，应该由合同双方协商决定，保险公司怎能在没有征求我意见的情况下，单独终止保险合同呢？更让我生气的是，保险公司要求我续缴养老险保费，既然养老险合同并未终止，保险公司有什么理由要单方面解除附加险合同呢？

　　刘先生

　　案例聚焦终止附加险合同，合理吗？

　　实际上保险公司的做法是合情合理的，毕竟养老险与附加住院医疗险的保险类型不同，养老险的保险责任是在投保人完成缴费义务后，保险公司从投保人退休开始，每年按照合同约定的

养老金额，向投保人支付保险金。投保人购买养老险，通常不会存在被保险公司退保的可能性。

　　而附加住院医疗险则属于健康险范畴，健康险是一种保证被保险人在患病或遭受意外伤害事故时，得到经济补偿的一种保险。当被保险人要求购买健康险时，保险公司会严格审核他的身体健康状况，通常只有在被保险人身体健康情况下，保险公司才会答应客户的投保要求。

　　如果保险公司在核保时发现投保人曾患有疾病，且这类疾病还有复发的可能性，他们就会参考投保人的病情，或增加保费，使合同继续生效；或要求投保人在合同约定中增加一条除外责任，即保险公司对一些特定疾病不予理赔。当然即使保险公司作出拒保决定，也是符合保险条款规定的。

　　而刘先生在2005年患有心脏病住院治疗，保险公司在今年核保时，认为刘先生身体并不健康，心脏病随时可能再次复发，于是保险公司基于规避经营风险，便不得不终止刘先生的附加住院医疗险合同。

　　一位保险专家提醒说，刘先生购买的附加住院医疗险属于短期健康险，这类保险的有效期限只有一年，且保险公司没有承诺保证续保。当合同到期时，保险公司会根据被保险人的健康状况，有权决定是否给被保险人续保。

　　至于刘先生以为养老险与附加险应该同时有效的观点，其实是错误的。毕竟养老险与附加住院医疗险的缴费期限、合同有效期与保险责任都完全不同，属于两种完全不同的保险种类。刘先生不应该混淆两类保险的概念。

　　当然，刘先生也不应该随意退保，毕竟退保不但使投保人丧失既有的保险权益，而且拿不到全额保费。通常投保人所缴保费会被分成代理人佣金、保障型险种的纯保费、保单管理费用、投保人账户的现金价值等部分。而刘先生退保时所能领到的只是现金价值，肯定会蒙受一定的经济损失。而刘先生如果按时缴付保费，退休后就能领到一笔可观的养老金，使老年生活同样能够丰衣足食。

　　保险课堂哪些住院医疗险可以自动续保

　　通常短期健康险的保费比较便宜，但保险公司未必一定续保，假如投保人在保险期间患病住院，虽然他能领取保险公司的理赔金。但当他第二年续保时，保险公司核实出他病情尚未完全康复，是不会允许他带病续保的。

　　其实投保人想要得到持续的住院医疗险保障服务，不妨投保那些拥有保证续保的住院医疗险。通常这类住院医疗险是津贴型的主险。投保人在购买保险时可以向代理人要求购买保证续保的住院医疗险种。

　　如今有些保险公司还推出终身医疗型保险，投保人购买这类险种后，将会得到一笔总补贴金额，只要被保险人患病住院，保险公司每天都会给予他固定的补贴金，直到总补贴金额全部用尽，保险合同自动终止。

　　即使被保险人在保险期限中多次患病住院，只要总补贴金尚未用完，保险公司就会继续给予补贴金。其实这类医疗险等同于间接保证续保，它的合同终止标准是用完总补贴额，而不是保险公司根据被保险人的健康状况决定是否终止保险合同。

　　触类旁通住院医疗险“面面观”

　　如今住院医疗险分成费用型与补贴型。所谓费用型住院

医疗保险，是指保险公司根据合同中规定的赔付比例，按照投保人所提供的医疗费用单据的金额支付理赔金。通常投保人得先通过社会基本医疗保险报销部分医疗费，保险公司则按照保险损失补偿原则，再补偿投保人的剩余医疗费用。

　　而补贴型住院医疗保险，又称定额给付型住院医疗保险，它的理赔标准与实际医疗费用无关，投保人无须提供发票，只要保险公司核实被保险人患病住院，就会按照合同规定的补贴金额，每日给予补贴款。通常保险公司是以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。

　　如今有些投保人喜欢购买津贴型住院医疗险，可能害怕重复投保费用型医疗险，多花冤枉钱。但一位保险专家建议说，当住院医疗费用较高时，固定的医疗险津贴就只能是“杯水车薪”，但费用型医疗险却能替被保险人转嫁大部分医疗负担给保险公司。

　　其实投保人在购买住院医疗险时，首先要问清楚险种类型。如果投保人已拥有一份费用型住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保津贴型住院医疗险，给看病就医创造一个舒适的环境；假如投保人觉得自身医疗福利保障尚不够全面，应该考虑购买一份费用型住院医疗险，向保险公司报销医疗费用，同样能留给自己一个安定的就医氛围。作者:□文 陈植 图 崔烨