胖子王晶投保记 部分险种对胖子额外增收费用

　　王晶，我的小学同学，外号胖子，和某香港导演同名同姓同体型。胖子平生只有一大爱好——吃，只有一大特性——抠，不过王晶省钱不为别的，就是为了满足自己的胃。

　　眼看儿子越来越胖，又不肯减肥，王晶的老爸老妈决定赶在他28岁之前给他买一份终身寿险作为保障。

　　第一回 填保单胖子初闻噩耗

　　第一次约保险公司的业务员见面，胖子把地点定在了麦当劳。当看到手捧巨无霸的王晶时，业务员的眼中闪过一丝忧虑。当胖子边喝可乐边在保单上填写材料时，业务员眼中的忧虑更深了，开始在一张废纸上算着什么。

　　身高：170厘米 体重：88公斤 ……

　　业务员告诉王晶，根据他的这份保单，保险公司会安排他做一次详细的体检，而且按她的经验判断，王晶的保费很可能会上浮。“为什么？”胖子问。业务员犹豫了一下，轻轻答道：“因为你太胖了。”

　　第二回 算公式胖子果然超标

　　业务员的这句话让胖子心里120分的不舒服，当场提出两个“尖锐”的问题。首当其冲的是：你凭什么说我胖？

　　业务员解释说，关于胖子的具体体重标准，保险公司采用的是国际通用的一个判断肥胖症的方法，即投保人的“体重(公斤)÷身高(米)的平方”。一般来说，标准的体重指数范围是18～24之间，如果在25～26之间，就属轻度超标。男子体重指数超过30、女子超过28便会被判断为肥胖。按照这个公式算下来，王晶的体重指数是：

　　88(公斤)÷1.70(米)2≈30.4，刚好超过肥胖标准指数。

　　面对铁一般的数据，王晶有点蔫儿。业务员安慰他说，外形和体检时对身高体重的数据只是一个初步判断，保险公司会对体重指数超出标准的投保人作进一步的体检，从各项指数上对投保人的身体状况作出分析，综合考虑其血脂、血压的数值、身体状况及其年龄，才会决定是否对他进行加费或者拒保。

　　第三回 讨说法胖子再次遭挫

　　王晶很快提出另一个“尖锐”的问题：为什么胖子就要多交保费？

　　肥胖在医学上被认为是影响人们身体健康的因素之一，因肥胖而导致的疾病有很多，发病率也较高，比如心脏病、高血压、糖尿病、肝胆疾病等等。另外，肥胖人群的额外死亡率也要比常人高出20%。因此，肥胖对保险公司来说是一种不可预测的、超普通人群平均水平的风险。当国际卫生组织把肥胖列为疾病时，各保险公司就开始根据客户的肥胖程度增加保费。

　　尽管业务员作了解释，胖子还是想不通，并开始四处询问讨说法，但无论是从其他保险公司那里，还是从相熟的胖兄胖弟那里，得到的回答都出奇的一致，于是他只好老老实实地接受保险公司安排的体检。

　　第四回 细检查胖子涉险过关

　　就在王晶已经做好多交保费的心理准备时，再次体检的结果却让他如释重负，除了体重指数以外，其他各项检查的指数都没有超标。核算人员参照国际通用的核保手册，酌情处理，没有让他多交保费。但为了引起他的重视，核管人员对王晶身体各项指数的发展趋势作了个预测，假设十年后，王晶依然不控制饮食、不加强锻炼的话，核算单上恐怕就要这么写了：

　　投保人王大胖子，投保20年50万元的终身寿险。体检时测身高为170公分，体重105公斤，吸气胸围105公分，腰围108公分。体重指数超过36，属于重度肥胖，而且B超提示有脂肪肝，化验血脂升高。按国际通用的核保手册核算出他的额外死亡率比普通高出50%，核保结论：必须加费20%才能承保。如果那时候王大胖子的保费是10000元，就会被加到12000元。

　　这次反复折腾的投保经历令胖子王晶痛定思痛，决定采取一切必要手段，节食、锻炼，为了把体重指数降到25而努力奋斗。

　　保险小贴士

　　哪些险种对胖子另眼相看

　　人身保险包括的三种险种寿险、健康险和意外险都会考虑被保险人的身体健康状况。所以，对于肥胖人群来说，无论购买哪种人身保险，都会有加费的情况。

　　哪些胖子更危险

　　按照脂肪在身体不同部位的分布，肥胖可以分为

苹果型肥胖和梨型肥胖两种。苹果型肥胖的人脂肪主要堆积在腹部，而梨型肥胖则主要表现为臀部和大腿的肥胖。

　　其中苹果型肥胖更容易引起糖尿病、高血压等成人病。判断苹果型肥胖可以根据腰围W和臀围H的比得知，W/H男性在1.0，女性在0.8以上为苹果型。

　　瘦子也会多交费

　　这是由于体重不足同肥胖一样，在造成数百万人死亡和疾病的主要因素中占重要地位。假如胖子王晶的体重迅速下降，体重指数跌破标准指数，他一样会被要求再次体检，并且很有可能多加保费。

　　本报实习记者 孔见