保险业务员为你讲述退保

　　来源：中国证券报

　　退保对于保户而言是下下策，也是损失最大的选择。所以，除非客户在经济上遇到很大困难，缴纳保费变成很大负担，否则不要选择退保。

　　如何防止退保

　　首先，我们在购买保险时，要充分考虑家庭的经济实力，并且要评估未来家庭经济收入的发展趋势。一般来讲，一个家庭的保费占到家庭年收入的10％-15％是比较合理的承受范围。将来如果经济条件更好，可以加保。所以，购买保险的一条原则是量力而行。

　　其次，建议客户在银行专门开一个账户，作为缴纳保险费的户头。虽然保险缴费一般采用年缴方式，保险公司每年在保单到期日划走下一期的保费，但如果客户把保费平均到每个月，每个月都把钱存到这个账户中，压力就会减轻。

　　例如，一个客户需要年缴2万元的保险费，平均每月1667元，且每年8月保费到期。客户可以每个月在保险户头上预留1667元，到每年8月保险公司会从客户的账户中划走2万元。由于压力分摊到每个月，所以客户不至于每年到8月份时感觉到压力过大。

　　第三，在签订合同前，消费者应当要求保险业务员提供具体合同条款和保险费率表，挑选最适宜自己的产品，切忌盲目签约。一般来说，投保人收到保单后还有10天的犹豫期。在该期限内，消费者如不满意要求退保，大多数保险公司会全额退还保险费，有的会收取最多10元的工本费。

　　资金周转有招数

　　如果客户在短期内急需资金周转，也不必急于退保，可以利用保单的各种权益缓解资金压力。

　　利用宽限期适当推迟缴费日期。比如某保险公司的长期寿险产品宽限缴费期为60天，投保人可以在这期间任何一天缴费。如果60天内无法缴费，投保人可以利用两年的宽限期，但这两年之内保单处于失效状态，投保人可以在自己有缴费能力时申请恢复保单。

　　利用保险权益借款。由于每个保单都在合同有效期内累积起现金价值，在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90％，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％，只要在规定的借款期内交上借款利息即可。在借款的过程中，保单继续有效。

　　利用自动垫缴保险费。有些险种带有自动垫缴保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫缴应缴的续期保险费。

　　办理保险权益减额付清。投保人可以将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，继续享有保险保障。比如一位32岁的女性，购买某家保险公司12万元的大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时客户已经缴纳了10年的保费，总计33360元。如果选择退保，则只能退回18840元(因为此时的现金价值是18840元)。如果选择减额付清，则基本保险金额将变成46440元，即客户今后18后的保险费不用再缴，但保额由12万元降到46440元。到合同期满时，客户可以拿回46440元。

　　退保时需注意的事项

　　不要被新产品诱惑。一些代理人为了吸引客户，常常指出客户过去旧保单的种种缺陷，列举新保险的各种优势，而让客户选择退掉原来的保单，重新购买新保单。其实这样做是极不负责任的行为。随着保险事业的发展，各家保险公司会推出更新的保险产品，这样保险权益就会有相应的增加。此时，保户可以要求变更公司相应的更新的产品(一般各保险公司对这种变更都有相应的规定)。即使有些产品不能变更成新产品，客户也可以选择加保，即选择再购买一些新产品，但还要保留原有的保单。

　　不要和代理人赌气。有的保户因为不满意自己代理入的服务而提出退保。其实在这种情况下，客户完全可以要求保险公司再派一个服务意识好、自己满意的代理人来继续，而不是赌气退保，因为这样做损失最大的还是客户自己。(友邦保险公司北京分公司首批代理人、区经理段晓霞)