保险责任从哪天算起

　　一些百姓在购买了保险、交了保费后就认为保险生效了，出了保险事故保险公司就该理赔。事实并非如此，保险责任的开始与你什么时候缴纳保费、拿到保单并无绝对的关系。

　　本期保险案例中,张某是拿到了保单后发生了保险事故，保险公司拒绝赔付；而李女士在没有拿到保单前就出现了意外事故，保险公司却给予了理赔。究竞为何？

　　案例回放　1

　　2003年12月24日，张某在本市某保险公司购买了意外伤害险，并附加了相关的意外伤害医疗保险。

　　第二天，由于张某要去北京出差，当天下午张某便将保险费用直接交给了保险公司的客户服务部门，保险公司收取了保险费并当即签发了保单。但是在保险单上列明的保险期限是自2003年12月25日起至次年12月24日止。

　　当天，张某骑自行车在回家的路上，不慎与一摩托车相撞，导致大腿骨折以及身体多处部位受伤，事故发生后，张某被送去医院治疗。

　　张某的家属想到了其购买的保险，并及时向保险公司报案，申请理赔。

　　但保险公司给张某家属的答复是保单还没有生效，保险公司不承担保险责任。对此，张某和家人表示不理解，明明在12月24日交纳了保费，并且拿到了保单，为何保险公司不承担保险责任。

　　热线反馈

　　不在责任期公司拒赔

　　根据《保险法》第十三条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合同约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效以前的某一个时间，也可以约定在合同生效后的某一时间。

　　本案中，保险合同期限明确规定了保险责任期间从2003年12月25日起，而保险事故发生在2003年12月24日，正好在保险责任期之外，所以保险公司对发生在保险责任期外的保险事故不承担保险责任。因此，本案保险公司拒赔有根有据。

　　热点争议

　　关注保险责任期

　　事实上，本案的关键在于弄清楚保险合同的成立、保险合同生效、保险期的开始和保险责任期的开始之间的关系。

　　根据《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经被保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”在一般情况下，如果当事人对合同生效没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合条款规定生效条件的时间开始生效。

　　从此案中不难发现，张某在购买保险合同的时候并没有就条款做出特别约定，因此，保险有效期仍然是按合同约定自2003年12月25日起至次年12月24日止。

　　尽管在2003年12月24日张某拿到了保险合同，但保险事故的发生却在保险有效期之外，保险公司按照双方约定的条款，当然不会给予赔付。

　　但在健康险此类险种上会比较特殊，它有观察期或免责期的规定，也就是说即使在保险期间之内也不会给予赔付。因此，要看清保险合同中的条款细则。

　　案例回放 2

　　核保前出险

　　李女士，本市某国有企业的工人，2004年由于企业效益不好，孩子又在读高中，家庭经济状况不是很好，于是，便从单位辞职到某婚庆公司做司仪。

　　辞职后，李女士考虑到自身身体状况和家庭经济的问题，决定给自己买一份健康险。2004年8月7日，李女士购买了本市某保险公司的健康险，为防止意外事故发生带来的损失，同时也给自己购买了意外医疗附加险。8月8日，李女士将保险费用交给了保险代理人王先生，王先生告诉李女士，由于其购买的是健康险，公司会做相关的核保，等核保下来后，会将保单送给她。

　　2004年8月10日早晨，李女士去附近菜场买菜时，不慎滑倒，腿和胳膊等部位跌伤，到医院去诊断后花去了800多元。

　　自己虽然购买了保险，但是保单还没有下来，核保还不知道是否能够通过，李女士抱着试试看的心理将意外事故的发生通知了代理人王先生。

　　热线反馈

　　属责任范围公司赔付

　　保险公司接到报案后，很快通过电脑将保单调了出来。李女士是在2004年8月8日通过代理人将保费交给保险公司，而核保部门经过核保后，于2004年8月13日签发了保单，但保险合同中的承保日期是2004年8月9日，也就是意味着李女士在发生保险事故的8月10日，已经处于保险公司的保险责任期间。

　　最后保险公司依照保险合同的规定，认定李女士此次保险事故为意外事故，属于保险责任范围内。

　　热点争议

　　保险期限需看条款

　　在此案中，一个焦点问题就是保险期限的开始时间问题。尽管李女士在8月8日交纳了保费，签发保单的日期为8月13日，且在事发当初并没有拿到保险合同。

　　但保险公司的核保部门在核保时，参照李女士投保前的身体状况，将保险责任的开始期限定在投保的第二天，因此，当李女士在8月10日发生的意外事故，保险公司按照条款仍然要给予赔付。

　　案例分析

　　概念不同责任不同

　　在保险合同中，关于时间的概念有保险期间和保险责任期间。前者是指保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间；后者是指保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期，在此期间如果发生保险事故，保险公司应该承担保险责任，在此之前，保险公司不承担保险责任。

　　因此，从这点分析上来说，尽管在案例一中的张某拿到了保单，但是保险责任期间是从2003年12月25日起至次年12月24日止，在张某发生保险事故的那天，保险责任时间还没有开始，保险公司按照保险条款当然会拒绝赔付；而案例中的李女士，即使在投保后保单没有拿下来，保险公司还在审核过程中，但张女士发生保险事故的当天，已经在保险责任的有效期间内，因此保险公司应给予赔付。

　　通过以上两个案例，意在告诉市民，在购买保险的时候要看清保险合同中的保险责任期。避免一些不必要的纠纷发生，如果自己有特殊的要求，可以在保险合同的特别约定里写明。

　　主持人关注

　　事实上，在一般的保险合同中，如果没有特别约定的话，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是一致的。但是也有二者不同步的情况，诸如目前的健康保险，一般在条款中都会预定一个观察期，也就是免责期。

　　保险公司从道德风险考虑，避免一些投保人在知道自己有了疾病后再去选择保险的情况发生，约定了在保险合同生效的若干天后，保险公司才开始承担责任，一般是3个月。但若是意外发生的事故，则不会有等待期，因为意外不是主观能够确定的，它是日常生活中不可以预料的、突发的。

　　因此，百姓在购买保险的时候，应该将保险合同的成立，保险合同的生效，保险责任期间日期看清楚，哪些是一致的，哪些又是不一致的。在不一致的情况下，要判定保险公司应不应该承担保险责任，就要看保险合同条款是怎么规定的。

　　作者:□文 范瑶