晨报记者 刘志飞(理财主笔)

　　在宝宝军团收益率整体走低的背景下，商业银行再有大动作，据悉，中信银行携手信诚基金将于4月28日在其理财平台——“中信银行薪金煲”上推出第一只产品“薪金宝”，为客户提供灵活性类似活期存款、收益率类似货币基金的理财服务。从收益率来看，与各种宝类似，而从灵活性来看，各种宝明显自愧不如。

　　“薪金煲”让活期储蓄有看头

　　据了解，“薪金煲”是中信银行与信诚基金合作推出的，对接的就是信诚薪金宝货币市场基金(“薪金宝”)。相较于目前市面上的各类“宝宝”产品，中信银行与信诚基金合作的“薪金宝”最大的特色在于，它的申购和赎回采用“全自动”模式：客户申办中信银行卡后，可设定一个最低金额，超出部分将自动转为货币基金，而在客户需要使用资金时，也无须再发出赎回指令，可通过ATM机直接取款或直接刷卡消费，业内人士分析，通过在ATM机上转账操作，“薪金煲”应该还可以实现为信用卡还款。

　　而中信银行的后台则会自动实现货币基金的快速赎回。这意味着，当客户通过中信银行卡取现、消费或转账时，“薪金宝”将会自动发起相应货币基金份额的快速变现交易申请，并迅速将快速变现款项转入客户银行账户内，从而满足客户的实时取现、消费或转账等各类支付需求。

　　简而言之，“薪金煲”可以在完全不影响客户日常支付的同时，为客户卡内资金提供目前远超一年期定期存款的年化收益率，成为真正意义上的傻瓜理财。

　　业内人士指出，如果“薪金煲”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着极大的吸引力。

　　其它银行或效仿“薪金煲”

　　“薪金煲”在申购赎回方式上的创新，比传统货币基金的申购与“T+0”赎回模式更进了一步；甚至与余额宝[微博]等互联网金融产品相比，还要更便捷。但这个便捷性的产生，却足以在整个互联网金融领域乃至银行业中掀起巨大波浪。银率网分析师给出的评价是：“可视为银行业为突出重围而主动变革的一次自我颠覆。”

　　在各家银行与宝宝军团竞争处于被动挨打的背景下，“薪金煲”的创新完全可以刺激其它银行效仿，一旦形成银行业普遍的理财方式，则互联网公司推出的宝宝军团的日子就没那么好过了。

　　银率网分析师认为，利率市场化趋势致同业竞争加剧，加上互联网金融的倒逼，整个银行业面临格局调整的大形势，创新成为必然选择。今年中信银行不断有“大动作”，3月份宣布将分别与阿里巴巴[微博]、腾讯合作推出“虚拟信用卡”。尽管目前“虚拟信用卡”被要求暂停，但政府鼓励金融创新的大方向是明确的，在未来保证依法合规、风险可控的前提下，“虚拟信用卡”被放开是早晚的事。

　　可以预见，依靠“虚拟信用卡”产品，搭乘移动支付“顺风车”，无论线下还是线上，小额信贷消费业务势必被收入囊中。而“薪金煲”也有望在“信诚基金薪金宝”之后，与更多基金公司合作，进一步壮大；“薪金煲”将以其更优的申赎模式与更稳健的投资收益，成为用户投资理财的优先选择。