大多数市民都想使自己的财富增值，却又苦于没有大笔的资金进行投资。其实，基金定投和银行零存整取是目前各种理财方式中较为可行又省心的理财计划。

　　根据历史数据测算，在定投偏股基金、债券基金及零存整取三种理财方式中，定投纯债的债券型基金，收益相对银行零存整取高，波动又远小于偏股型基金的定投，是一种攻守皆宜的好选择。

　　文/表记者吴倩

　　相似点：聚沙成塔

　　形式：一次性地与相关销售签订相关协议，银行便会每个月在固定时间里扣款。

　　零存整取存款：市民每月定额将钱存入银行，到期一次支取本息。

　　基金定投：消费者与基金公司或银行等基金代销机构约定每个月固定时间从其账户中划出固定的金额来投资基金。

　　功能：两种理财方式每期的投资金额都可以非常低，适合普通家庭积少成多、聚沙成塔。

　　基金定投：农业银行和建设银行每月最低只需100元，其他银行每月最低扣款额也就300元、500元。

　　零存整取：起存金额只需5元。

　　投资期限

　　零存整取的投资期限：1年期、3年期和5年期。

　　基金定投的投资期限：3年期、5年期以及8年期。

　　两者到期后均可继续签订新的扣款期限。

　　专家建议

　　定投债基攻守皆宜

　　风险承受能力较低者:对本金安全非常重视的，且用钱非常有规律的市民，可以考虑选用零存整取的方式，并选择不同的到期时间，以保证自己每年都可以有一笔相对较大的金额可以支配。因为零存整取如果要提前支取，就会“前功尽弃”——只能按照活期存款的利率计息。

　　风险承受能力较强者:用钱规律性不强的市民，可考虑定投基金的方式以小博大。由于基金定投可选择红利再投资，长期投资“利滚利”的效果相当惊人。并且，定投基金可以随时抛出，之前赚取的收益均归市民。

　　兼顾安全性和收益者:定期投资债券基金则是一种攻守皆宜的好选择。好买基金研究中心人士表示，选择定投纯债的债券型基金尽管最后收益可能不如偏股型基金的定投，但是其对本金和收益的保存能力比较强，同时收益又相对银行零存整取高，是不错的储蓄的替代品。

　　从历史数据看，纯债的债券型基金这几年几乎为正收益，定投债券型基金的市民的收益随着时间的增加而增加，中间波动比偏股型基金要小得多。

　　收益差异：定投收益高数倍

　　当前市场可选择基金定投的品种:主要为偏股型基金的定投和债券型基金定投。

　　假设案例:假设市民甲、乙、丙三人于2002年12月1日开始参与基金定投，分别选择华安MSCI中国A股指数基金、一只主动管理型的偏股基金、华夏债券基金，都是每个月1日投入100元，一直到2009年2月28日结束，共6年多75期。据好买基金研究中心测算，截至2009年2月28日，分别定投指数型和主动管理型的偏股基金的市民甲、乙，收益分别为50.61%和57.23%。投资债券基金的市民丙截至2009年2月28日，整体收益率为30.93%。

　　而假设市民丁选择了银行零存整取方式，从2002年12月1日开始，每个月月初定期存入100元，一直坚持到2009年2月底，假定固定年利率为2.25%，整体收益率仅7.37%。

　　结果比较:定投偏股基金和债券基金与零存整取相比，收益分别高6倍和3倍。

　　风险差异：基金定投风险高

　　零存整取:本质上是一种储蓄，而储蓄的安全性极高，其收益大多是事先可以预期的。按目前的政策，零存整取按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息。一般高于活期但要低于同等年限的整存整取的定期利率，目前最高标准为五年期的2.25 %。

　　基金定投:收益不一定会随着时间的延长而增加，而是会随股市大幅波动。根据好买基金研究中心测算，上例中，定投指数型和主动管理型的偏股型基金的投资者，在2007年10月市场最高点时收益分别达152.27%、122.41%，而其后随着市场的大幅度下跌，到2009年2月28日，收益分别跌掉了一半。

　　定投偏股基金

　　与零存整取相比，收益高6倍，用钱规律性不强的市民，可考虑以这种方式以小博大。但风险高，不保本。

　　零存整取

　　对本金安全非常重视的，且用钱非常有规律的市民，可以考虑选用零存整取，保本，但是收益低。

　　定投纯债的债券型基金

　　尽管最后收益可能不如偏股型基金的定投，但是其对本金和收益的保存能力比较强，同时收益又相对银行零存整取高。

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