李选进：理财终极目标为了更美好的人生

　　尊敬的中产家庭投资人：

　　你们好！

　　近几年，因为通货膨胀，因为资本市场的财富效应，因为人均收入的持续增长……，使得古老的中国，进入了“全民理财”的时代，投资理财一时成为妇孺皆知、人人关心的话题。殊不知，理财文化，并非完全“西风东渐”，二千多年前，孔子就给后人留下了“居子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。”的经典理财理念。

　　孔子当年的“治财”之道，便是我们今天的理财方法。何谓理财？理财不是单纯的攒钱，而是“生财、聚财、用财”之道。一方面是开源，寻找发现赚钱门道，积聚钱财，将个人资产不断升值；另一方面是节流，科学地分配财富，并合理地消费，提高生活品质的同时，不让个人资产无谓地流失。理财不等同于投资，理财的精髓在于用财之道，赚取钱财并妥当管理，而投资则是使资产增值的手段。从这个意义上讲，投资只是理财的一部分。

　　理财的最终目的是为了更美好的人生，因此，理财并不是富人的专利，将生活所需之外的余钱进行积聚、投资、管理，聚沙成塔、集腋成裘，才有可能最大化地提升财富，并实现最高的生活品质。所以，理财也是规划人生的一个方式。

　　许多人会将拥有一套属于自己的房子当作人生最大的理财目标，可是，当您在精打细算、经年积蓄、东拼西凑，终于买下了属于自己的第一套房子，还没来得及如释重负呢，却发现又有了小孩的教育、养老、或其它新的目标？的确，理财将会伴随一生，大到购房、养老、子女教育，小到计划一次旅游、送一件生日礼物、收藏一件喜欢的艺术品，都离不开理财规划。

　　由此，您应该看到了理财规划的重要性。我建议您从人生的需求层次来划分，先作好几项重大的人生规划，并相应地制定理财目标，逐步实现，并渐次调整需求，不断地提升人生的品质。

　　首先，您需要为家庭成员购买保险。对安全的需求是人最基本的需求，所以，为全家人购买合适的医疗保险，同时为家庭的主要收入创造者购买意外险，从而为生活提供最基本的保障。俗话说“人食五谷杂粮，孰能无疾？”但是，但是千万别因为家庭里的任何一员的医疗费用开支而影响正常的生活。目前中国医疗保障体制尚不健全，您可以选择购买一些商业医疗保险，为全家人的健康“保驾护航”。此外，在“上有老，下有小”的家庭中，为主要收入创造者购买重大疾病或意外伤害险，能保障在任何极端情况下，家庭成员能够得到基本的人生保障。

　　其次，为购房进行理财规划。拥有一套属于自己的房子，才有挡风蔽雨的栖身之所，有了安全感和稳定感之后，才能规划进一步的人生。为了准备购房的首期款，或者为了偿还贷款，您需要养成储蓄的习惯，这样无形中，就对不合理的消费进行了限制。此外，普通人都会进行住房按揭贷款，这可能是大多数人首次使用金融杠杆工具，而且可以提前改善生活品质。

　　第三步，在保险和购房之后，您可以规划小孩的教育开支，将来的养老经费，或者是将家里的余钱进行投资，让您个人的财富也为您工作。

　　不同的目标决定了品种和期限的差异化，例如，为12岁小孩的教育经费而进行投资，和为2岁小孩准备的教育经费而进行投资的品种的选择就有很大的差异。一般而言，离目标期限越近，所承担的风险就应该越低。相比而言，为12岁小孩准备的教育资金的投资就应该选择风险程度较低的产品。作为时下最热门的投资品种，基金以其制度的优越、以其诚信的内涵，以其专业的品质，成为国民致富的有效途径。此外，基金的品种繁多，股票型基金、债券型基金、货币市场基金、生命周期基金，可以助您轻松规划，满足不同的风险组合。

　　如何实现以上三步人生的基础理财规划？何为实用而有效的投资理财之"道"？有以下十大金律供您参考：

　　第一，不要低估了自己对财富的需求。第二，只有投资才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀。第三，投资要有计划，需要听取专家的建议。第四，投资越早，时间越长，回报越多。第五，养成定期投资的习惯。第六，敢于承担适度的风险，才可能获得更高的回报。第七，不同的人生阶段，应有不同的投资组合。第八，适度分散是对投资最好的保护。第九，不要选时，也不要追热点。第十，关注投资品种的内在价值。

　　“中产”目前也许是社会对家庭资产、创富能力的定义，而我更愿意认为这是一种生活方式的代表。在辛苦、劳作，为社会带来财富的同时，也为自己带来一定生活品质的财富基础。一个好的投资习惯，一个正确的投资理念，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。

　　最后，祝您在拥有正确理财规划的同时，拥有幸福美好的人生！