三份基金定投 解决人生三难题

　　记者 吴倩

　　岁末年初，上班一族们的年终奖纷纷有了着落，又到了规划理财时，可与去年不同，面对走向不明的股市，以定期定额的投资方式购买基金成为不少投资者的新选择。但其实，定期定额投资最大的特色是“积少成多”，利用时间复利的作用以小额资金赚大钱，并非每月定期定额投资400元、500元，就万事俱备，在做基金定投时，投资者们应该先明了自己这份投资的目的，根据投资期望的不同，投资时间的长短及每月投资金额应有所差别，毕竟筹措买车资金所需的金额与筹措买房资金所需的金额可是相差悬殊。

　　专家建议，一般来说，人的一生可以规划三份定投，以此来解决买房、子女教育和养老问题。

　　2450元投10年

　　缓解成家立业压力

　　第一份基金定投，是刚刚参加工作的职场新人，可以以基金定投的方式解决自己今后买房、成家立业阶段的资金需求。

　　具体来看，职场新人没有太多的生活压力，但同样没有太多的积蓄，5~10年内会有一定的支出需求，如买房、结婚，因此，不怕近几年多担点风险，每月把薪金中占比部分定额度申购成长性好的股票型基金。经过约10年左右的时间，经过本金积累和复利收益，将能够实现支付首套住房首期的目标，为组建幸福美满小康生活奠定了坚实的物质基础。

　　举例来看，22岁的职场新人小张每月定额投资2450元，选择优秀的偏股型基金定投10年，以10%的复利计算，基金定投期满时，小张约32周岁，本金+收益已可以积累到50万元，可以大大缓解小张在人生的成家立业阶段的资金需求。

　　1448元投15年

　　搞定高教经费

　　第二份基金定投，是青年夫妇为子女长大后接受优质高等教育而参加基金定投计划。

　　根据统计，养育一个孩子从出生到16岁，供子女完成包括小学、初中、高中在内的初等教育，考虑不同的消费水平，大约需要花费20万~50万元不等，如果延续到25岁至子女完成高等教育，考虑不同的消费水平，则需要花费60万~100万元不等。如果还希望送孩子出国深造，那么，总教育费用则可能达到160万~200万元左右。

　　具体来看，由于投资时间相对较长，夫妻双方可以在孩子出世后每个月用一定金额定期申购混合型基金。经过本金积累和复利收益，在子女年满16岁时，可以为子女接受良好的高等教育或出国深造提供资金保障。

　　根据泰达荷银基金公司提供的数据显示，如果你在孩子出生时开始积累子女完成高等教育所需的60万元经费，那么，以10%的复利计算，投资期限15年，你每月只需投资1448元即可完成子女教育经费规划。需要提醒投资者的是，子女教育费用的积攒越早越好，筹措同样金额的教育经费，越早开始，你的经济压力就越小。

　　778元投20年

　　退休后保持高品质的生活

　　第三份基金定投，是为自己及老伴在退休之后能继续保持高品质的生活而准备足够生活费用开支而参加基金定投。

　　假设人均寿命75岁，于55岁退休，你至少需要为退休后的20年准备生活费，根据不同的生活水准，所需要的生活费用也不同。如，希望退休后，每月能通过基金定投这块的积累支付2000元的生活费，那么，假设年通胀率以2%计算，退休后，20年总共需要590576元的自备退休金。

　　具体来看，中年家庭可以从35岁~40岁开始，每个月用固定金额定期申购偏股型基金，50岁时，再把基金定投对象转换为风险更小的混合型基金。到55岁时，您就积累了相当的财富，再加上过去积累的强制性养老保险，足够一对老年夫妇过上富足的晚年退休生活。

　　如，从35岁起开始为退休做准备，投资期限可达20年，为维持退休后20年每月2000元的生活水准，以10%的复利计算，您需要每月投资778元，维持其他水准生活水平的预计投资金额可参见表二。

　　如果你在孩子出生时开始积攒子女完成高等教育所需的60万元经费，那么，以10%的复利计算，投资期限15年，你每月只需投资1448元即可完成子女教育经费规划。

　　22岁的职场新人小张每月定额投资2450元，选择优秀的偏股型基金定投10年，以10%的复利计算，基金定投期满时，小张约32周岁，本金+收益已可以积累到50万元。

　　55岁退休，希望退休后，每月能通过基金定投这块的积累支付2000元的生活费，那么，假设年通胀率以2%计算，退休后，20年总共需要590576元的自备退休金。