赎回基金后如何购买投连险

　　沪深股市从10月中旬进入调整期，李先生从下半年开始申购的基金净值快速“缩水”。由于今年以来，在“2.27”、“5.30”和“10.17”这三次阶段调整中，市场上绝大多数的投连险产品中激进型账户的跌幅小于股票型基金，因此投连险往往被称之为“基金中的基金”。李先生准备在近期赎回基金后转购投连险，记者采访了保险专家，为李先生解答了投连险与基金的区别，以及购买投连险的注意事项。

　　徐可奇

　　投连险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。客户购买投资连接保险后，每年支付的保费将按照保险合同的约定分成两个部分：一部分进入保险账户，给予客户保障；另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，客户通过投资账户净值的增长和分红实现收益。保险公司按合同约定在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位，投资账户价值随投资单位价格变化而变化。相比之下，基金则是不包含保障的纯投资型产品。投资者购买基金，将钱交由基金公司进行运作，通过基金净值的增长或者基金分红来获取收益。

　　为了尽量提高投资收益，购买投连险的投资者，要注意以下事项。

　　做好长期投资的心理和经济准备

　　投连险一般都是长达20或30年的长期险种，其短期收益可能会比不上基金或其他

理财产品，因而投保人在购买之前一定要确定自己是否有耐心和经济实力做长线。

　　如果投资者在购买一两年后退保的话，收益上将会得不偿失。专家提醒，客户只有长线持有才能获得投资市场平均收益，使投连险投资和保障功能的价值最大化。

　　要了解产品细节

　　相对传统寿险来说，投连险比较复杂，所以购买前最好了解保险条款和基本费率，分析各个投资账户的风险和预期收益，从而选择适合自己的保险品种、投资账户等。如果不能正确理解保单的内容，可以咨询专业人士，千万不要盲目购买。

　　投连险一般分为趸交和期交两种方式，趸交首次购买和追加购买起点金额相对较高，适合手头闲散资金较多，具有较大风险承受能力的投保人。期交产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产阶级。值得注意的是，多数保险公司的投连险产品有2%左右的买卖差价，但友邦的投连险产品“聚财宝B款”和联泰大都的投连险产品“财富精选”均免买卖差价。

　　选择实力较强的保险公司

　　购买投连险和其他保险一样，首先应该选择大公司，因为大公司在投资方面具有丰富的经验，其投资能力与风险控制能力较强，而小公司由于欠缺投资经验等，相对投资风险也较高。另外，大公司在运作投连险时往往与其他金融机构保持合作关系，可以相对降低险种的风险。记者从上海市保险同业公会了解到，目前友邦和平安等大公司的产品占据了投连险市场的主要份额。

　　选择合适的账户类型

　　不同类型的投资账户，其投资收益率也会有相当大的差异。这就需要先衡量好自己的经济实力和风险偏好。根据不同的年龄和目前不同的经济状况，选择不同的投连险账户类别。不同的账户类别在稳健和风险之间有不同的平衡，投资者务必选择适合自己风险承受能力的账户。

　　多花时间关注险种收益

　　购买投连险后并不是一劳永逸的事情，持有者应根据

证券市场的走向作出判断，在激进型和保守型账户之间进行互换调整。如果投资者预期明年上半年股市会重新走好的话，可以在今年底明年初的时间段内将资金重点配置在比较激进的投资账户上。