平安信托“影子”信安易贷的生存法则

　　王凯

　　李先生是深圳华强北附近的一家小型企业主，最近资金周转不开，听朋友介绍，“刚从信安易贷借了点钱。”

　　信安易贷全名是深圳市信安投资咨询有限公司，受平安信托独家委托，为其提供个人消费贷款业务的市场宣传和客户推介服务。

　　业内人士表示，信托公司大张旗鼓开展个人信用贷款业务在国内并不多见。

　　信安易贷是谁？

　　信安易贷贷款申请表写着：平安信托独家委托信安易贷为其推广小额信贷业务，平安信托为贷款发放单位。

　　据记者了解，平安信托投资有限责任公司(简称平安信托)是中国平安保险(集团)股份有限公司(601318，简称平安集团)的控股公司，在过去两年，平安信托一直以非传统投资、信托理财业务和小额消费信贷为核心开拓业务，进入2007年，虽然消费信贷市场同质化非常严重，竞争非常激烈，平安信托虽加强物业、基建、私人股权等新兴领域的直接投资模式，但平安信托依然看好个人消费贷款业务。

　　个人消费贷款，在国外有着悠久的历史和成熟的市场。据《经济参考报》报道，最近5年间，欧洲个人贷款市场的增长率超过7%，消费信贷总额达到1万亿欧元。据预测，到2010年，欧洲消费信贷市场将增至1.3万亿欧元。

　　相比之下，内地消费信贷市场正处于成长到高速发展时期。《中华报告网》在2005年中国消费信贷行业研究报告中显示，1999年国内消费信贷业务规模为726.3亿元，2004年已达到15736亿元，5年增长了21倍多。

　　而平安信托正是看到了其中潜藏的巨大发展潜力，对国内市场的期望值颇高。

　　据记者了解，平安信托个人消费信贷部成立于2005年8月，主要负责开展个人消费信贷业务。

　　2003年底央行颁布的 《信托投资公司管理办法》规定，信托投资公司管理、运用信托财产时，可以依照信托文件的规定，采取出租、出售、贷款、投资、同业拆放等方式进行。也就是说，信托公司具有发放贷款的权限。2007年3月1日起实施的新 《信托公司管理办法》和《信托公司集合资金信托计划管理办法》对此也没有特别的修改，因此有些人评价平安信托在打“擦边球”。

　　对此，平安信托董事长童恺接受记者采访时曾表示：我们不是集合理财，信托公司可以做贷款，国家没有政策限制，完全合法。

　　金融信托专家孙飞告诉记者，“按照目前的的政策规定，信托公司利用自有资金和信托资金提供贷款业务是允许的。”

　　事实上，继2005年在金丰城开业的大剧院站网点和最近于福华一路卓越大厦开业的中心区网点，“信安易贷”已经在国贸、南山、华强北、布吉和八卦岭等地开设网点，分布于深圳市各中心地带，为深圳市民提供免抵押、免担保的新型个人信贷。

　　超过国家标准？

　　据记者了解，信安易贷的贷款分为三种：普通消费信用贷款、私营业主贷款、中小型企业贷款。

　　普通消费信用贷款，只需要出示有效的身份证明、工作证明或收入证明、居住证明，即可获得最低8千元至最高——月收入的5倍贷款，月利息高达1.3%，另外，还要收取每月1%的管理费用。

　　而私营业主，除了满足以上基本条件外，还需贷款人为深圳个人住房的权利人或权利人之一，可获得最高10万的贷款，月利息高达1.3%，另外，还要收取每月1.5%的管理费用。

　　另外，中小型企业贷，在出示以上基本证明之外，还需在深圳工商局注册、注册时间一年以上，在银行开立对公基本账户，年营业额仅需超过200万人民币，即可获得10万-50万的贷款。工作人员告诉记者，对这类贷款，“直接收取月利率3.3%，没有月利息加管理费的说法。”

　　满足以上条件后，经过平安信托专门的综合审查部门审查后，3到5个工作日就能完成贷款的审批。审批通过后，还要加收一次性2%的手续费。

　　据了解，银行的个人贷款只是在消费、

房地产等领域开展，而且都有严格的标准和程序，例如：银行的贷款要求贷款人为

公务员等群体，要有人担保，必须拥有房产等，因此极少数优质客户才符合要求，一般民众是无法轻易获得贷款。

　　而平安信托公司凭着制度性和灵活性优势，短短的一两年时间，将其个人信用贷款业务做得风生水起，据工作人员介绍，现在深圳关内外，信安易贷的营业网点多达十几个。

　　相对于银行的信用贷款，信安易贷的个人信贷利息较高，记者算了一笔账，普通消费信用贷款的月利息高达1.3%，另外，还要收取每月1%的管理费用，折合年利率为27.6%。

　　在孙飞看来，信安易贷是巧妙地规避了国家的政策规定，合情合法。

　　资金来源

　　信安易贷的宣传资料上写着 “信安易贷”拥有雄厚的资金实力和先进的管理模式，领导层乃个人消费贷款业务专业资深人士，并且标明平安信托为贷款发放单位。

　　据了解，成立于1996年7月2日的平安信托，是平安集团的控股子公司。在过去的两年中，平安信托的信托资产规模迅速扩大，2006年末达到166亿元，比2005年的33亿元增长了480%。在最近发布的平安集团2007年半年度报告中，信托业务收入实现2.75亿元净利润，增幅为350%，受托资产规模提高到286亿元。

　　据统计，目前深圳中小企业达21万多家，占全市企业总数的99%，其中70%有中小企业融资需求，但这些企业大多面临中小企业融资不畅、缺少抵押物、缺少银行所需的资信。

　　信安易贷在巧妙规避政策风险的同时，为中小企业提供了一条融资通道，也为自己赚得盆满钵满。

　　孙飞表示，“信托公司利用自己的自有资金和信托资金发展贷款业务是政策允许的，但是其他渠道的资金进入肯定是违法的。”

　　他还认为，信托公司在开展个人信用贷款业务时，对自有资金和信托资金都面临着巨大的风险，一旦形成大量呆坏账，这个风险无法估量。

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　　来源：经济观察报网