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新浪财经

八年教育基金计划

http://www.sina.com.cn 2007年09月17日 09:03 燕赵都市报

  -基本情况:

  丈夫王红超今年35岁,和33岁的妻子都在事业单位上班,工资稳定,单位都有医疗保险。丈夫每月3000-4000元,妻子每月1900元。双方父母只有1人为退休人员,其余3人都在农村。因丈夫姊妹四个排行老三,妻子姊妹三个属老二,赡养父母可以分摊。现有房子一套市价40万,定期存款10万元,国债15000元,3500元的基金,和每月定投300元的基金。有小孩正上幼儿园每月200元,此外还资助一学生上小学每月230元。每月水电费、生活费、电话费支出700元,每年暖气费2600元,宽带600元,物业费600元。

  -

理财目标:

  8年后给孩子存够一笔上大学的教育费,3年内再买一套150平方米左右的高层住宅,将手中的钱合理增值。

  根据这个家庭的财务状况具有一定的普遍性,家庭收入相对稳定,支出也相对固定,而且现阶段无负债,风险承受能力有待提高,我们首先给他们做财务分析,通过制定合理的理财规划和投资组合以达到长期较好的保障和收益。

  -财务分析:

  年收入7万元左右,家庭年支出2.6万元左右,节余比率62%左右,支出方面比较合理,属于较节约型家庭。

  投资的资产较低,投资比率为4%左右,明显偏低,资产结构较为单一,没有合理利用投资手段达到资产保值增值的目的。

  家庭保险规划不是很到位,没有对家庭主要收入来源的夫妻进行保险规划,仅靠社保和大病保险,以及社会养老,是远远不够的。

  就该家庭现有的资产分配以及现金流量状况分析,考虑到物价上涨及孩子教育基金的规划,以及3年内购买高档住宅的需求,资产的投资以稳定兼收益为主。

  还要考虑到双方父母的赡养问题。因为双方父母只有一位老人是退休职工,另外三位老人无经济来源,虽然现在有几个姐妹可以分摊,但考虑到老人的养老金以及医疗费用,需要提前预备三位老人的养老以及医疗,在必要时随时能取出现金备用。

  总而言之,该家庭的消费结构比较合理,但是投资比例较低,而且渠道单一,对于家庭成员的保障方面欠缺很多,还要考虑孩子的教育基金,个人的意外风险保障和疾病保障,以及双方父母赡养的资金运用。另外,该家庭非常具有爱心,在力所能及的情况下资助其他孩子上学,奉献爱心的行为很值得提倡。

  -理财建议:

  现金预算计划:每个月的家庭日常生活开支,水电生活费700元,孩子上幼儿园以及资助学生每月430元,暖气、物业以及宽带的费用平均每个月支出320元,考虑到该家庭的人际关系费用以及父母的赡养费用,每月预留500元。

  储蓄投资计划:建议在银行定活两便存款2万元,作为备用资金,可部分投资银行

理财产品,用于家庭急需的家庭开支;每月已定存300元的基金,为了在未来3年后购买150平方米的高层住宅,需要既稳健又灵活的投资渠道,所以每月再定投2800元的基金,基金的结构建议40%为
股票
型,60%为混合型;现有的3500元基金和1.5万元的国债,在3年后买房时可以兑换成现金,作为购买房子的首付款基本可以满足。

  子女教育计划以及保险保障计划:孩子现阶段上幼儿园,应预备孩子的教育基金,加之夫妻双方保障计划不完善,建议投资具有风险保障又兼顾孩子大学教育金的投资险种。每年存入6000元,风险保障12万元,该险种收益最低不低于银行一年期定期存款的收益,还有专业投资人士为我们提高收益,而且部分资金领取方便,可考虑把现有存款的一部分8万元定期存款作为账户追加投入进去。在孩子上大学时,每年支取不低于20000元,作为孩子的教育经费。

  赡养老人以及退休金计划:考虑到3位老人无社会养老及医疗,以及作为夫妻双方的养老补充,投资既要稳定又要灵活,某公司的“财智赢家”可以兼顾这两点。在老人需要资金时可以随时部分取出,在60岁时,可以每月支取1500元现金,作为养老的补充。在75岁时一次取出账户剩余资金,用于孩子或自己的各种费用基金。

  家庭保险保障:在丈夫有12万元的风险保障的基础上,建议妻子投保一些终身寿险和重大疾病保险,作为社保的补充保障。为孩子投保意外伤害保险,每月需要300元左右。

  购房贷款还款计划:3年后,购买高层住宅需要贷款,建议每月的还款金额控制在2500元左右,现有的房子可以出租,租金作为贷款的部分补充。

  本报记者:武岩生

  出场理财师:嘉禾人寿河北省分公司

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