八年教育基金计划

　　-基本情况：

　　丈夫王红超今年35岁，和33岁的妻子都在事业单位上班，工资稳定，单位都有医疗保险。丈夫每月3000-4000元，妻子每月1900元。双方父母只有1人为退休人员，其余3人都在农村。因丈夫姊妹四个排行老三，妻子姊妹三个属老二，赡养父母可以分摊。现有房子一套市价40万，定期存款10万元，国债15000元，3500元的基金，和每月定投300元的基金。有小孩正上幼儿园每月200元，此外还资助一学生上小学每月230元。每月水电费、生活费、电话费支出700元，每年暖气费2600元，宽带600元，物业费600元。

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理财目标：

　　8年后给孩子存够一笔上大学的教育费，3年内再买一套150平方米左右的高层住宅，将手中的钱合理增值。

　　根据这个家庭的财务状况具有一定的普遍性，家庭收入相对稳定，支出也相对固定，而且现阶段无负债，风险承受能力有待提高，我们首先给他们做财务分析，通过制定合理的理财规划和投资组合以达到长期较好的保障和收益。

　　-财务分析：

　　年收入7万元左右，家庭年支出2.6万元左右，节余比率62%左右，支出方面比较合理，属于较节约型家庭。

　　投资的资产较低，投资比率为4%左右，明显偏低，资产结构较为单一，没有合理利用投资手段达到资产保值增值的目的。

　　家庭保险规划不是很到位，没有对家庭主要收入来源的夫妻进行保险规划，仅靠社保和大病保险，以及社会养老，是远远不够的。

　　就该家庭现有的资产分配以及现金流量状况分析，考虑到物价上涨及孩子教育基金的规划，以及3年内购买高档住宅的需求，资产的投资以稳定兼收益为主。

　　还要考虑到双方父母的赡养问题。因为双方父母只有一位老人是退休职工，另外三位老人无经济来源，虽然现在有几个姐妹可以分摊，但考虑到老人的养老金以及医疗费用，需要提前预备三位老人的养老以及医疗，在必要时随时能取出现金备用。

　　总而言之，该家庭的消费结构比较合理，但是投资比例较低，而且渠道单一，对于家庭成员的保障方面欠缺很多，还要考虑孩子的教育基金，个人的意外风险保障和疾病保障，以及双方父母赡养的资金运用。另外，该家庭非常具有爱心，在力所能及的情况下资助其他孩子上学，奉献爱心的行为很值得提倡。

　　-理财建议：

　　现金预算计划：每个月的家庭日常生活开支，水电生活费700元，孩子上幼儿园以及资助学生每月430元，暖气、物业以及宽带的费用平均每个月支出320元，考虑到该家庭的人际关系费用以及父母的赡养费用，每月预留500元。

　　储蓄投资计划：建议在银行定活两便存款2万元，作为备用资金，可部分投资银行

理财产品，用于家庭急需的家庭开支；每月已定存300元的基金，为了在未来3年后购买150平方米的高层住宅，需要既稳健又灵活的投资渠道，所以每月再定投2800元的基金，基金的结构建议40%为

股票型，60%为混合型；现有的3500元基金和1.5万元的国债，在3年后买房时可以兑换成现金，作为购买房子的首付款基本可以满足。

　　子女教育计划以及保险保障计划：孩子现阶段上幼儿园，应预备孩子的教育基金，加之夫妻双方保障计划不完善，建议投资具有风险保障又兼顾孩子大学教育金的投资险种。每年存入6000元，风险保障12万元，该险种收益最低不低于银行一年期定期存款的收益，还有专业投资人士为我们提高收益，而且部分资金领取方便，可考虑把现有存款的一部分8万元定期存款作为账户追加投入进去。在孩子上大学时，每年支取不低于20000元，作为孩子的教育经费。

　　赡养老人以及退休金计划：考虑到3位老人无社会养老及医疗，以及作为夫妻双方的养老补充，投资既要稳定又要灵活，某公司的“财智赢家”可以兼顾这两点。在老人需要资金时可以随时部分取出，在60岁时，可以每月支取1500元现金，作为养老的补充。在75岁时一次取出账户剩余资金，用于孩子或自己的各种费用基金。

　　家庭保险保障：在丈夫有12万元的风险保障的基础上，建议妻子投保一些终身寿险和重大疾病保险，作为社保的补充保障。为孩子投保意外伤害保险，每月需要300元左右。

　　购房贷款还款计划：3年后，购买高层住宅需要贷款，建议每月的还款金额控制在2500元左右，现有的房子可以出租，租金作为贷款的部分补充。

　　本报记者：武岩生

　　出场理财师：嘉禾人寿河北省分公司