准婚族月七成结余定投基金 结余1成购买保险

　　>>读者来信

　　我和我男朋友在今年1月贷款买了一套109平方米两室两厅的房子。我今年25岁，男朋友大我3岁。我们计划2008年结婚，3年后要小宝宝。目前没有存款，首付的28万元中有8万元还是借的。买了房子以后，每月要还3000元，我们贷了30年。目前我和我男朋友收入分别为：3000元和8000元。我们想进行理财，可是什么都不太懂。敬请支招。

　　一读者本栏目欢迎需要理财规划的读者来信，我们会约请沪上各商业银行优秀理财师为您度身定制理财规划。可将您的财务情况、理财目标发邮件至qinghui_1020@163.com，我们会尽快给予答复。

　　———编者

　　>>理财目标

　　本案例中，这对年轻人已经给出了他们近几年内的主要目标，如在一年后结婚和三年后生育一个小宝宝等。

　　>>财务分析

　　目前，男女双方的月收入总和为11000元，每月需要偿还3000元的房屋贷款，假设每月的基本生活开销为2000元，这样他们每月结余为6000元，一年可累积72000元的资金。

　　同时，家庭的总负债为116万元，包括房屋贷款总额108万元和为支付购房首付款而借来的8万元。家庭总资产为86万元，包括根据房贷和首付数额估算的房产价值85万元和应急资金1万元。

　　

理财师：范一民，毕业于东华大学金融学系，进入中国银行上海市分行后先后主要从事零售业务和私人理财业务等工作，现为中国银行上海市分行营业部外滩理财中心客户经理。

　　>>理财建议

　　对于这样一个没有什么积蓄的家庭而言，他们的抗风险能力较差，虽然说房贷支出在日常生活中所占的比例不高，但是由于几乎没有流动性资产，如果遇到家庭财务危机的话将相当棘手。

　　1、先“节流”。因此，这个家庭首要的理财任务就是积累原始资本，在生活中注意平时的开销，能省则省，适度消费，每个月尽可能多的留存些资金，并预留一笔1万元左右的家庭应急资金。上文中，我为他们预估的每月日常生活开支为2000元，这个标准在上海可以算是较为节俭了，如果他们真的能够做到这点，那在“节流”一关上已经做得很充分。

　　2、留出婚礼费用。其次，他们最近的一个重要目标就是2008年的婚事。在4、5年前，上海一对新人操办婚礼，平均花费只需5万元左右。而现在，这个数字至少翻了一倍，超过10万元。由于案例中的这对即将结婚的年轻人刚买了新房并装修完毕，那么装潢，购买大件家电之类的费用就可以从结婚预算中扣除，其结婚的主要费用为支付婚庆公司费用、筵席费用、购买衣物首饰花销和旅游支出等。要求不高并多多借鉴些前人经验的话，7万元的预算基本能够全部涵盖，这也和家庭的年度结余基本匹配。

　　3、定投基金迎接宝宝诞生。在安排好终身大事之后，这对小夫妻将要面对的就是下一个目标：在2010年生育一个小宝宝。先不谈生孩子的支出，关键在于如何利用好从婚后到生孩子这两年的时间，前文提到累积原始资本，那如何利用好每个月的余钱来日积月累，我想基金和保险是两个主要的方向。

　　基金在去年给很多人带来意想不到的丰厚回报，虽然今年的情况不会再是去年的重演，但在市场整体看好的氛围下，10%以上的年回报还是可以预期的。对案例中的这个家庭来说，投资基金最好的方式就是开办基金定期定投业务。所谓定期定投就是每隔一段固定时间，一般是一个月一次，以固定的金额购买同一只基金，和银行的零存整取概念类似。像案例中这样双方都是上班族的家庭，定期定投能帮助他们节约时间，免去了经常跑银行的烦恼。在基金的选择上，可以略作搭配，选择两家规模较大、品牌较好的基金公司，拿出他们每月结余的70%，分别投资一支股票型基金和一支保守配置型基金，既可分散风险，又能分享市场发展所带来的回报。

　　4、结余1成买保险。就目前而言，整个家庭的抗风险能力较低，一旦有哪方发生工作上的变动或健康问题，家庭的经济状况将非常紧张，因此，保险对于这样的家庭显得尤为重要。除了基本的保险以外，可以考虑给男方购买附带意外险和重大疾病险的保险组合，给女方购买专门为女性设计的险种，保费控制在每月结余的10%之内。

　　建议和他们情况类似的各位朋友，投资理财首先要养成良好习惯，控制开支增加盈余，其次要有明确的目标并坚定的实施计划，这样，你的理财生活一定会丰富多彩。

　　■一周理财新品

　　工行“珠联币合”投资保障两全

理财产品

　　即日起至3月20日，工行发售“珠联币合”两全理财产品。该产品与多家国际著名奢侈品企业股票表现挂钩，分别是瑞士历峰集团(CFRVX)、法国巴黎春天集团(PPFP)、美国喜达屋酒店国际集团（HOTUS）、美国科奇集团（COACH）。这四家公司分别拥有“卡地亚Cartier、万宝龙Montblanc”、“古奇Gucci、伊夫.圣.罗兰(YSL)”，“喜来登（Sheraton）、威斯汀（Westin）酒店”等全球顶级奢侈品牌。产品存续期为两年，投资者以人民币购买，起点金额5万元，持有到期可获100％本金返还，预期2年累计最高收益率可达15％。该产品同时还附加了女性健康保险。

　　中信银行携手国家电网发行理财新品

　　中信银行日前发行“

人民币理财集合计划0705期”，约定投资向国家电网公司发放信托贷款。存续期为一年，计划募集总额为人民币10亿元。产品存续期满，一次性支付投资者的本金及收益。产品到期由国家电网公司负责偿还贷款本息，并偿还理财计划本息。除了国家电网公司良好的信用保障外，该产品还加入了信托破产隔离保护机制，为投资者的利益加上了双重保险。

　　（记者 王原）