基金自动申购 助你轻松打理荷包

　　只需要签订简单的理财协议，设定账户的“发起申购金额”、“发起赎回金额”，指定好要申购的基金，就不再需要亲自跑腿、动手。让你在轻松之中，就可以自由调配活期账户资金，实现高于活期存款的收益。

　　文 本刊记者/佟琳

　　房价居高难下，股市企高不稳，投资决策难下的时候，冯太太突然发现家里的现金流增加了不少。躺在活期账户上自然不是好办法，冯太瞄准了货币市场基金，然而家里的流动资金在不时增加，每月排队去申购实在过于浪费时间。

　　如今，众多银行推出的基金自动申购服务引起了她的兴趣。只要进行一个简单设置，就可以让资金自动申购成货币市场基金，而且在需要的时候随时自动赎回，如此当家工具当然让家务繁忙的女主人心生欢喜。

　　最灵活的招数：“利添利”代你自动买卖基金

　　的确，由于家庭的闲置资金不时会有数量变化，因此对于当家女主人的挑战也增加不少。在考虑保留一部分活期存款应付即时支付需求的基础上，才能考虑一些理财类项目，如及时进行货币市场基金的申购和赎回等。然而，无论是申购还是赎回，每一笔交易投资者都需要通过柜台或电话银行、网上银行等进行业务处理，占用大量的时间和精力。

　　而在工商银行，只要指定一个活期账户为“利添利”账户，并在该账户内设定“发起申购余额”和“发起赎回余额”，就可以享受活期账户的自动理财服务。“利添利”的灵活之处还在于它可以使得两个账户进行联动设置，从而让你在家庭现金管理上更为从容。冯太太是大学教授，平常有两个活期账户：一个是工资账户，另一个是住房贷款还款账户，主要用于还贷和通过银行代扣水费、电话费等。此外，冯太太还有一些文章稿费收入和八小时之外的培训授课收入，她都习惯于将这笔钱汇入还款账户。

　　冯太太平时工作忙，还要照料即将高考的儿子，根本没时间打理两个账户里的活期存款。在过去，她听从朋友的建议买了两只股票基金，前一阶段涨得好也就赎回了，却再没找到入市的时机，而远在老家的父母有意搬到上海了，冯太太还想攒点钱等房价稳定的时候买套小房子，这些资金都存在了她的工资卡里，于是资金短时间内增加了不少。

　　在接受工商银行客户经理的建议后，冯太太开通了“利添利”账户服务，把工资账户作为“利添利”账户，房贷还款账户作为协议账户。考虑到日常零星开支，冯太太将工资账户的发起申购余额设置为2000元，发起赎回余额设置为1000元。当工资账户的余额高于2000元时，工商银行将多出金额于次日申购指定的基金；当工资账户的余额低于1000元时，则发起赎回申请，赎回金额补足到2000元。对房贷还款账户则设定最低保留余额1800元，用于每月的房贷还款和各项交费计划，高于1800元的余额都自动转入了工资账户。这样，在“利添利”账户帮助下，冯太太的工资以及其它收入、支出管理就完全实现了自动化，并且因此获得了比活期存款更高的收益。

　　对于大多数人来说，如果贷款银行不是工商银行，则只需要在一个活期账户中进行“发起申购余额”和“发起赎回余额”的设置就可以了。据悉，工商银行提供的“利添利”账户理财服务完全没有门槛限制，且暂不收取理财服务费用，客户只需持工商银行理财金账户或者牡丹灵通卡即可到各营业网点办理。目前，可选产品为7只货币基金和2只中短债基金，未来可供选择基金产品将更加多样。

　　由于大部分货币市场基金、短债基金年收益率都超过一年定期存款的税后收益率，因此客户投资收益基本都有保障。工商银行相关人士介绍说，所有基金申购、赎回的操作都要依照基金公司的规定行事，这也意味着，基金赎回无法即时到账，投资者在进行预先设定时，不要忘记了一到两天的时间差，以防不必要的房贷罚息。

　　最安全的招数：“溢财通”保证活期账户收益

　　工行的“利添利”固然不错，可有些人可能会说，谁能保证货币市场基金、短债基金的收益永远高于活期存款利率呢？如此一来，即使这样的自动理财，是否也存在风险？

　　如果说工行的“利添利”还主要以预先设定申购、赎回金额来自动操作，那么招商银行的“溢财通”则在自动帮活期账户买基金的同时，实现了按收益自动赎回，其安装的独特的“ABS制动系统――自动终止”服务，使得活期账户的理财收益始终在高于年利率0.72%的轨道上运行。

　　的确，如果你是招商银行的财富账户使用者，家庭现金管理同样会变得高效而且方便。该行专为财富账户开发的“溢财通”功能，可以使得客户闲置资金自动申购货币市场基金，从而获得远高于活期存款的收益。

　　招商银行理财中心相关人士介绍说，客户只需要在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他

理财产品，从而获得增值服务和额外收益。比如说，客户设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行的系统将每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品，避免了银行账户内资金的闲置。

　　有了这套独特的“ABS制动系统――自动终止”服务，如果“溢财通”产品的实际收益率连续15个交易日低于税后活期存款利率水平，招行系统将自动终止协议，并为客户赎回全部“溢财通”持有份额，最大限度地保障客户收益，实现资金投资零风险。

　　更加值得一提的是，如果你购买的是招商基金旗下的招商现金增值基金，你同时能实现赎回货币基金时，“T+0”快速到账，如此，你也便可以更方便地安排资金计划。该功能也使得货币市场基金成为名副其实的活期存款替代品。

　　最便利的招数：短期

人民币理财计划

　　同样是购买货币市场基金等收益稳定、流动性好的投资产品，有些银行直接包装成了人民币理财产品，来进行持续销售。这种通常以月为结算单位的理财产品，同样是在月初自动进行申购和赎回，通过投资货币市场基金提高客户资金回报率，以减轻通货膨胀对于资金的侵蚀。目前几家银行都有类似产品出台，购买比较便利，储户可以向所在银行询问相关申购事宜。

　　如中信银行从今年5月底开始，就发行了“人民币理财月计划2号”，之后又多次开放该产品的购买计划。

　　据中信银行理财顾问介绍，“理财月计划2号”投资于流动性与收益率都比较高的货币市场基金，预期收益可以达到活期存款的3倍以上，并且客户的收益按月结算，流动性较强，特别适用于具有闲置资金、但又不愿再忍受低利率的客户。

　　每月月初投资，月末本息全返，投资门槛低至5000元。相比较以往理财产品5万元的最低门槛，“理财月计划2号”更为适合普通投资者。与以往银行推出的人民币理财计划多为半年期以上相比，该计划按月投资的特点具有较高的灵活性，满足了投资者对于资金流动性的要求。

　　而深圳发展银行的“聚财宝——现金增利计划”也是该行的特色产品。利用基金公司的货币市场基金，将客户约定的活期储蓄存款在每月初申购、月赎回，通过投资货币市场基金提高客户资金回报率的一种新型理财产品。银行将通过募集的资金，统一投资于那些既安全又富有流动性的货币市场工具，如短期债券、商业票据、银行大额定期存款等，从本质上来说，也是一种新型的储蓄替代品。

　　按月投资却并不代表只能按月赎回。记者了解到，客户只需与银行签约，即可每月自动投资和分红，而且购买该品种可以随时终止，只要客户到柜台申请即时赎回，隔日资金便回到账户。终止前，银行将按照货币市场基金的收益率逐日计算收益，第二天客户即可提到现金。

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