美国银行业面临储蓄额严重萎缩的考验

　　全美的银行及储蓄机构正面临着储蓄额严重萎缩的考验。全美8，700多家参加了FDIC保险的银行以及按揭储蓄机构的储蓄总额占所持资产的比例在9月底跌至自FDIC 1933年成立以来的最低水平。业内人士认为实现储蓄增长对银行发展至关重要，他们会使出浑身解数提高储蓄额。

　　综合外电1月12日报道，全美的银行及储蓄机构正面临着储蓄额严重萎缩的考验。全美8，700多家参加了美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.， FDIC)保险的银行以及按揭储蓄机构的储蓄总额占所持资产的比例在9月底跌至自FDIC 1933年成立以来的最低水平。与此同时，银行业的净利息收益率也在2006年第三季度降至了17年以来的低点。

　　因此，银行业竞相争取新客户开立储蓄、支票以及其他帐户的同时，他们认为现在这个行业需要一类新的专业人士：首席储蓄官。

　　从缅因州到佛罗里达州不断涌现的这类新银行家在数量上仍相对较少，但他们的队伍在迅速壮大。虽然商业、工业以及开发等方面的贷款仍然以两位数的速度增加，但是储蓄的增长却在朝相反的方向前进。这些以储蓄为工作重点的银行家大多数受雇于地区性银行以及一些较小的金融机构，目前贷款增长中的大部分也正是源自于此。

　　这些银行家的任务十分明确：增加储蓄。他们的工作方式与贷款业务同行在过去数年中的做法相差无几：参加各种社区活动，与现有及潜在的客户、小型企业以及其他相关人员会面，并且推广各种储蓄管理及现金管理产品。

　　如今各家零售银行不论规模大小都面临激烈的竞争，再加上严峻的利率环境及自2004年以来储蓄增速不断下降等因素，这些储蓄银行家将在2007年大展身手。

　　Sanford C. Bernstein & Co.的银行业分析师凯文. 圣. 皮埃尔(Kevin J. St. Pierre)表示，储蓄比任何时候都重要，而且难以获得，现在对所有的银行来说都是艰难时期，但是能实现储蓄增长的银行将处于发展的有利地位。

　　但是，不论外界如何评论零售银行目前的运营环境，大幅增加储蓄仍然不是一件容易的事情。据FDIC的数据，按资产计全美最大的10家银行持有国内储蓄总额的近40%以及银行业总资产的51%。美国最大的两家零售银行美洲银行(Bank of America Corp.)以及摩根大通(J.P. Morgan Chase & Co.)也在此列。

　　随着各类储蓄增速放缓，行业内其他机构的运营形势也更加严峻，因为这其中的很多机构从资本市场获得资金的能力较弱。

　　即使像总部设在新泽西州切里希尔的Commerce Bancorp Inc.这样以低成本吸纳储蓄为其核心增长策略的银行，它们的新增储蓄成长速度也从2001-2005年间的平均36%降至2006年前三个季度的略高于20%。

　　造成这种情况的原因之一在于：个人及企业继续把更多的现金投向收益更高的

证券或者其他投资渠道，而对收益较低的银行储蓄帐户则减少了投入。据美国联邦储备委员会(Federal Reserve， Fed)的数据，在1989年，美国家庭金融资产的30%都存在银行。到2004年时，这个比例下降至17%，但流向

股票、债券、共同基金以及退休金帐户的资产比例则从50%上升至69%。

　　自2004年以来，随着消费者具备了通过电子化手段转移资金的能力，并且在寻找高回报的货币市场及定存单方面也拥有了更多选择，人们不愿向低利率支票及储蓄帐户存款的趋势不断增强了。

　　无法从储户身上筹得足够资金支撑其贷款及投资业务的银行必须进入资本市场或其他地方进行短期借款。短期借款的利率往往更高，而且更加多变。反映长期利率及短期利率之差的收益率曲线在过去的一年中出现了反转，这个变化增加了银行的成本。

　　由于目前短期美国国债的利率高于长期债券利率，银行以低利率借入资金、以高利率贷出或者进行投资的做法所获得的收入因此减少。

　　银行从

信用卡业务、货币、证券以及其他金融交易获得的净利润同样会受到影响，对那些较大的银行来说更是如此。

　　大多数银行家及分析人士预计，由于Fed在调高或降低隔夜贷款利率的问题上仍处于观望状态，因此收益率曲线在07年不会出现太大的变化。

　　Camden National Bank的总裁兼首席执行官格雷格 迪富尔(Greg Dufour)说，为了银行实现利润增长，增加储蓄是我们的首要战略任务。

　　他还补充说，我们得出这样的结论：为增加储蓄所做的努力远远没有为贷款业务那么活跃。我们认为，储蓄和贷款同样重要。你必须对它们一视同仁。

　　结果，迪富尔在10月协助建立了储蓄团队，由新任命的首席储蓄官对这个团队进行管理监督。这一举措是这家银行的母公司Camden National Corp.重组计划的一部分。Camden National Corp.所持金融资产达17亿美元。

　　Keefe， Bruyette & Woods的银行分析师杰斐逊 哈拉尔森(Jefferson L. Harralson)说，他认为这些变化标志着银行家们终于意识到银行业面临的储蓄不断下降的问题。

　　哈拉尔森表示，这一变化将导致银行业文化的变革，他们会使出浑身解数提高储蓄额。

　　(潘海涌 编辑)

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