外汇长期寿险破茧

　　刚刚获得国家外汇管理局和保监会试办外汇人寿保险业务的资格，平安人寿就推出了酝酿已久的业内首个外汇寿险产品；同时，中国人寿也已递交了外汇寿险业务资格的申请。外汇寿险业务成为近期保险市场的热门话题。

　　外币买外币赔

　　平安此次推出的“好搭档留学外汇保”产品套餐，最大的特点是“外币买，外币赔”。也就是说，投保人以外币缴纳保险费，在给付满期金或理赔金时，保险公司也依合同指定的外币支付给被保险人。该款产品目前主要包括美元和港元两个币种，今后还将根据需要逐渐增加其他币种。

　　之所以选择少儿险作为首个外汇寿险产品，平安人寿总经理李源祥向记者介绍了个中原委。随着近几年社会经济不断发展，出国

留学不断升温，有外汇储备需求且计划未来在境外学习、生活的人愈来愈多，客户对外汇寿险的需求明显增强。对于出国的青少年，父母的最大压力就是为孩子提前储备足够的留学资金。外币教育金保险，恰恰能满足这一较高端的市场需求。

　　据介绍，“好搭档留学外汇保”产品套餐共包括三个产品———平安世纪星光少儿两全保险（分红型、外币版）、平安附加少儿高中教育年金保险（分红型、外币版）和平安附加少儿大学教育年金保险（分红型、外币版）。

　　有望获取更高收益

　　其实，外币保险业务早在2002年就“开闸”了，不过那时产品设计受到很大局限。当年，国家外汇管理局和保监会联合颁布《保险业务外汇管理暂行规定》，规定保险公司只能推出境内居民在境外的意外险和医疗险等外汇保险产品。产品的局限性导致市场开拓成本太高，除了中德安联和友邦保险等少数公司推出短期外币人身意外保险产品，很多保险公司选择了观望。

　　此次外汇局和保监会出台新规，则将外汇保险业务拓展到长期寿险领域。业内人士分析，和短期意外险不同，长期人寿险具有储蓄功能，这样，保险公司可以通过外汇投资，给投保人获取更高收益。

　　“平安人寿可以将外汇保费投资成熟的境外资本市场，由于目前境外美元、欧元等外币的利率都比人民币高，投资渠道也比内地多，因此预期收益会比内地高。对保户来说，可以通过购买外币寿险保单获得更稳定有效的外币收益；对整个行业来说，提高投资收益有助于化解过去形成的利差损。”

　　据粗略统计，2005年，仅香港寿险公司就有1/4的保单销往内地市场。“尽管地下保单不受法律保护，出险后理赔难，但国内居民仍然购买，主要是为了获得高收益。”业内人士说。

　　不妨关注合法境外保单

　　说到外汇保险，自然联想到地下保单。此次政府“解禁”外汇长期寿险业务的目的之一，就是让消费者能够在国内买到外币长期寿险产品，从而减少地下保单。同时，理财专家介绍，合法的境外保单也受到一些消费者的关注，尤其是长期储蓄和投资类保单，往往拥有比国内更优厚的收益率。

　　内地居民在出境旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在境外的保险公司购买保险，如果投保和承保的所有行为都在境外完成，那么保单就是合法的。当然，这里的“合法”指的是受签署地的法律承认，而并不受中国内地法律保护，

　　专家介绍，在境外发达地区购买的人身意外保单和医疗类保单，费率上通常比内地的保单更具竞争力。比如，内地寿险产品目前实行价格管制，预定利率不得高于2.5%，而香港等地的普通长期寿险回报率一般在5%左右。

　　分析原因，“国内保险公司的投资渠道正在逐步放开，和国外相比还受到很大局限，使得投资收益也不甚理想。”比如投连险，内地保险公司一般投资于本土基金市场，而本地基金市场又只能投资于本地的货币市场和资本市场。境外基金则不同，可以投向欧洲、亚太区、澳洲和新兴市场的

股票市场和货币市场，在全球范围内进行投资配置，进而分散风险，提高收益。

　　“此外，一些港澳等地的保险公司，已经将内地一些大中城市的顶级

医院列入了他们的指定医疗机构名录中，”业内人士告诉记者，被保险人一旦在这些本地医院发生住院治疗，一样能够享受到香港方面的赔偿。

　　要提醒消费者的是，对于在境外当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为单线联系，应谨防对方误导、欺诈或伪造相关单证。因此，客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。

　　此外，和合法境外保单不同，如果投保人是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单，则属于地下保单，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。